有利网吴逸然：打造2.0版互联网金融

　　2013年，被普遍称为“互联网金融元年”。

　　在这一年，一向门槛极高的金融行业，出现了众多搅局者，在基金、支付、P2P、证券、保险等领域大放异彩。

　　依托着发展迅猛的互联网技术、变革性的互联网思维，凭借着用户、渠道、流量等独特优势，这些“搅局者”迅速打破了金融业的森严壁垒，以前所未见的效率探索出了一套新的业务模式，冲击、影响、改变、甚至重塑了传统的金融业态。

　　对于互联网金融的现实意义，有利网CEO吴逸然认为，在爆炸式发展和推动金融体制改革的同时，互联网金融行业也极大提升了普通人的投资体验，降低了理财门槛，获得了广大用户、监管部门和资本市场的认可。

　　而有利网，正是在这样一个中国经济转型，金融市场改革，互联网行业蓬勃发展，大众创业、万众创新的大时代、大背景下创立的。

　　成立于2012年的有利网，在2013年初上线之时正值互联网金融行业爆发期，经历三年来的高速发展，已经成长为规模和口碑上都具有影响力的互联网金融平台。截至目前，注册用户已超349万人，交易额突破了142亿元。因风险可控，交易安全，并长期坚持小额分散的业务模式，受到了行业内外的普遍关注。

　　产品创新逻辑：抓住投资者不同属性的钱

　　身处互联网金融这样一个富有朝气的创新领域，每一次的创新和突破都是旺盛生命力的绽放。

　　在安全稳健的基础上，有利网做了很多产品上的创新。先后推出了月息通、定存宝、无忧宝三种产品，并与博时基金深度合作，开发了余额生息功能，产品分别对应着用户中短期投资资金、可以做长期投资、博取高收益的资金，以及随时要用的零花钱。

　　“互联网金融的本质仍是金融，而金融产品创新的逻辑在于，每个人的风险偏好不同，资产结构不同，钱的属性也不同，作为一个理财型的平台，想获得长久的发展，就要用不同的产品去覆盖住用户尽可能多的钱，满足用户多个方面的理财需求。”有利网CEO吴逸然表示。

　　月息通是P2P行业产品的最初形态。投资人把钱通过平台借出，每月获得还本付息之后再次投资。但随着行业的发展，这种产品类型已无法满足投资人的需求。为了简化投资流程、优化投资体验，有利网在2014年领先业界，率先开发了定存宝这一类型的产品。

　　定存宝也是一样把钱借给若干个借款人，但是每个月得还款付息，只要有新的项目，系统就会自动帮用户投资出去。这就相当于用债权转让、自动投资的方式，把整存整取的效果模拟了出来。而通过这样一个产品创新，有利网投资人的投资额，也呈现出了成倍增长。

　　在2015年初，有利网再次推出了全新的活期产品无忧宝。这个产品提现只需一个工作日，最快甚至当天就能到账，产品背后的逻辑在于，资产包括货币基金和一些2、3个月期的短期债权，科学的配置加上产品建模、运算方面的创新，在不涉及资金池、没有虚假标的前提下，实现了投资人随时投资随时支取。这一提取方便的产品自推出以来，受到了众多投资人的欢迎，无忧宝的活跃用户数已经超过十几万人。

　　投资人疯狂涌入的高速发展期、岁末年初的特殊时点，都有可能导致资产供不应求，优质平台一标难求的局面经常出现。在这种情况下，如何能让投资人的收益最大化是P2P平台需要考虑的问题。对此有利网在去年底推出了余额生息功能。将投资人账户上的沉淀资金自动投向货币基金，而在需要投资或提现时，又能马上赎回，这样的创新，大大提高了有利网投资人的资金利用率。

　　吴逸然表示，作为一家金融行业、服务行业的公司，有利网在风险可控、监管允许的基础上，只要能增加客户价值，让客户体验好的产品，都会去研究。目前，有利网正在开发一款与社交相结合的产品，“相信不久之后大家就能看到”。

　　另外，在经济下行期，与消费相关的金融资产潜力巨大，众多互联网金融巨头都在进军消费金融行业，有利网也正在谋划开发更多的消费金融产品。“未来，有利网一年至少将推出一款新产品，来满足不同风格用户的投资需求”，吴逸然表示。

　　核心竞争力：获取优质资产+垂直生态链

　　互联网金融行业指导意见明确指出，互联网金融的实质，仍然是金融。所以，行业的发展趋势、公司的战略方向、产品的创新设计，都要符合金融的基本逻辑。

　　首先，互联网金融之所以发展如此之迅速，就在于它利用互联网思维与技术，减少了金融业的信息不对称。要增加竞争力，就要不断降低投资的门槛，把握住借贷双方真实的需求并进行对接，减少中间环节的繁冗，让投资过程更透明，风控更严格，让投资人在看得懂的情况下，进行投资。

　　第二个金融的逻辑就是，风险总是存在的，有风险不可怕，但风险和收益一定要匹配。要做到这一点，核心在于，一、产品的门槛是否足够低，二、产品的种类是否足够多，三、能否尽可能的满足投资者的需求。这就要求互联网金融公司有获取借款人、判断借款人、管理借款人的能力。

　　有利网在三年的发展中，在策略布局上逐渐升级，由主抓借款人，深耕上游，进一步巩固并增强获取金融资产的能力，做平台+垂直生态链。

　　“P2P的理财功能固然很重要，但它核心的竞争力，还是在获取客户，或者说获取金融资产的能力。我们一定要有获取优质资产的能力，并把它打造成核心竞争力”，有利网CEO吴逸然表示。

　　未来，有利网将与更多金融机构建立合作关系，对优秀公司进行战略合作甚至投资，以此提高获取资产的能力。

　　长期发展目标：用户利益放到首位

　　央行互联网金融行业指导意见7月18日出台，这部业内期盼已久的央行指导意见，对各类业务的从业范围、发展边界及准入条件等，进行了清晰的规定。P2P未来的发展规划，必须严格遵守这部“基本法”的指导，才有突围而出的可能。

　　央行指导意见中将P2P定义为网络借贷，归口银监会监管，这明确了监管层对于P2P行业的支持与肯定态度。另外，央行指导意见中明确，互联网金融的本质仍是金融，因此它的运营不能脱离金融的范围，并且只能做信息平台，不能做信用平台，不能搞资金池。

　　另外，央行指导意见还特别强调了互联网金融平台在消费者保护方面的义务。必须让投资人充分了解产品的收益对应的风险，不能靠虚假宣传来吸引投资人。

　　“我觉得国家对这个行业的政策就是希望这个行业发挥普惠金融的这一面，服务小微企业、服务传统金融机构没有服务到的行业。但是P2P行业，两端对接着大量的用户，涉及到很多公众利益。它的投资人是很多的，如果不还钱的话会造成一定的影响。所以发展必须要审慎，必须要坚持做小额分散的业务、不断加强风险控制能力，要持续的向投资人提供风险可控、收益可观、供应量充沛的优质资产。我认为，互联网金融发展的总体方向应该是这样的。”有利网CEO吴逸然表示。

　　在谈及企业发展愿景时吴逸然表示，在未来的发展中，有利网要坚持服务大众、服务实体经济的精神，坚持风险控制与业务发展并重的原则，坚持用户第一的价值观，不断在保护消费者权益，优化用户体验的方向上前进。

　　“我们的长期目标很简单，首先最重要的就是要对投资人负责、对股东负责，对团队员工负责，不能让投资人承受额外的风险。然后我们要坚持做一个信息平台，做一个服务的机构。用我们技术的手段、互联网的手段，尽可能的把信息不对称的程度降低，同时让我们的用户体验不断提升。这就是我们长期的目标。”

　　文/兴明