你我贷：做风控的靠谱者！

　　通过贷前对客户资料和信用报告进行多渠道、多角度、多维度的调查和审核，以及贷中与客户保持联系，对还款状态进行实时监控，和贷后由专业的催收团队和第三方机构开展催收工作，P2P平台—你我贷，对发生在自己平台上的每笔交易，都做到了全程监控。

　　2015年12月28日，在e租宝700亿元去向不明的沸议余音中，P2P行业期盼已久的监管细则《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》）终于浮出水面。

　　“监管细则的出台很及时，过去一段时间的行业生态确实有些混乱”，你我贷公司创始人严定贵这样对《经理人》感叹。从严定贵位于26楼的总裁办公室里向窗外望去，上海陆家嘴高耸入云的建筑群隐约可见，在上海这个金融中心，这家新起的P2P网贷公司见证了整个行业的荣辱变化。

　　以合规谋发展

　　成立于2011年的你我贷，是国内较早成立的P2P平台之一，其创始人严定贵在这个行业还并不红火时就已经率先进入，伴随着行业的起伏，一直密切的关注和参与促进行业发展的进程。

　　“监管政策的出台比较及时，P2P行业到目前为止有2000多家公司，有很多只是打着P2P的旗号，在做的并不是P2P的业务，很多都涉及非法集资、非法吸收公众存款和自融，而出现这种情况的原因主要是这个行业没有任何的门槛”，严定贵说到。

　　在新出台的《征求意见稿》中，根据“负面清单”的监管方式，明确划定了12条红线，比如资金必须交由银行存管，以避免“资金池”问题，降低平台挪用投资人资金的风险。严定贵告诉《经理人》杂志，“目前行业中符合这一要求的公司比例极小”。目前，真正已经实现资金由银行存管的P2P公司只有宜人贷、积木盒子等少数几家。

　　“资金存管并不那么容易”，严定贵感慨道，尽管现在你我贷资金存管的问题已经敲定，和广发银行的对接也预计在2016年2月完成，但是在此之前，你我贷曾经有过一番长期而艰苦的努力，所以严定贵深知与大银行打交道并不容易。

　　《征求意见稿》的出台让严定贵很是欣喜，“将会有一大批伪平台被淘汰”。但从言辞间却不难看出他也一些遗憾，因为e租宝等负面事件还是对行业产生了一定的负面影响。

　　“监管意见出台以后，我们按照监管意见大规模调整的项目不多，减少错配是一个主要的方面，其他方面基本上能够达到监管的要求。”严定贵坦言。

　　错配问题在很多平台都存在，研究显示，0～6个月的投资期限最受投资人欢迎，但是现实中借款人的借款期限往往要长，平台如果不能满足投资人对于短期投资的需求，将损失大量的客户，对平台的发展不利。

　　严定贵表示，目前你我贷已经成立专门的工作小组处理错配的问题，主要措施包括为更长期限的投资人提供更多的溢价；让资产端的期限减少，来满足投资人的需求；尝试引进一些外部抗风险能力强的机构投资人。

　　你我贷早在2013年就成立了合规内控部门，一直以监管部门提出的行业指导意见、底线要求为自身合规的对比标准，所以在监管出台后，除了错配问题，基本上不需要大的调整。

　　在内部管控方面，你我贷建立了稽核制度，通过多种手段对业务进行监督，以减少内部欺诈的可能。P2P网贷行业因为发展过快，平台的人员增长速度非常快，在这个过程中，并不是所有的人员都能自觉遵守规则，维护公司的利益，所以平台运营的过程中，在减少内部欺诈方面的稽核必不可少。

　　“现在我们每个月还会查到一些问题，但是我们现在内部产生的问题比两年前要少很多，稽核制度对我们内部的员工起到了很好的威慑作用，同时起到了净化内部展业环境，提升内部人员合规的要求。”严定贵说道。

　　除此之外，你我贷在法务方面加强了内部的流程管理，并围绕交易结构梳理和各方的法律关系，以提升内部符合法律方面的基本要求。

　　打造“信贷工厂”

　　对于所有金融机构而言，风险控制始终是核心问题之一，你我贷的良好发展也离不开风险控制方面的精心设计。

　　你我贷建立了前、中、后立体的风险控制思路。在前期产品设计的时候，你我贷就开始导入风险控制的指标，在产品设计领域更多的考虑应用场景，围绕应用场景找到风控抓手，如果场景里没有风控的抓手，或者风控抓手非常弱，你我贷就不考虑。

　　围绕应用场景的产品设计，使你我贷能够更加便捷的获取客户，更加高效的甄别客户。严定贵告诉《经理人》，在2015年下半年爆发的“资产荒”中，你我贷在资产端并不存在问题。“因为我们围绕很多的应用场景在开发产品，而我们开发的产品在获取发面往往也非常简单，在这方面是我们非常重要的特点”。

　　在贷中审查方面，你我贷主要使用外部数据、第三方数据公司，如芝麻信用等的数据来进行审核，主要目的在于甄别欺诈，通常维度在10个维度以下，以此来进行高效的判断，所以你我贷的产品能够在几分钟内就给出结果。

　　在贷后，你我贷建立了体系化的催收思路，围绕的不是简单的催收，而是客户还款能力的建设，对于还款能力不足的客户提供更加灵活的还款方式，来减少坏账和逾期风险。

　　通过贷前、贷中、贷后立体化风险控制思路，你我贷力图将平台打造成“流程化的信贷工厂”目前在你我贷平台上投资的人群中一半以上是25～35岁之间的年轻群体，总成交量中70%的份额来自移动端，移动端已成为你我贷看重的渠道。

　　“你我贷未来要将移动端打造成更加便捷、高效的平台，在整个运营方面会不断的使用移动端，为内部运营提供良好的基础设施，包括我们营销人员、作业人员，让他们能够通过移动端更好的为客户提供服务。”严定贵对《经理人》说道。

　　据悉，目前你我贷的营收已经能够覆盖坏账和内部运营成本，平台实现了盈利。“截止2015年12月，你我贷的累计成交额已超过160亿元。2016年，平台还将继续加紧在资本市场上的运作，具体的结果可能在上半年公布。相信积极介入资本市场，对平台的未来发展更为有利。”严定贵表示，你我贷定位是公共平台，虽然目前的自营业务比较多，但在未来会逐步增加第三方业务，提升网站的流量和撮合效率，并向更高的发展目标努力。

　　文/张程