首批五家民营银行熬过初创两年 鲇鱼变沙丁鱼盈利未超预期

　　5家民营银行发展不一，民商、金城银行已经盈利，但是网商银行亏损严重，微众银行则干脆未公开经营情况

　　转眼间，首批5家民营银行成立已近两年。随着利率市场化和宏观经济下行，传统银行利润增幅缓慢，本以为5家民营银行能成为大海中的鲇鱼，但实际情况并未如人愿，5家银行发展不一。

　　记者获悉，今年还有湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行三家民营银行成立，此外，年底中关村银行也有望成立。民营银行虽然成立欲望强烈，但其发展任重道远。

　　那么，被作为范本的首批5家民营银行目前经营情况究竟如何？带着问题，《投资者报》记者采访了第一批民营试点银行——金城银行、华瑞银行、民商银行、网商银行和微众银行。

　　信息披露不透明

　　“银行+互联网”是本批民营银行打出的第一个概念。互联网本应是加速沟通的渠道，但如果在客户焦急之时联系不上银行，这层渠道却又变成了天然的屏障。

　　据了解，民商银行目前对外只有一个网点，坐落在温州市的总部，不过民商银行也是5家银行之中唯一一家对采访提纲发送结果未有回应的银行。

　　遗憾的是，民商银行网站上的电话数次拨打未有结果，一部24小时投诉热线此前多次拨通转接途中因人工繁忙而被挂断。据悉，如果客服在忙，该热线并没有等待时间的设置。

　　与民商银行相似的还有坐落在上海的华瑞银行，官网只留了公众号和微银行的二维码，除此之外并没有公司地址和联系电话等信息。据记者了解，目前该行也有一家网点在上海，与总部地址分开，零售业销售与传统银行差别不大。

　　“民营银行本身属于中小微银行，其发展进度是有一个过程的，不管是品牌管理、风险体系建设，包括系统建设，还包括文化融合，都需要一段时间去夯实。而产品特色也是在经营过程中逐步形成的。”在格上理财研究员欧阳岚看来，互联网银行短期内凭借的是线上产品良好的用户体验和产品情怀，其本质还不是银行业务，相反是凭借生态系统完成低成本揽储和低成本风控。

　　“互联网建设是一个长期的过程，但金融又是一个信赖度、风险防范要求非常高的行业，客户愿意将资金托付，自然不能纯靠远程完成，毕竟现在网络和手机的安全性也有待考察。”一位资深银行人士对《投资者报》记者说。

　　盈利情况不一

　　对盈利数据核实的谨小慎微和不便作答成为本轮民营银行在回复中的特点，不低于两家的民营银行向记者表示，对12月初银监会组织的联合发布会的重视，及在统一发布前并不便于对今年的数字进行确认和回应。

　　据悉，除了个别银行会定期披露年报外，目前上述银行的财务数据仅对银监会报送，对外的保密程度也较高。而差异化不足和互联网创新受限政策约束等使得首年的发展情况低于市场预期。

　　根据2015年报告，截至2015年末，网商银行资产总额302.45亿元，全年营业收入2.53亿元，净利润亏损0.69亿元。

　　在年报中，网商银行坦承，面临几大发展风险：一是负债结构单一。受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。

　　而微众银行在同业合作中则主要充当中介的作用。微众银行相关负责人向本报记者介绍，作为用户与金融机构的连接者，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，而金融机构提供资金和线下资源，且目前已与25家中小金融机构开展合作。

　　所以微众银行也被认为是链接“微众”和“银行”并对外输出技术的平台，而非传统银行概念。

　　根据年报，去年民商银行的净利润约为1018万元，金城银行的净利润亏损约360万，到今年上半年实现了盈利9800万元。

　　而从公开可查的资料看，微众银行目前对外披露较多的是业务成交量和规模数据，却极少涉及具体的公司盈亏。

　　刚起步的民营银行面临着一系列挑战。银监会副主席曹宇在2016年城商行年会上表示，除了城商行，民营银行也存在表外风险和股权不稳定现象。一些民营银行表外业务增长过快，盲目开展理财业务，负债来源过于依赖同业与股东，投资远高于贷款，信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。

　　要有长期定力

　　尽管首批试点发展不一，但上市公司等社会资本对发起或参股设立民营银行热情依然高涨，根据不完全统计，5家已开业的民营银行股东名单中，至少涉及上市公司14家；3家获批的民营银行，至少涉及上市公司7家；19家在筹的，涉及上市公司30家。

　　尽管此前银监会对全国范围的民营银行准入细则并没有正式公告，但去年底陕西省政府办公厅转发的《关于推进陕西民营银行设立工作实施意见》明文要求：“发起设立民营银行注册资本应满足20亿元人民币的最低限额。”却似有暗示。

　　20亿的铁门槛也使部分大小股东在今年退出了民营银行的筹备营。厦门蒙发利、建研集团先后退出商汇银行的筹建，朗玛信息和益佰制药双双退出贵安科技银行的筹建主发起人。

　　而对监管层来说，也希望民营银行能够保持定力。如果不能坚持长期的投入和发展，最后不要进入。

　　“民营银行受限于其规模大小和行业竞争力巨大的影响，首先在短期内要存活下来，然后再做出特色，只有形成自己的差异化市场特色，才能在竞争中保持优势。”中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长伍旭川、欧阳岚说。

　　《投资者报》记者 占昕