大象转身的困惑与思考

　　——对话工商银行电子银行部总经理吴翔江

　　焦灼与恐慌同行，担忧与希望共生，这是转型路上的一种常态，不分大小，不论强弱。

　　《小康》：提及互联网金融，人们首先想到的便是互联网对传统商业银行的冲击，能否谈一谈您本人对此的一些感受和体会？

　　吴翔江：第一，商业银行面临多方竞争压力，战略转型迫在眉睫。当前传统商业银行的多方竞争压力主要体现在以下几个方面：1.外资银行加快本地化发展，与中资银行竞争日趋激烈；2.互联网巨头布局金融业，对银行业务产生较大冲击；3.民间资本筹建银行获批，大跨步向互联网模式发展，银行业竞争者来势汹汹；4.传统金融加快互联网金融脚步，基金、保险、证券行业互联网化水平不断提高。

　　第二，商业银行也正在积极探索互联网化道路，加快转型脚步，积极应对。电子银行体系渐趋成熟，未来面临结构调整；银行系“宝类”产品迅速扩大，已形成一定规模；商业银行布局网上商城，积极探索新型发展模式；商业银行网贷平台处于发展初期，未来发展空间巨大。

　　另外，商业银行还加大了线上传播力度及创新程度，中国金融类广告主广告投放排名，银行服务类居首位。

　　《小康》：互联网对银行业的一个比较大的改变就是削减了它的中介功能，也就是金融脱媒，请问在您看来，这是个好事还是坏事？

　　吴翔江：好事还是坏事，我觉得要看怎么定义金融脱媒，如果定义就是资金流不经过金融系统，不通过商业银行，那我觉得它是基于现在这种现状的一种必然的反映。

　　但是，因为现在很多的非银行金融机构也在做银行的业务，如果说把这些东西都纳入到金融市场，那它又不是脱媒了。关键还是看人们怎么理解脱媒。

　　《小康》：除了脱媒，脱柜也是目前传统商业银行转型中面临的一个现实挑战，请问您认为柜台最后会消失吗？

　　吴翔江：目前银行业脱柜的特征非常明显，也非常强烈。以工行为例，现在柜台业务占总业务量不到10%。不过，我认为柜台不会消亡，第一，我们并没有像人们所说的那样完全的互联网化。第二，因为人是高级动物，是需要交流的，是有情感的，所以说任何一项服务完全的虚拟化也是人类无法接受的。

　　柜台，尤其是非现金柜台不会消亡，但需要转型，以后分工必然会越来越细，越来越专业。

　　《小康》：您之前在一次公开演讲中曾提到了互联网金融3.0的概念，能否描述一下这个3.0具体是个什么样子？

　　吴翔江：进入“互联网+”时代，互联网的能力最主要是两点：一是打破信息不对称，二是促进专业分工，从而提高了资源配置，提高劳动生产率。在这个过程中，“互联网+”为我们带来重要的跨界整合，从技术上实现了不同行业、不同类别之间传统企业和创新型企业的有效结合，产生了新的商业模式。这种商业模式可能会催生一个产业的发展，从而推动新产业的升级、企业的转型。

　　互联网金融的1.0时代是由商业银行发起，从电子化走向信息化。互联网金融的2.0是由互联网公司发起的，从技术出发，实现了支付、投资理财和融资业务的线上交易。何为3.0？我认为，从技术上讲，将是云计算、大数据的逐步融合。现在，我们正处于2.0向3.0过渡的阶段，这是技术的必然选择。

　　在这个过程中，无论是“互联网+”还是“+互联网”，都是指互联网技术在不同行业的应用。在商业上，互联网金融是不是有生命力，是不是能够得到用户的认同，很重要的原因有三点：一是以商业模式转型的内生需求为引导；二是以互联网技术和互联网思维为依托；三是以各类金融服务和增值服务为根本出发点和落脚点。

　　所以，对商业银行来讲，金融和互联网的融合是大势所趋，真正的挑战不是来自跨界，而是在这样的时代，以什么样的形式、什么样的心态应对挑战。

　　《小康》：具体到工行本身。据了解，根据自己的互联网金融转型战略，目前工行推出了融e联、融e购，以及工行手机APP三个客户端，这对工行客户而言，会不会太麻烦？为什么不能整合在一起呢？

　　吴翔江：目前出现这种情况主要是因为技术的限制。随着技术的发展，我们也许会进行整合，进行融合。不过，我现在还不便说，我们还没有实现。

　　另外，我认为任何一个东西都是有利有弊的，分开也有分开的好处，现在我们做线上最难的事情，第一是让用户绑定账户，第二是输入密码。这是大家现在普遍遇到的困难和困境。分开，客户可能会觉得为什么要这样？好麻烦。但是如果将所有功能、业务都集中在一个平台上，可能客户又会觉得不安全。

　　《小康》：怎么去平衡便捷与安全的问题？两者不能兼顾吗？

　　吴翔江：从业这么多年，我现在悟出一个道理，什么事物都需要把握一个度。因为定位和所处环境的不同，同样一件事情放在不同人的身上，这个“度”的把握是不一样的。像工行这样的一家大银行，因为它的定位，它的体量，它的影响力，做事情必须谨慎，绝对不能出问题。

　　《小康》：互联互通也是工行互联网金融转型升级的一个重要方向，请问这个互联互通究竟最终会是什么样的呢？

　　吴翔江：我认为，最起码要做到信息共享，也就是说不管客户从哪个端口进来，我们对客户进行的画像应该是一致的，而不是你从这个端口进入，我们需要你输一遍账号、密码、身份证，从另一个端口进来，又要重新输入一遍，那样一来，客户体验肯定不好。互联互通，要联，要通，其中很重要的一点就是后台要统一。

　　《小康》：去年9月份，工行推出了融e联“晒出你在江湖中的面子”创意表情大赛，一改往日国有四大银行稳重的风格，整个活动非常活泼亲和，请问通过转型，工行希望能够在新一代网民中留下个怎样的形象呢？

　　吴翔江：表情大赛这次从线上延伸到线下，突破性地在全国最著名的五岳做了联合的推广活动。

　　今后我们的姿态会更加开放，我们的服务也要更加智慧。不过，要想实现这两点，还需要付出非常大的努力。