小米金融上线“小米贷款”有意思吗？

　　小米贷款是什么？

　　按照官方的解释，小米贷款是面向小米用户的纯信用贷款产品，由小米金融对用户行为进行评估来进行授信，再发放贷款。和传统的贷款相比，小米贷款支持在线实名认证和人脸识别，且无须抵押，只需借助小米金融征信系统评估。

　　小米金融意欲何为？

　　小米通过在线销售的方式，已经由一家硬件公司变成电商平台。众所周知，小米的智能硬件产品已经侵入消费者生活的方方面面。回头看看，几乎所有做强做大的电商平台，都会提供贷款服务，比如蚂蚁借呗和京东白条，而小米贷款的出现将有利于促进小米电商平台的加速实现，从而推动小米庞大生态圈的进一步完善。之前的小米基金宝和小米活期宝都是理财性质的，而小米用户中，学生阶层占了大部分，理财能力绝对不是他们的优势，所以小米金融雷声大雨点小也就不足为奇了。而这次小米贷款的无抵押贷款，可以称得上是小米金融的第一发大招。如果以后小米真的成为一个无抵押放贷大户，说不定真的会有不少人为了能借钱而去购买小米手机。因此，通过金融功能反向吸引客户群体，小米金融走出了具有自身特色的一步，从而形成整个生态圈的良性发展。

　　小米能激起多大的浪花？

　　从表面看，小米此举和阿里巴巴、京东的贷款有相似之处，但是想籍此搅动互联网金融的一池水，或者激起几朵浪花，依然任重道远。

　　首先，阿里巴巴和京东的放贷都是基于近十年的互联网交易数据分析，从客户的购买力、违约情况以及其他网络金融业务的历史记录进行综合评判。小米虽然已有过亿用户，但毕竟公司2010年才成立，90%客户是2013年之后才开始使用小米产品，几乎所有客户都是单一的通过官网购买硬件产品，其他衍生业务类别较少。因此，没有足够的纬度和深度来形成数据沉淀，进而无法有效针对现有客户群进行精准评分。

　　其次，在MIUI论坛的小米金融专版，绝大部分的小米用户都只获得了两三千元人民币的额度，极个别用户能获得上万元人民币的额度。如此看来，较大的贷款额度并不是人人都可以获得的，大多数人只能过过眼瘾。可以这么理解，小米贷款类似于银行的信用卡，依然是根据用户的消费行为来提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户消费。所以，如果定位于“能直接体现的信用卡”、额度最高为一百万元”，未免噱头味十足，最终难免沦为食之无味弃之可惜的鸡肋。

　　再者，在发放了一定量的信用额度之后，如何行之有效的催收呢？小米贷款对普通用户几乎属于可套现信用卡式，但是以行业经验来看，风控和催收的很多手段无法用纯技术实现。一旦坏账持续增加，小米会组织上门讨债队伍直接在家门口刷油漆吗？

　　用户是互联网时代最重要的资源，通过给用户提供便利产品和资源服务打造专属生态圈，然后再通过生态圈布局更大更广的市场，这是所有互联网企业的共识。虽然小米在意识方面并不逊色，但真正想要在互联网金融圈成为标杆，还有很长的路要走。

　　文/王莹

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