夫妻理财，如何合作有道

　　日前，某女歌手未婚夫是否占有其财产的八卦新闻引发社会热议。事实上，公众关心的一个核心问题就是：夫妻的钱该归谁管？

　　你们家里谁管钱？有调查数据显示，超过七成婚姻家庭男性比女性赚得多，但仅有不到两成的家庭由男性管钱，超四成的已婚人士藏私房钱。

　　面对家庭资产，夫妻究竟如何合作理财？

　　求同存异，合理分配财权

　　汪标（上海理财专修学院副院长）

　　当夫妻理财理念不同，该如何是好？

　　妻子希望投资一些低风险的产品，稳稳当当过日子，可先生希望追求高收益，经常抱怨说妻子不给他投资的钱，让他错过了一次次赚钱的机会。

　　该怎么办才能统一家庭的理财观念呢？

　　有网络段子说：“世界上有两件事最难，一是把自己的思想装进别人的脑袋里；二是把别人的钱装进自己的口袋里。前者成功了叫老师，后者成功了叫老板，两者都成功了叫老婆。”

　　我认为夫妻双方可以在充分协商的基础上，求同存异，找出适合自己家庭的理财方法。

　　如何求同呢？很简单，就是确定家庭的理财目标。

　　怎么存异呢？比如，妻子可以分一部分财权给先生，让他去冒一定的风险，追求更高的资金回报，一旦他的投资成功了，夫妻就有可能实现较高的理财目标。即使他的投资出现了一些亏损，只要他的投资有稳定收益，能实现较低的理财目标就行。妻子还可以根据先生的投资业绩，决定增加或减少他对资金的控制。

　　如果先生确实擅长投资，妻子还可以多划拨一些资金给他，让他能够赚更多的钱，满足他更高的理财需求。如果他的投资总是失败，妻子可以理所当然地减少他的投资资金，毕竟事实已经教育了他，他不是投资方面的高手。

　　在协商的基础上，合理地分配财权，才能让理财更好地服务于夫妻的生活。一味地坚持自己的理财观念，反而容易引起家庭纠纷，给生活增添烦恼。希望所有夫妻能在求同存异的基础上，找到最适合自己家庭的理财模式。

　　最适合的家用分摊模式体现婚姻诚意

　　郭锋（农业银行理财经理）

　　我觉得夫妻双方在处理家庭财务问题时，或多或少都会各自拥有“公域”与“私域”，但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多。这主要是因为年轻夫妻对于婚姻关系缺乏信心或更强调“自我”。

　　首先要做的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。我认为夫妻理财的和谐之道是找出最合适的家用分配模式。

　　因为，无论是一人全权掌握家庭财权，还是夫妻双方AA制，各自负责特定家用，都各有优缺点，适合不同的家庭；有的家庭还可能会因时制宜，在不同阶段采取不同的家用分摊模式。

　　比如，第一种方式比较适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

　　而由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用，这种模式适合夫妻所得收入相近，各自负责开销的金额也相差不大的家庭，这样就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。

　　再或者夫妻双方分阶段负责不同理财目标。譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标。夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

　　AA制理财不失为避免纷争的好办法

　　文丽（公司职员）

　　当夫妻双方的财产与不确定的婚姻纠缠在一起的时候，如何打理婚后的财产就成了问题，也造就了越来越多的AA制夫妻。

　　要知道，提高生活质量是理财的最主要目的之一。我们无论遵循何种理财原则，一切都是为了让我们的爱更融洽、让生活更从容，所以在计算钱财的时候千万别为了计较而计较，让家庭的温馨味道尽失。

　　首先把金钱问题公开化，了解对方的梦想、恐惧、风险承受度以及对储蓄、投资、贷款的偏好。人们对于金钱的观念，不是一朝一夕形成的，这些观念受到家庭因素、教育因素、个性特点和生活经验的长期影响而形成。因此，要想融会两种不同的金钱观，并不像人们想象的那样简单，值得注意的是，夫妻之间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。

　　首先要建立一个家庭基金。

　　任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子们或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个相对合理的份额存入这个公共的账户。你对这个共同账户的诚意反映出你对自己婚姻关系的敬意。

　　其次，我觉得应该夫妻AA制理财，财务独立。就是所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配。这个安排可以让夫妻做自己想做的事，这是避免纷争的最好办法，在花自己可以任意支配的收入时，不会有受人牵制的感觉。

　　要严控高风险投资配额

　　周兴金（证券分析师）

　　对于31~40岁的成熟家庭成员而言，“理财收益下跌，不知道该如何理财赚取更多收益”是最大障碍。有近半数家庭存在这一问题。以至于，一向被认为是“草根专属”的余额宝在富裕家庭中依然颇受欢迎。

　　其实，人们投资余额宝等互联网理财，很可能不是为了赚取利息，只是换了个利息更高的平台存活期存款。当然，这也与当下的资产配置荒有关。

　　当下中国大部分城市白领阶层的家庭财务现状是，收入稳定，房产占家庭总资产的比例较大，可投资资产比例不足，家庭的主要压力来自于未来父母养老和子女教育，其理财规划的重点在于实现有限现金资产的增值。

　　要坚持分散投资的理念，要在高、中、低风险的资产中进行合理配置，切忌只图收益而不顾风险，选择单一投资渠道。

　　基金定投要长期坚持，选择一只表现稳健的偏股型或者混合型基金进行定投，长期坚持下来，在股市行情走高时赎回，会收获远超预期的可观收益，而承受的风险相对较低。关于基金定投选择哪只基金，可通过查询第三方平台的基金统计数据，选择业绩表现稳健的基金公司，在行业选择上，消费、环保、服务、高端制造等国家十三五规划重点支持发展的行业都会是不错的选择。

　　夫妻理财的另一个攻略是严控高风险投资配额。最好挑选3~5个优质P2P平台分散投资。在固定收益产品中，P2P的投资收益相对较高，但风险相对也高，各种跑路平台案例警醒投资者，选好平台进行分散投资，降低踩雷概率，才是P2P投资王道。