雇个留学“保镖”

　　出国留学是镀金的开始，在这个知识“淘金”的路上，需要更人性化的保险。

　　学校联系好了，繁琐的出国手续准备妥当，很多人安心等着飞向知识海洋那一刻。不过，这些即将踏出过门的学子在激动之余也逐渐多了一份担心。

　　晁晓娟依然清楚记得，当年她要出去留学，面对即将到达的未知世界缺乏安全感，为了找寻一份合适的保障，遍逛各种网站论坛，了解保险条款，研究哪一个最合适自己。虽然她的目的地德国的留学保险有着自己的特性，但是走前的那份忐忑，以及找寻过程的周折，也代表了大部分即将踏上留学行程的学子们。

　　统计显示，1978～2016年出国留学人数累计达458.66万人。美国国际教育部的《国际教育交流开放门户报告》透露，赴美留学生数量连续11年走高，2016～2017年度超过35.1万人次，占美国所有留学生的32.5%。《中国留学发展报告（2017）》指出，在出国留学热度居高不下的情况下，留学安全需要引起了政府、社会、家长以及留学生本人更大的重视。海外留学生安全事故频发，其中以交通安全和人身侵害事故居多。2015～2016年中国留加学生死亡案例中三分之二因车祸造成。

　　可以看到，中国不但是全球最主要的留学生源国，留学生的年龄结构也发生快速变化，以中学生为主体的低龄留学生发展迅速。与人数增速相背离的是，针对留学安全的留学保险这个“保镖”一直龟速般挪步。

　　晁晓娟留学归来后先后在NEC、汽车之家、阳光保险、新华保险等公司就职，曾任新华保险电子商务公司总裁助理兼CTO。如今她是保准牛的创始人兼CEO，这家互联网定制保险平台成立于2015年8月，在互联网、出行、体育、人力资源等场景提供定制化的保险产品及服务。曾经在留学保险上的周折经历让她愈发想要帮助更多学生解决这个“绊脚石”。

　　从场景入手

　　留学保险是针对出国留学生设计的，涵盖留学期间的意外、医疗、学业以及紧急救援等保障的保险类型。目前，国内外一些保险公司均有留学保险，但是针对跨境场景的保险多数以旅游意外险为主，医疗保险一直处于空白的状态。保准牛正在用技术落地“安全感”。

　　作为国内领先的互联网定制保险平台，保准牛的团队几乎每天都能接到各种各样的客户需求定制，在进入场景的筛选上，团队会通过几十个参数来衡量。

　　首要一点便是需求必须是刚需，市场空间大。晁晓娟很明白，如果不是刚需，且用户价格敏感、那就会成交周期长。在刚需基础上，如果场景的客户集中度较高，做起来效率会高很多。

　　其次要看供给是不是不足。如果保险公司做得很成熟、客户很满意，那我们再来做肯定没有机会。“所以要做从无到有、从不好到好，实时、高性能、碎片化、和客户共同迭代的创新能力是我们的优势。”

　　再者是看刚需的痛点能不能通过技术去解决。最后一点当然要符合行业的发展趋势，未来可以形成一定的市场规模。比如海外留学趋势下，留学生在国外语言、文化不同，信息不对称，则需要我们提供相应的、弥补信息不对称的产品。

　　以热门目的地美国为例，其社会治安环境、语言、文化上均与国内有着差异。在美国购买保险，语言不通，对市场了解甚少，会导致高价买的保险效果却不好。而国内很多保险公司用的是旅行险的架构，以短期的意外补偿为主要保障范围，无法妥善解决日常医疗需求，无法从根本解决学生在国外的日常医疗问题。

　　是不是可以通过场景定制的方式，提供一款专门针对中国留学生的保险产品？保准牛用了一年左右的时间去深度调研市场，收集了将近5000个样本，包括跟留学生做访谈，跟留学生家长聊需求等。

　　“其实，多数留学生不知道在怎么看病，保险也不知道怎么用，还担心很高额的医疗费。我们希望设计出来的产品，是基于中国人的习惯的。”晁晓娟介绍，在研发过程中，他们拿掉了很多并不实用的“责任”，增加了高频风险、事先赔偿的力度，涵盖五大项，25个小项。“基本上留学生在美国能碰到的问题我们都想到了，包括中药和针灸，这些在美国并非主流的医疗手段，我们都会涉及到。另外我们没有保额上限。”

　　保准牛“留学保”可以说是按照中国人的习惯设计产品，还独创了中英双语客服24小时不间断服务，并提供全球紧急救援。

　　针对看病贵和不敢叫救护车的诉求，“卓越留学安心保还承担因疾病或意外伤害而导致医疗上必需的紧急送往和（或）转送医院的救护车费用”。也就是说，救护车费用卓越留学安心保也是承保报销的，要知道在美国叫一次救护车的费用最贵可高达3000美元。此外，保准牛的合作方安盛集团有专用的医疗质押金，投放在美国医疗体系当中，以便直接赔付。

　　目前，保准牛推了留学保险频道，上线了针对美国和澳洲两个中国留学生多的国家的保险产品。

　　技术基因

　　相比一些纯互联网背景的保险创业公司，IT出身以及筹备参与多家保险电商公司的晁晓娟熟知传统保险公司的流程、风控点和系统架构，并且坚定了通过技术去解决场景痛点的道路。这不但让他们开发的通用接口使得保险公司与需求方产品开发上线的时间大幅缩短，也更快速地拓展了多个刚需场景。

　　除了留学领域，保准牛覆盖了共享经济、外卖、兼职、速运等新兴场景。推出互联网场景保险、体育保险、雇主保险及跨境保险，已先后为十多个行业定制了数百种保险产品，企业客户超过4200家，日投保达千万人次，累计投保超过15亿人次。

　　成立两年，保准牛通过保险科技的手段，不断在每个场景中用保险方案帮助客户转嫁风险。每天千万级的交易与其较强的技术基因密不可分。“我们团队无论是每日数亿访问的互联网网站还是业务逻辑复杂的保险核心系统都规划和建设过，所以既能够做到高并发、性能稳定、安全，又能确保交易的业务逻辑合规性及效率。”晁晓娟说。

　　另外，为了让风控本更精准，保准牛在大数据和人工智能方面发力，除了从人、行为、环境三个方面参数去考虑风险，运营过程中会发现更多有用的参数。

　　“你骑车发生意外，是因为不遵守交通规则，还是刹车车锁等原因导致的意外，这需要数据来支撑。当分析后，我们发现大量的骑车人可能因为刹车车锁掉了的原因双膝跪地而受伤。”晁晓娟说，“通过大数据分析发现出运营的风险，之后我们可以把锁变得更好，把每个环节变得更好，以降低出险可能性，提升风控。这在原来，其实是没有人或者有能力通过数据驱动来实现的，而保准牛把这种方式运用在定价和风控中，实现了反欺诈和更多可能。”

　　在晁晓娟看来，互联网保险不是单纯在网上卖保险，“服务互联网场景的用户需求，解决交易双方的风险和麻烦，更好的推动消费成长才是更有价值的互联网保险玩法。”

　　她的这个认知逐渐被资本市场看好，2016年初，保准牛完成数百万元的天使轮融资；2016年8月完成3000万元人民币A轮融资，经纬中国领投、新毅资本跟投；2017年8月 保准牛又完成B轮1亿元人民币的融资，由远毅资本领投，前去哪儿网COO彭笑玫、中关村大河资本跟投，A轮投资人经纬创投、新毅资本继续跟投。

　　文/董莉