“为民而生、与民共生” 打造传统银行数字化转型之路

　　当前，互联网浪潮以排山倒海之势改变着人们生产、生活的方方面面，随着“互联网+”战略上升为国家战略，万众创新成为时代主旋律，传统行业正加速转型，积极融入到互联网浪潮中。互联网金融猛烈冲击着传统银行，加剧了市场竞争和金融脱媒。

　　在这种紧迫感和忧患意识下，民生银行主动出击，早在2001年即谋划了中长期的互联网金融发展战略，利用互联网的优点，从传统思维向全新的互联网思维、金融生态思维转变，将严峻挑战转化为重要机遇，更好服务实体经济。

　　数字化时代：智慧银行势在必行

　　在互联网浪潮的冲击之下，如今的我们无法想象没有及时通信、实时支付、上网缴费的生活该何去何从。2001年，在互联网和数字化浪潮来临之际，民生银行认识到了布局互联网金融的重要性，走上了传统银行数字化的转型之路。

　　民生，意味着为民所便。民生银行2012年推出的个人版手机银行，拉开了移动金融建设的序幕。个人版手机银行不仅为客户提供投资理财、转账汇款、资金归集、移动支付等金融服务，还可一站式享受水、电、燃气、话费缴费，火车票、飞机票预定购买，医院挂号、签证办理、网上购物等生活服务，成为客户随身随行的金融生活服务平台。

　　智慧，意味着为民所想。2014年，民生银行在国内首家推出直销银行，从互联网客户需求出发，充分利用新技术打造符合客户使用习惯的网站、手机APP和微信银行等专属服务渠道，创新推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品，包括：如意宝、定活宝、基金通、银行理财、民生金、好房贷、随心存、利多多、轻松汇、支付缴费等，初步形成集“存、贷、汇、投、支付缴费”于一体的金融服务体系，引领国内银行业拥抱互联网的潮流。

　　数字化，意味着紧跟时代浪潮。民生银行在业内首家推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等全部支付场景。近日，民生银行升级全场景支付产品体系的“民生付”，打造二维码支付产品“民生付扫码”，可用于个人间收付款及个人向商户付款，并支持小额免密功能，进一步增强操作便捷性，持续丰富应用场景，提供线上跨屏支付、ATM二维码跨行取现等服务。

　　目前，民生银行已构建了直销银行、手机银行、微信银行、网上银行、网络支付、供应链金融等丰富的互联网金融业务体系，在互金领域多管齐下，开展了各项模式、业务、产品、服务的创新实践。

　　“为民而生、与民共生”的理念获得了积极的鼓励，民生银行仅2016年互联网金融方面就获得权威媒体、测评机构颁发的奖项共27项。这让民生银行更加积极地布局数字化转型，继续以民为核心。

　　科技创新：用数据助推实体经济转型升级

　　新兴的金融科技创新力量正成为新金融的新动能。以民生银行为代表的传统银行，利用互联网、大数据、云计算进行金融科技创新，正引领金融朝着渠道移动化、跨界融合常态化、产品服务精细化等方向发展。

　　在利用科技力量助推数字化转型的过程中，民生银行进行了多项有益尝试。

　　第一，利用金融科技，拓宽服务渠道，降低服务成本。互联网技术的不断进步，提供了更多的实现方式和服务手段，移动金融和线上交易活动打破了过去固定网点、规定时间的服务模式，覆盖更广泛的客户，提供随时、随地、随身的金融服务。利用这些新技术、新渠道，可进一步提升客户体验，实现传统金融服务的转型升级。同时，互联网凭借开放、共享、规模效应等优势，可有效降低运营成本、交易成本、资金成本，回馈给客户更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费率，更好地服务客户。

　　第二，应用大数据，创新服务模式，提升风险防控能力。传统商业银行可结合多年来自身积累的客户数据、交易数据，以及外部征信数据、互联网应用数据等大数据资源，进行客户画像，针对不同客户实现精准营销、定制服务、智能投顾，提升客户体验，转变服务模式，适应以客户为中心的增长方式的转型和治理模式的变革。同时，大数据资源可丰富风险评估一手资料，完善风险评估模型，优化风险评估机制，进一步提升风险控制能力，适应新形势下的金融服务需求。

　　第三，输出金融科技，积极培育市场，发挥行业职能。金融科技开辟新契机，银行不仅成为金融生活服务的提供商，同时也可成为服务平台的输出方。借助金融科技力量，与电商企业、金融同业、科技公司等机构合作，建立联盟合作关系，实现人才储备、资源整合，构建基于个人、公司互联网金融开放的FinTech平台。通过支付服务、供应链金融、融资担保等服务，进一步扩大金融服务的半径，显著增强金融的产业辐射度。并通过适应新产业、新主体、新区域的金融需求，建立风险管理新方式、新模式、新机制，为产业升级提供创新的融资支持，克服当前经济存量和竞争加剧的困难，激发市场创新活力。

　　为民而生：全方位保障客户财产和信息安全

　　互联网金融作为新兴事物，没有前例的参照，各行各业在发展的过程中都经历了不同的挑战。在不断摸索的过程中，传统银行同样经历着前所未有的困难和挫折。

　　首先是面临内外部激烈竞争，市场秩序有待规范。互联网技术降低了金融行业的门槛，在发展初期也经历了监管真空、“野蛮式”增长的阶段，一度乱象重生，严重侵害了消费者的权益。其次是金融安全面临新挑战，风险控制有待完善。由于互联网金融主要依靠线上渠道，使得互联网金融相比传统业务，风险更为隐蔽。另外，客户风险意识也有所欠缺。大量互联网使用者的安全意识还没有跟上互联网+的节奏，不少客户仍惯用传统金融的思维去应对互联网金融。

　　针对这些数字化转型期的难题，民生银行利用互联网金融的优势，加速金融改革。首先，处理金融创新与风险控制的关系，在监管基础上保持适度的创新活力，使金融产品服务不断推陈出新同时，保障客户资金、信息安全；其次，处理“输血”与“造血”的关系，实现在便民惠民服务同时促进实体经济发展，建立普惠金融可持续、健康发展的长效机制；民生银行还积极处理服务客户与培育引导的关系，在为客户提供简单、便捷、高效服务的同时，做好客户的培育引导功能，培育其金融知识和安全意识，建立良性互动关系。

　　数字化发展并非一蹴而就，互联网金融也并非仅靠一家或几家企业就能促成良性发展，任何事物的发展都有一个过程，对于互联网金融，我们也应抱有积极态度，不断应对其中的问题与挑战。

　　步履不停：数字化转型志在必得

　　网络金融不断发展，渗透到社会生活的方方面面，一直以来，民生银行不断调整发展思路，对关键业务流程进行端对端的电子化改造，提升互联网金融生活服务功能。未来，民生银行还将充分发挥银行自身的金融、产品、风控优势，加快理念、模式、生态创新，构建“三横三纵”的业务体系，打造个人生活金融综合服务平台、中小企业综合服务平台，数据及科技服务平台，借助金融科技的力量不断地创新发展。

　　《左传·宣公十二年》称“民生在勤，勤则不匮”。民生银行 “为民而生、与民共生”，在其发展的二十余年致力于与民方便、为民造福。民生，是一个国家发展的血肉之躯，更是一个企业基业长青的首要保障。

　　文/绮思