网贷银行资金存管达标者寥寥 多家网贷平台从业者讳言进展

　　网贷平台要接入银行资金存管，已是平台合规的重要一步。但就目前的数据来看，成功的案例相当少，多家网贷平台从业者不愿多提自家的进度

　　“这个问题我们还是不要具体聊了。如果你真的要问，我只能告诉你，我们现在已经在跟多家银行接触了。”“我们已经跟某银行签好协议了，但银行那边的团队一直成立不起来，所以我们考虑要换一家银行了。”“别提了！我们跟某银行是银行直连，但由于该银行这方面的服务团队做不到7×24，所以被误解不是银行直连存管。”

　　上周，《投资者报》记者在第十二届北京国际金融博览会（简称“金博会”）采访。当天，网贷机构云集，正是采访的好时机，但当记者问起银行资金存管的话题时，多家网贷机构的从业者面露难色，愿意指点一二者也多是如上的“诉苦”。

　　网贷平台要接入银行资金存管，已经是网贷平台合规的重要一步。但是，到目前为止，接入银行资金存管的平台凤毛麟角，有的与银行签署了协议，但实际进度不一，所以才导致网贷平台从业者不好意思告知自家的具体进展。

　　成功对接比例较低

　　自2015年7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台一年多来，P2P平台对银行存管业务的需求日益增加，部分P2P平台已实现了银行存管协议签约或系统上线。2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布，该办法明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，还要求由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。至此，网贷业内原先盛行的第三方支付开展的P2P资金存管业务开始向银行存管业务转移。

　　据融360不完全统计，截至2016年9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务，共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，占现有的平台总数比例不到15.22%。而其中实现银行资金存管系统上线的平台95家（含联合存管），占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。

　　据网贷之家发布的《2016年9月网贷平台发展指数评级》排名前20的平台为例，截至2016年10月24日，完成银行直接存管、银行直连的平台，合计仅有5家，分别是：宜人贷、人人贷、点融网、开鑫贷、积木盒子。

　　既然是网贷监管的必然要求，各家网贷平台也是铆足了劲儿。2016年尤其是下半年以来，网贷平台与银行资金存管的消息越来越多。近日，爱钱进表示其与华夏银行的资金存管系统部分用户已在内测。香港上市公司中国信贷旗下金融工场官网显示，该平台已经正式完成银行资金存管的系统对接。

　　政策催促平台加速

　　10月19日，业内流传出银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》全文，并称“已定稿，近日将下发”。

　　文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件，详细说明了存管职责。对P2P平台要满足五大基本条件：工商管理部门注册登记并领取营业执照、地方金融监管部门备案、工信部电信业务经营许可、本身具备业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制等相关制度，监管部门要求的其他条件；应履行五大职责：负责平台技术系统安全运营、组织实施信息披露工作、每日与存管人进行账务核对、妥善保管网络借贷资金存管业务的相关资料、国家和地方法律法规和合同约定的其他职责。

　　根据该业务指引，网贷平台可采用“大账户+小账户”形式，该形式下“大账户”必须是银行资金专用账户，“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。不限于二类账户。

　　从监管政策的要求来看，网贷平台对于银行资金存管的推进任务已经非常紧迫了。但是，多家网贷平台相关负责人曾对《投资者报》记者表示，从启动到银行存管上线耗时大致在半年以上。技术的开发、数据的对接、双方的磨合、测试、上线，每一步都“做不到互联网的速度”。如果按照这样的速度，很多的平台在做不到这一步的合规，可能就得转型或者退出网贷市场。因此，多家网贷平台正面临着文章开头所提到的种种难处，但一时又无法解决。

　　整体状况不容乐观

　　那么，什么样的网贷平台在银行资金存管方面推进的会更快一些呢？向上金服CEO袁成龙告诉记者，首先，能够进行银行资金存管的平台，必须要坚持小额分散的业务模式，这也是符合监管要求的。其次，可能合规中小型的平台进展会快一些。因为一些大型的平台因为其流量大，银行方面由于技术和系统的暂时不完善，一时无法承受这些平台的流量，具体的对接要花费更多的时间。

　　此外，网贷平台从业者表示，寻找合适的银行进行资金存管也是一个“技术活儿”。有时候往往要谈10多家。有的即使双方签了协议也有可能无法继续。

　　近日有消息称，恒丰银行资金存管方式不合规，有可能要被暂停。记者尚未能就此消息的真实性加以证实，但记者发现10月26日仍有平台以与恒丰银行合作的事进行新闻宣传。这方面的消息让网贷平台更加迷茫。

　　融360分析认为，如果考虑到银行开展此项业务的积极性和存管模式的合规性，留给P2P平台的选择空间明显低于预期，况且监管办法给P2P平台合规的整改时间只有12个月，结合各家银行对P2P平台接入存管的审核和系统对接耗时情况，P2P平台接入银行存管的时间紧迫。且银行最低的存管年费都在50万元左右，这对于中小平台来说合规成本太高，因此最终能有多少家平台上线存管仍不乐观。

　　《投资者报》记者 王宇