2018上半年在线保险企业50强

　　近几年，中国保险业的发展总体不断向好

　　各大保险公司在稳健发展其基本保险业务的基础上，不断地进行业务架构完善，致力于为客户提供全方位的服务。

　　从当前各保险公司的基础业务来看，所涉及的险种基本上实现了全面覆盖。但仅仅着眼于基础保险业务，远不能满足人们当下的需求，故而，各大保险公司纷纷涉足健康医疗行业和养老地产业务，尽可能地做到服务一体化。

　　细谈业务架构层面。从主营的保险业务来看，保障型产品仍是各大保险公司销售的核心（主营财产险的公司除外），此外，保险行业作为一个后周期行业，缩减趸交型产品的销售并且在开发期缴产品时不断拉长缴费期限和保障期限是产品销售的一大趋势。一方面，拉长缴费期限会减轻投保人的缴费压力；另一方面，在客户享有保障的同时，缓解了保险公司集中理赔兑付的压力。

　　从养老地产业务看，不仅在全国各城市建立养老社区，为用户提供可迁移式的养老服务，而且养老社区的家居装修设计也在不断朝着智能化、人性化的方向发展，一方面满足用户的养老需求，缓解老龄化人口过多给养老机构带来的压力；另一方面，有助于激发人们的保险需求，增加保险公司的收益。

　　信息时代企业家的目标是消灭信息不对称，避免导致社会道德风险和逆向选择

　　尽管当前的保险行业较之前已有了很大的发展，但仍存在难以解决的问题。其中信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍，掌握信息量较多的一方，往往会在另一方不知情的情况下做出使自身利益最大化的决策。信息不对称往往伴随着道德风险和逆向选择的问题。

　　保险产品是一种特殊商品，消费者无法在购买产品之前进行消费体验，不仅如此，具体的保险产品涉及的知识含量较高，因此，专业的保险代理人对自己公司保险的种类、特点、条款、及理赔等方面的熟知程度要远远高于消费者对保险产品的初步认知，致使部分代理人为完成公司的业绩考核而不予全面告知消费者详细的产品信息就与其签订保险合同。而保险的购买者对自己身体健康状况的了解程度远高于保险公司，因此，为了确使保险公司能够承保会出现有意隐瞒自己的身体健康水平的情况，事前道德风险随之而生。除此之外，事后道德风险也较为常见。例如，购买了家财险的家庭遭受火灾时可能不采取灭火措施，而是袖手旁观，因为还有保险公司承担他们所遭受的损失。

　　保险公司是盈利机构而不是慈善机构，为规避道德风险所带来的损失，往往会采取提高保险费率的做法，实行统一的高标准的保险费率，患病风险较高的消费者依然愿意投保，因为保险具有杠杆作用，可以以小博大，即便付出高昂的保费，一旦患病所得的理赔金额也会远远高于他所投入的成本。而对于患病风险较低的消费者来说，与患病风险高的投保人采取同样的费率标准，内心多少会生出一种不平衡，进而不愿参与投保。无疑这会将生活习惯良好、患病风险较低的消费者驱逐出市场，使得患病风险较高的投保人占比越来越高。

　　“难理赔”观念根深蒂固，培训、培养有道德意识和人文情怀的专业代理人队伍的重要性凸显

　　信息不对称导致陷入道德风险的双方从自身利益出发做出销售或购买决策，是部分保险理赔难的根本原因。

　　我国国民对保险行业一直存在或多或少的偏见，深究根本大致分为三个层面：首先，保险公司的组织架构会给人们带来误解，因为公司在运营过程中，需要更多的专业代理人加入公司的阵营之中，而代理人的工作往往是一边负责保险的销售，一边负责增员做大组织架构，这无疑会使人产生一种保险公司就是拉人头式营销的观念；其次，保险代理人不够专业，且平均文化水平不高，在销售保险产品时急于成单而采取不当的销售方式，引发人们的不满，以致大部分人见到保险代理人都避之不及；最后，“难理赔”的观念在消费者的脑海中根深蒂固，使得人们认为购买保险并没有什么大的用处。其实，解决三个问题的关键在于提升保险代理人的专业水平。

　　众所周知，保险行业涉及的知识理念较为复杂，且该行业的培训是各行各业中较为严谨和专业的，可即便如此，保险代理人的专业程度仍然难以得到全面性的提升，这与保险业从业门槛低有着莫大的关联。聘用专业程度较高的代理人，注重质的基础上发展量，在与客户进行签单面谈时能条理清晰地讲清公司运营模式、保险种类及涉及条款、未来理赔时需注意的问题等等，从源头入手，为用户提供满意的服务，偏见问题终将迎刃而解。

　　培养保险代理人的人文情怀也至关重要，这一点无论是从保险公司还是代理人和客户的角度来说都成立，对保险公司来讲，培训是公司培养人才的主要支出，选择合适的培训内容对于代理人来说是巨大的福利，有助于提升代理人的专业水平，提高签单效率，为公司留住人才，而且这不会变相增加保险公司的培训成本，因为这仅仅是培训内容而非培训结构发生了转变。对保险代理人来讲，高净值客户不仅能够为他们带来高业绩，也能为他们带来转介绍，若想与高端客户接触，需要代理人自身具备深厚的人文情怀，提升自己的格局，才能够融入高端客户的圈子，进一步有可以接触交流的话题，高端客户的一大特性就是这类人更加注重人品和道德等高层面的修养，当代理人做大自身的格局和视野时，成单是自然而然地事。于用户来讲，具有人文情怀的代理人能够带给他更多的关怀，让客户感受到保险并不单单是一项仅涉及金钱和服务的交易，它是具有温度和感情的，在带给客户保障的同时带给他关爱。

　　全民保险之路，任重道远，但风光无限，考验企业家思想格局的时候快要到了

　　考虑到未来我国人口老龄化状况，我国养老保险的基本模式由现收现付制转变为“社会统筹与个人账户相结合”和部分累积制的模式。但近几年在这套制度运行的过程中也出现了一些问题，集中体现在制度转型存在的成本和巨额养老金的管理两个方面。现收现付模式转变为部分累积制意味着当前一代人同时担负着两代人的养老责任，不仅要为自己的将来储蓄养老金，还要负担现在老年人的养老，这在实际操作中很可能会出现空账问题；若部分累积制能顺利实施，其涉及的巨额养老资金也会给政府管理带来难度。仅从养老保险就可以看出，我国的社会保障体系尚不完善，仍处于不断地健全发展之中。

　　保险包括社保和商业保险两种，社保是保障民生的基本保障，但在人口老龄化严重，我国社会保障体系不健全的条件下，商业保险作为社保的补充，其重要性不容忽视。随着互联网保险的普及，商业保险越来越容易被众人所接受，毕竟这仅是保险销售的一种渠道，若要实现全民保险，还需专业的代理人尽职尽责，在普及保险知识的路上精耕细作。

　　文/浅秋