六月三十日，网贷备案倒计时

　　在合法合规的大环境下，随着今年6月底之前整个网贷备案的完成，长效监管机制的完善，网贷行业即将步入正规的发展轨道上，P2P网贷行业也即将迎来蓬勃发展的春天。

　　自银监会联合工信部、工商局在2016年11月28日发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（下称《备案指引》）之后，2017年可谓是互联网金融行业“合规规范年”，各类重磅监管文件密集出台。尤其是《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》57号文的发布，为P2P网贷平台备案公布了最后的截止期限。行业整改的加速推进，迈着合规的脚步疾行，2018年P2P网贷正式进入了备案元年。

　　在过去一年时间里，监管下半场尚未开局，已经有机构倒闭退场。根据网贷之家数据显示，截至2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了1931家，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。由于平台整改进程尚未完成，预计2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。

　　2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题做出进一步的解释说明。

　　网贷行业因为备案登记已经开始躁动，有的平台抢跑备案，有的平台焦虑不堪，当然也有不少平台悄然消失。毋庸置疑的是，对网贷平台而言，2018年的重中之重就是备案，获得合法身份是网贷平台长期经营的“护身符”。对此，本刊就各地发布整改验收指引的时间为维度，择取广东（含深圳）、北京、江苏、浙江、上海、福建（含厦门）等地的备案情况进行梳理。

　　厦门：仅一家暂通过备案

　　厦门是全国首个发布网贷备案登记监管办法的城市。

　　2017年2月4日，厦门金融工作办公室印发了《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》（下称《备案暂行办法（厦门）》），全文共计五章三十二条内容，该办法自发布之日起实施。该《备案暂行办法（厦门）》）给各地提供了重要参考。

　　对比《备案指引》和《备案暂行办法（厦门）》发现，两份文件有诸多相似之处，例如，对新老平台区分管理和办理备案登记所需材料等。不过不同的是，《备案暂行办法》特别提到：厦门市金融办对5家拟备案的企业予以公示，公示时间：2017年11月16日-2017年11月25日，现已结束。5家拟备案的企业分别是厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司、爱日进（厦门）信息技术有限公司、厦门乾方位网络科技有限公司、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司、京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司。

　　其一，采取“互联网+”手段防范互联网金融风险，依托厦门市金融风险防控预警平台，要求网贷机构将合同业务数据和资金流数据实时上传并进行匹配比对，得出监管企业的综合分值，并根据企业的分值进行分级处理，加强对网贷机构的监测预警和风险提示，做到早发现、早介入、早处置。

　　其二，新设立和已设立的P2P网贷公司须由律师出具法律意见书备案审核，否则，将不予备案并依法追究法律责任。律师事务所出具的法律意见书应当对网贷机构提交的申请备案文件资料真实性、工商登记情况、股权结构、实际控制人、运营基本设施和条件、管理审核制度、业务模式、合法合规情况等逐项发表结论性意见。

　　针对备案登记后管理，《备案暂行办法（厦门）》称，厦门市金融办有权根据相关监管规则，依据网贷机构备案材料、厦门市金融风险防控预警平台的信息数据及评估参数等内容对网贷机构进行评估分类，并将评估分类结果在指定网站上公示。

　　其后在2017年11月16日-2017年11月25日之间，厦门市金融办对5家拟备案的企业予以公示。5家拟备案的企业分别是农金宝互金（厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司）、日日进（爱日进厦门信息技术有限公司）、乾方位（厦门乾方位网络科技有限公司）、易利贷（厦门易汇利金融信息技术服务有限公司）、京东旭航（京东旭航厦门网络借贷信息中介服务有限公司）。

　　根据4家平台当时披露的信息，仅有农金宝互金一家平台自称“已经获取正式备案文件”，而农金宝互金、乾方位均表示“正在进行增值电信业务经营许可申请”，其中农金宝互金申请的增值电信业务经营许可类型为“在线数据处理与交易处理业务”；另外，4家平台均签约了存管银行，除易利贷签约民生银行存管（暂未上线）外，其他三家平台均签约厦门农商银行存管，其中乾方位已于2017年1月8日正式上线存管系统，另外两家平台暂未上线银行存管。

　　深圳：通过备案率或仅12%

　　今年1月19日，深圳市金融办发出《关于进一步做好全市网络借贷信息中介机构整改有关事项的通知》（以下简称“通知”），内含106条整改验收细则指引，明确规定平台登记的截止时间和申报单位，并明确要求整改标准和注意事项，旨在加快地区备案验收进程。

　　作为“中国网贷第一城”的深圳，该通知的发布引起了全国行业内热议，深圳市412家平台即将面对备案大考的“生死考验”，接下来的时间各平台将进入整改验收的最后冲刺。

　　根据《通知》内容，平台备案工作将按照“申报登记-对照整改-现场验收-备案登记”四步进行。

　　“申报登记”阶段，平台将于2018年2月5日前，认真做好自查，如实填写备案指引表，并经由法定代表人签字确认，另附企业基本情况说明（股东、待偿余额等）盖章件，向注册地所属的区金融工作部门提交书面申请，申请登记整改。具体相关问题可通过《通知》预留的各区属联系电话进行咨询。

　　“对照整改”阶段，申请登记整改之后，平台将根据106项整改验收细则指引，逐项对照问题进行整改或优化，达到政策规定要求。其中，对于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人借款上限规定，P2P企业应当于2018年6月30日前完成违规存量业务的化解，相应存量业务没有化解完成的P2P企业不予备案登记。

　　“现场验收”阶段，2月5日后，区属金融工作部门将对申报登记的P2P网贷平台进行现场整改验收，严格按照《通知》逐条逐项进行核准验收，完全符合106条细则指引，则验收通过；否则将继续对平台进行整改，截止2018年6月30日，仍未通过本次整改验收的P2P网贷平台，将按相关规定予以处置。其中申报登记后至验收通过期间，不得随意更改注册地或经营地，若因变更造成验收问题，其后果由企业自行承担。

　　“备案登记”阶段，57号文明确规定，根据平台问题的复杂和难易程度，分阶段完成备案登记工作，其中设定2018年4月底为市内主要网贷平台机构的备案登记截止时间；2018年5月底为违规存量业务较多、难以及时完成处置的部分网贷机构的备案登记截止时间；2018年6月底为难度极大、情况极其复杂的个别机构的备案登记截止时间。

　　援引《南方日报》的报道，首批通过备案登记的深圳P2P平台或不超过50家，这意味着在深圳现有412家平台中，通过备案登记的平台将仅为12%。

　　北京，通过一家备案一家

　　北京244家在运营平台中，共有14家平台是在2016年8月24日之后上线。值得注意的是，P2P网贷风险专项整治办去年12月8日下发的网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知，2016年8月24日后新设立的网贷平台，在本次整治期间原则上不予备案登记。此外，还有6家平台运营公司在北京但注册在外地。

　　北京P2P平台整治将以“验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制”为原则，并公布了三条通知要点：第一、验收工作尚未启动，我们正在按照国家有关部门规定进行准备；第二、验收标准没有所谓的细则，均根据国家1+3的规定、57号文及148项规则；第三、验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。

　　这意味着，2016年8月24日前注册和运营在北京的P2P平台，没有“淘汰率”这个压力。

　　江苏，2家或先通过“备案”

　　根据网贷天眼统计，截止2018年1月15日，江苏境内正常运营平台数量为66家，其中9家平台为2016年8月24后成立的平台，占江苏地区在运营平台总量的14%。根据监管部门的备案规定，这9家平台在今年6月底前无法获得备案。

　　按照江苏省备案意见稿要求，网贷机构申请备案登记前需在经营范围中明确注明“网络借贷信息中介”字样，并通过“江苏省网络借贷信息中介机构备案登记管理系统”提出备案登记申请。从意见稿要求上可以看出，经过整改验收工作且认定为合格的P2P平台，需要进行相应的工商变更，是平台申请备案的前提。

　　目前，江苏省P2P平台在经营范围中注明“网络借贷信息中介”字样的平台数量仅6家，其中1家平台为2016年8月24后设立的平台，严格来说，江苏仅5家平台经营范围中包含“网络借贷信息中介”内容，分别为开鑫金服、365易贷、润阳贷、币丰所、苏中贷。

　　在银行存管方面，江苏境内的运营平台超半数未签约银行存管协议。根据江苏网贷备案意见稿要求，已存续网贷机构备案登记前必须与国家有关规定具备资质的商业银行签订资金存管协议，否则不予备案登记。同时指出，已经签订存管协议但暂未上线的，不影响备案申请，可在备案成功后上线银行存管。

　　目前，江苏省正常运营平台中，22家平台已经上线资金存管，5家平台签约了资金存管协议，未上线资金存管的平台数量达38家，根据江苏对网贷平台银行存管的规定，目前仅27家平台可以申请备案，而未签约银行存管的平台也将无缘备案。

　　按照江苏金融办规定，从备案前签约或上线银行存管以及经营范围方面的要求上来看，首批能够获得备案的平台数量仅有两家，分别为开鑫金服与365易贷。

　　ICP经营许可证方面，江苏省网贷机构在完成备案登记后，凭借备案登记证明书申请办理ICP经营许可证。截止目前，江苏地区10家平台拿到了电信增值业务经营许可证。

　　浙江，网贷大省面临大考

　　关于浙江地区网贷机构的备案情况，由于各方消息暂缺，只能暂时援引《国际金融报》在今年1月3日发布的消息。该消息称，已经有两家网贷平台完成了机构备案登记信息确认，等待公示。其中，一家有大型互联网公司背景，另一家有国资背景。

　　根据网贷之家的数据，浙江当地大约有255家网贷平台，这一数量远超深圳。而如果确信目前只有2家能够通过备案，意味着在浙江地区，253家平台通过备案所剩的时间已经越来越短。

　　上海，“备案”最严管理地区

　　上海地区的网络借贷管理办法及备案细则已经获得原则通过。不过下发时间并未确定。

　　这两份名为《网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(送审稿)》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(送审稿)》的文件，是在元旦之前的一次上海互联网金融整治会议上获得原则通过的。下一步上海金融办要根据反馈意见对相关监管制度做进一步修改后，再报请上海市政府审议。

　　此次备案将从严把握，首批备案在数量上进行严格控制，预计90%以上的网贷机构都无法在首批获得备案登记，预计仅有5-8家机构能获得首批的备案登记。

　　据悉，上海金融办对网贷机构既有的重点关注名单为80多家，对于这部分机构，上海银监局和上海金融办都已经进行过现场检查，上海金融办另有200多家网贷平台列入非重点关注名单，其中仅有少量检查过。这也意味着首批备案机构将从参与整改的机构中诞生，而从未参与整改的机构不可能获得备案。

　　网贷机构的备案并非终身制。按照细则，即便获得了上海金融办的备案登记，如果未来机构不符合相关的要求和条件，或者出现了风险问题，上海金融办将可以取消对该机构的备案。

　　网贷机构的备案需要获得“双同意”，即上海市金融办及上海银监局都必须认同，才可能获得备案，在监管分工上，未来地方监管部门即上海金融办将负责网贷机构的“机构监管”，而上海银监局则将对机构进行“行为监管”。

　　福建，监管持股5%以上的股东

　　相比其他地区，福建省金融工作办公室在2018年1月22日才下发《福建省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则（试行）（公开征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”）。其特点有四项：

　　第一，要求存管属地化，新老平台备案前均须与银行达成资金存管初步协议。备案登记管理细则中要求平台申请备案登记时提交与在福建省行政辖区内符合条件的商业银行达成的资金存管初步协议。

　　第二，对新设机构的审核更为严格，要求持股5%以上的股东提交曾入股的网贷平台的通过整改验收等相关证明。备案登记管理细则中要求，新设机构需提交申请的资料中要求持有新设网络借贷信息中介机构5%以上股权比例的股东曾持有其他网络借贷信息中介机构股权的，应当提交原网络借贷信息中介机构通过整改验收等相关证明。

　　第三，明确了备案登记法律意见书、财务审计报告以及专项审计报告的出具时间，出具时间均为申请前1个月内。这是继上海后又一地区对法律意见书、财务审计报告以及专项审计报告的时效性进行规定，并且相比上海要求出具时间为申请备案登记的前3个月之内对时效性要求更强。

　　第四，要求备案平台提供信息系统安全等级保护三级以上备案证书，明确了备案平台需提交的信息系统安全等级保护的等级。

　　根据网贷之家的统计，包括厦门在内，整个福建地区约有47家网贷平台，相比其他城市的严格，甚至较高的不通过比率，福建的网贷平台通过备案还是存在机会的，当然，前提是合乎当地备案标准。

　　文/沈伟民