互联网金融带来的改变 消费者话语权时代来临

　　——专访金信网创始人、COO安丹方

　　外界对于互联网面对金融的碰撞有个很生动的比喻：草根遇到了女神。

　　而在金信网COO安丹方看来，互联网和金融天生并不怎么般配，她认为“互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、普惠。而传统金融则讲究专业资质和准入门槛，不是任何人都能进入，靠信息不对称赚取差价。而当互联网与金融相遇后，产生的最大变化是：金融交易成本的下降和投资门槛的降低。”

　　在大多数人的认知里，互联网金融是一种全新的商业形态，殊不知，在互联网金融的不断演进和发展中，其本质仍然还是金融。互联网金融从某种意义上来说，是一种渠道和营销手段的创新，也是代表着金融的话语权已经开始从传统的金融机构转由消费者掌握。

　　互联网遇上金融 传统行业的生机

　　据统计，当前的中国利率市场化刚刚起步，居民存款数额巨大，但由于银行信贷服务不完善，小微企业贷款受到限制，银行体系通常只能满足20%-30%的市场需求。可以说，互联网金融可操作空间相对于传统金融更多。业内曾有预测说，未来5年内网贷总交易量将突破10万亿元。金融的刚性需求催生了互联网金融领域的大片蓝海。

　　而国家制定“互联网+”战略，并大力鼓励万众创新，其中小微企业、尤其是创业企业正在成为经济新的增长点。统计显示，90%的民营企业在发展中最大瓶颈是资金紧张，而互联网金融可以有效解决小微企业资金输血问题。

　　不管是刚需还是国家政策，理财主力人群的“互联网化”才是契机。当下70后、80后、90后正在成为理财市场的主力人群，而这些人基本上是在互联网下成长起来的一批人，对于互联网理财和消费的接受程度很高，这也成为互联网金融受到追捧的原因之一。

　　当然，与机遇相伴相随的还有互联网金融所面临的挑战。其中征信亟待完善、法律亟待健全、信息披露亟待透明成为行业面临的最主要挑战。

　　纵观国内外互联网金融的发展，对于不少国内P2P平台来说，信用审核是一个巨大难题，目前央行的征信数据不对P2P平台开放，但即使开放，央行数据库中的数据也只是最基本的信息，不能完整地呈现出一个人或企业的信用状况，难以直接帮助平台作出信贷决定。

　　P2P发展在中国碰到最大的问题是法律滞后。目前，《合同法》、《物权法》、《担保法》、《公司法》等均对P2P业务设计的相关环节有所约束，《刑法》及相关司法解释也可对假以P2P名义的非法集资、诈骗等犯罪行为进行惩处。但是这些都是基本法，针对互联网金融领域的法律以及细则却还是空白。

　　安丹方认为，监管层在对互联网金融的信息披露进行强制要求之前，应建立一个统一的信息披露指标和披露标准。因为互联网金融想要长足发展，就需要建立一个信息披露制度，毕竟透明的风险指标是风险控制的重点，但是目前行业缺乏对敏感指标的统一计算口径，各个平台的呆坏账界定标准和计算方式差距较大，行业没有统一的贷款分级标准，没有对贷款的跟踪评级机制。这样一来，即便监管层要求强制信息披露，但是如果没有统一的计算口径，信批的有效性也值得怀疑。

　　P2P行业走向规范 行业竞争白热化

　　相关数据统计，2014年中国P2P领域的总成交额超过2500亿元，较上一年增长140%。而今年上半年，P2P行业仍旧保持着较快的增长势头，就金信网而言，今年上半年的累计成交量就已远超去年全年。不过，行业也逐渐发生着一些变化，随着监管意见的落地，一直处于“三无”状态的P2P网贷行业逐渐走向规范化，同时行业洗牌加速。

　　此外，经过了两年的市场培育和投资者教育，现在P2P的投资者更为理性，也开始真正理解高收益高风险的投资真谛。对于大部分投资者来说，在选择平台时，收益并不是其第一考虑的要素，更多的关心平台的安全性、稳定性和体验性，大平台优势开始凸显。

　　事实上，监管层在鼓励大资本和传统金融机构进入P2P行业等互联网金融行业。从2015年开始，网贷行业就已经迎来一批实力强劲的新进入者，上市公司、国资、银行等股东背景的P2P平台开始强势杀入，这些资本进驻互联金融领域尽管有利于行业规范发展，但也将行业竞争带入白热化的阶段。

　　在资本方面，安丹方表示金信的实缴注册资本金就有1亿元，并未感到压力。安丹方认为，实缴注册资本金的多少可以体现公司的实力，也体现了平台的风险抵御能力，“需要设定一个行业门槛，这有利于行业长久健康发展”。

　　指导意见明确鼓励网贷平台采用银行存管模式，促使部分主流P2P平台加快与银行达成合作共识，并尽快接入银行存管系统。金信网也已经和一家全国性的商业银行签署战略合作协议，双方在资金委托管理、资金结算监管等方面开展全面战略合作。

　　随着监管方向的明确，银行也可以名正言顺地开展P2P存管业务，使得P2P平台能够有效规范资金管理，保障投资人资金安全。

　　此外，更多的网贷平台也在尝试不仅限于P2P，而是走向更为综合化的金融平台，出现了一系列市场反应不错的信息中介类金融产品。

　　对于互联网金融的创新，安丹方强调，“互联网金融平台的创新要有边界意识，在适度的范围进行创新，不能偏废金融的本质。对于P2P网贷平台而言，创新不能一味追求高效、高利润，而更应该回归普惠金融的本质，严格控制风险，保障投资人的资金安全。”

　　金信“3×4”战略激活互联网基因

　　众所周知，互联网金融的本质还是金融，而风控是金融产品的核心。在中国做P2P最大的问题是缺乏一个完善的，可靠的数据源进行数据征信分析。这也使得目前国内大多数P2P不得不开展线下债务审核，以确定借款人信用。

　　基于此，金信在风控上提出了“O2O+大风控战略”，把P2P与O2O相结合，注重线上与线下通力合作。金信线下有500多家落地服务站点，近千人的合规风控团队和信审团队。依托线下门店，金信不仅可以快速获取优质借款人，还可以完成实地考察等第一重风控，从而有效控制线下成本。

　　此外，金信网成立之初就提出P2P行业标准化体系，包括风控标准、技术标准、服务标准、法律标准、合作标准、支付结算标准六大标准模型。

　　在严格风控的基础上，金信网深知市场瞬息万变，“互联网+”时代技术在加速更新、社交习惯也在不断变化，而一个P2P平台想要长足发展，就必须加入真正的互联网基因，在风控手段和产品上不断革新，因此2015年金信推出了一系列的创新产品。 “可以说，金信的创新能力也是其对投资人有持续吸引力的原因之一。”安丹方表示。

　　同时，随着规模的扩大和用户的积累，金信目前已经不再满足于单一的P2P业务模式，开始在更广阔的互联网金融领域积极探索，提出了互联网金融“3×4”战略。随着战略布局的变化，金信网背后的公司实体已正式升级为“金融信息服务公司”。

　　金信网“3×4”战略将在风控、数据、创新“三大核心”的基础上，聚焦互联网综合财富管理平台、互联网融资服务平台、互联网征信生态云服务平台和互联网金融创新孵化平台“四大业务”方向，建设多元化的线上综合金融服务体系，着力打造优良的互联网金融生态圈。

　　结语

　　就像文章开头所说，在互联网金融的不断演进和发展中，其本质仍然还是金融，这是不会改变的。而互联网金融从某种意义上来说，是一种渠道和营销手段的创新，也是代表着金融的话语权的掌握已经开始从传统的金融机构向消费者转变。

　　“互联网+”时代会让消费者有了定性的话语权，他们会决定生产什么、何时生产、在哪里生产以及如何定价，这就是所谓的C2B 模式，这会彻底改变传统的商业规则和竞争方式。

　　文/艾宁