招行上链

　　从第一个跨境支付项目起步，招行已将区块链应用于多个业务场景。

　　从繁琐的传统跨境报文平台，到只需6秒可替代完成的区块链跨境支付系统，招商银行研发团队完成了这项看似不可能的任务。

　　2017年12月，招商银行联手永隆银行、深圳分行，完成全球首笔区块链跨境人民币汇款业务，实现代理行清算模式下的多方跨境代理清算，被誉为“完美的跨境支付解决方案”。

　　截至2018年3月底，该区块链跨境支付系统，累计完成跨境支付43000多笔，交易金额达77亿多港币。目前，系统平均日处理500笔跨境汇款业务。

　　彼时，招行总行信息技术部副总经理熊健东表示，招行已自主研发了大量创新技术，包括可编辑区块链、基于零知识证明的隐私保护、互联网合约验证、可干预实时监管等，形成了自主可控的通用化区块链多方协作解决方案。

　　显然，招行应用区块链技术的序幕，才刚刚开启。

　　跨境场景

　　2015年初夏，比特币的热潮暂时偃旗息鼓，由区块链技术掀起的热潮，正在金融业内部发酵。各家银行纷纷成立区块链研究团队，希望借助区块链技术赶超互联网企业，试图抢跑新赛道。

　　“招行早在2015年就开始关注区块链，2016年6月由技术开发团队正式介入。”第一批参与者仅有寥寥数人，区块链技术开发团队基础架构专家孙建平是其中之一。他告诉《21CBR》记者，当时大多数技术人员对于区块链的了解仅限于研究比特币，直到区块链2.0的到来，区块链在金融领域的应用场景才逐渐清晰。

　　研究团队深入调研发现，区块链技术契合金融多方业务协作的场景，于是初步选定了跨境支付、国内信用证和应收账款融资三个候选方向。招商银行区块链技术开发团队负责人侯庭伟告诉《21CBR》记者：“对比权衡后，我们最终选择了业务规则相对简单、业务风险易于把控的跨境支付作为第一个区块链应用落地项目。”

　　由于全球战略的推进，招行逐渐在海外开业了6家分行、1家子行，“招行总行与海外机构之间，希望以点对点方式高效地进行支付清算，需要建立一个多方参加的跨境支付系统。”侯庭伟解释说。

　　此前，招行与其收购的永隆银行间的跨境汇款，一直采用内部汇款报文系统，按照传统方式，总行需承担大量清算对账的管理职责，同时配套相应的管理制度和支持人员，执行相对缓慢。

　　研发团队耗时一个多月，完成了区块链技术的产品原型开发，同时搭建了横跨亚欧美澳四大洲的概念验证环境。整套系统从开发、验证测试到正式投产的全过程，仅用时三个月。

　　2017年12月，招行完成了全球首笔区块链跨境人民币汇款业务，实现了代理行清算模式下的多方跨境代理清算。“现在汇款业务在境内网点处理后直通海外分行，平台信息传递时间平均只需6秒。”侯庭伟表示。

　　招商银行信息技术部总经理周天虹在公开演讲时曾提及，除了时间上的优势，采用私有链封闭的网络环境，极大提高了安全性，使得报文伪造和篡改非常困难，省去了繁琐的对照流程；区块链分布式架构没有核心节点，避免了单点失效拖累系统崩溃的情况；同时，其具有可扩展性，新的参与者可快速、便捷地部署和加入系统。

　　在成功推出区块链跨境支付系统后，招行总行研发中心组建了区块链专职研发团队，负责区块链领域的技术研究与应用实践。目前该团队专职研发人员已近20人，分工负责招行区块链领域的基础研究、平台建设、应用实践、产品运营等工作，其中，大量关键技术均自主研发，目前持有的（包括申请中的）技术专利达20余项。

　　拓宽的考验

　　从最初的跨境支付项目起步，招行区块链技术应用领域越来越宽——已与多家金融同业、集团客户及行业协会合作，在贸易融资、资产管理、同业金融、产业供应链等领域拓展区块链应用。

　　其中，使用区块链技术的同业数字协议签约平台，上线首日即完成67亿元的协议签约。

　　对于区块链应用的顺利实践过程，侯庭伟一直用“非常幸运”来形容，但是现行环境下的“硬伤”，他认为也不可小觑。

　　“区块链技术不同于传统技术，学习和认识这种技术有一定的门槛。”在侯庭伟看来，人才的稀缺和公众的认知度最为明显，“大部分金融从业人员对区块链技术了解不够，有些人认为区块链技术处于实验阶段，无法真正实践应用，甚至以为纯粹是技术炒作，没有实际用处。”

　　对于区块链技术，很多银行同业关注监管机构的态度，对技术的应用落地谨慎观望。“区块链的公信力还需要司法案例及商业仲裁的检验。”侯庭伟也坦言，例如区块链技术的分布式共识校验需要交易内容对节点公开，这与商业隐私保护形成矛盾，“这要求区块链技术在金融场景应用时，必须引入其他安全技术，并结合业务场景，解决隐私和安全隐患问题。”

　　为此，在“通用协作解决方案”中，招行特意通过交易数据加密和交易身份匿名的双重隐私保护，以解决区块链商业应用中的隐私安全问题。

　　同时，在区块链的技术领域，目前存在多个开源平台，以及基于这些平台的各类技术方案，缺少统一的技术标准和行业规范，难以形成应用规模及技术生态。无论是人才孵化、标准达成或者监管到位，区块链确实需要时间。

　　“银行应该积极拥抱、提前应用区块链技术，在区块链逐步展现其推动社会变革的力量之前，做出适应性改变。”侯庭伟认为，在区块链应用发展成熟前，银行要起到驱动作用，“围绕交易本源，逐步提升金融服务能力，实现其金融服务专家的社会角色”。

　　2017年，招行拿出税前利润的1%，即7.9亿元设立了金融科技创新基金。在今年3月的年度业绩会上，招商银行行长田惠宇公开表示，2018年招行将拿出上年营业收入的1%——22.1亿元专门用于支持金融科技创新项目，相关费用支出将独立核算、独立考核。

　　“如果需要，未来投入力度还可以加大。”田惠宇补充说。

　　本刊记者 罗丽娟