银行卡沦为废品？还早！

　　“全国400家沃尔玛都用上了支付宝，各大商超接入支付宝、微信；街边餐馆和小吃车以及各大菜市场也用上了支付宝！银联自己曾引以为傲的银行卡刷卡却被人看不起了，被商家开始抛弃了，就连自己的银联POS机也正在被换成支付宝牌、微信扫码POS机！”这是一篇名为《银行卡已沦为废品，银联拉响警报》文章所呈现的观点。其实很多人也有类似的体会，在很多场景下用支付宝、微信支付比用银联卡更方便，不过问题是：

　　有了第三方支付，我们真的不需要银联和银行卡了吗？

　　不可否认近来在北、上、广等城市的一些线下商家原本只贴着“银联”、“VISA”的玻璃门上，又悄悄出现了“微信支付”、“支付宝”等第三方支付的标签，与银联标志相比显得格外刺眼。第三方支付工具受到快速追捧的原因不外乎两点：对商家而言，与银联POS机相比第三方支付工具手续费率更低，并且第三方支付平台反过来还可以为商户吸引更多的消费者；对消费者而言，第三方支付平台的营销活动和特惠商户比较多，可以享受一定的现金补贴或者优惠券等。

　　沃尔玛是众多已开通微信支付的大型连锁超市之一，在超市中可以看到微信支付的宣传广告，提示消费者可在收银台结款后享受随机获得几元到十几元的现金补贴，这对于部分消费者来说很受欢迎，但是这种现金补贴并不是一直都有的，而是仅限于商家开通微信支付初期，或者消费者使用初期。

　　不仅是微信支付，支付宝更是在2014年12月22日，双十二大促销当天推出“支付宝付款5折”的优惠活动，线下超过2万家商户参与到活动中，为了推广支付宝，阿里巴巴在此次活动中烧钱补贴了20多亿元，活动当天很多商户门口出现了“排长龙”的情况。媒体评价该活动为：支付宝向银联的“宣战”！随后关于“支付宝、微信支付即将取代银联支付、支付宝、微信消灭了现金、ATM走向衰落”等等言论占据了网络，似乎人们真的不需要银联及银行卡了，但事实真是这样吗？这里首先需要弄清一个问题，银联的功能定位。

　　银联到底是什么？

　　事实上，银联目前最大的掣肘并不来自于外部，而是在于自身。在银联的观点里，Visa和万事达才是头号竞争对手，银联不等于三方支付，如果非要拿两者比较的话，应该是拿银联旗下的银联商务和上海银联来和其他第三方支付作比较。

　　银联最根本的定位是银行卡组织，它为国内商业银行的银行卡制定统一的标准，建立统一的清算通道，确保不同的商业银行卡系统相互之间可以互通。商业银行要按照银联的标准发卡，这些卡才能进入银联的清分网络。如果没有银联，那么就不存在跨行、跨地区、跨境的银行卡转接服务，在商场消费时，商场至少要装几十家银行的POS机。银联的功能并不仅仅只是支付，还有制定标准，互通发卡行、负责清分信息等。

　　在对C支付上银联的反击

　　银联目前在支付方面所占的市场份额虽然小于支付宝，但是银联12年来一家独大的优势为其积累了广泛的商户、全球最大的持卡群体以及跨境消费等。银联针对第三方平台的竞争，也在积极地反击，未来鹿死谁手，也未可知。

　　银联之前一直强调客户经营，经营的都是B端的商户，而支付宝则专门有一个团队在专注用户运营，关注的是C端的用户。可以说银联花了很多心思去了解客户，但不了解用户。所以2015年银联致力于在C端用户上发力。2015年六一儿童节期间，银联举办了史上优惠力度最大的“银联62儿童日”，由银联携手众多商业银行、合作商户共同打造，总投入超过3亿让利持卡用户，活动涵盖线上、线下和移动支付渠道。此次活动可以看做是银联在支付领域的一次反击。

　　针对三方支付的便捷性银联较早就布局基于NFC功能的银联闪付，并且与商业银行、手机制造商等在相关领域合作。2015年银联宣布在全国范围内已铺设和改造了500万台“闪付”终端，用于支持NFC手机和金融IC卡支付。NFC有望成为手机的标配，如果将来银行业基于NFC进场支付成为主流，为持卡人提供便捷的非接触式支付服务，一个包含了运营商、银行和银联在内的联盟即可结成。而且就在2015年12月18日，中国银联和苹果公司达到合作，Apple Pay将在中国可以提供支付服务。虽然目前NFC市场份额小于三方支付平台，但是NFC拥有庞大的智能手机使用群体，普及也不是难事。

　　除去以上所提生态和技术上的优势外，境外支付也是银联的一个发力点。众所周知出境游已成为潮流，而中国出境人群的强大购买能力已经举世皆知，与之相关联的支付手段方面，银联的优势显而易见，目前银联支持在150多个国家和地区使用，境外可用银联卡的商户超过1300万户、ATM近120万台、境外30多个国家和地区发行银联卡接近4000万张，并且持银联卡在全球超过25万家商店消费，只需完成相应退税流程，即可通过自己的卡收到退回的消费税款。退税款项直接由消费地货币转换成人民币，省去货币兑换的麻烦，而且还免收1%－2%的货币转换费，退税成本更低。这都是第三方平台无法媲美的。

　　银联目前所要做的就是将自己的特色从传统渠道、PC网页逐渐转向移动客户端上，以缩减与支付宝的差距，我们也希望银联能够充分发挥自己的优势，快速提升自己移动支付产品的品质，以更好地满足用户的使用需求。

　　银行卡是废品？为时尚早！

　　银行卡是由商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。第三方支付的便捷性体现在其支付的功能上，但是银行卡的功能却不仅仅只有支付这么简单，它可以实现存贷款、理财、中间业务等等。

　　现在以互联网理财余额宝为例，余额宝在短时间内吸引了大量的资金，但是在现象背后的原因却是因为这些天量资金的来源主要是广大人民群众的闲散资金，而这些客户并不具备银行优质客户的标准。有人说银行是为有钱人服务的银行，其实有一定的道理，银行业普遍认同“二八法则”，即银行80%的利润来自于20%的优质客户，所以余额宝是利用互联网金融在传统金融行业里分了一块蛋糕而已，并不是银行的大部分蛋糕。银行的优质客户虽然看重收益，但是没有什么比资金安全更重要，银行就是为了经营风险而产生的，所以银行卡现在还远远没有沦落成毫无价值的地步！银行卡为金融的稳定、客户资产的安全起到了至关重要的保驾护航作用。

　　结语

　　“未来很简单，可以用银行卡的地方一定可以用支付宝，可以用支付宝的地方，却不一定可以用银行卡！”这是网上的一句话，其实这句话可以反过来说。我们不去否认第三方支付平台为中国金融行业带来的新气象，他们的出现是现代市场经济环境下金融创新的一种表现，这种创新会催促落后的事物前进，不前进就只有死路一条。不管是支付宝、微信还是其他第三方平台，他们虽然给传统行业造成了冲击，但是却给传统行业的发展开拓了一片新的天地，我们相信这是一件好事。

　　文/阳悦

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