互联网金融行业变化及高职金融专业教学改革探析

　　[摘 要]随着互联网金融的发展，中国金融行业近几年变化巨大，业务模式创新迅速，创新内容丰富，社会对金融人才的要求也越来越不同，差异巨大。一方面，互联网金融企业找不到合适的员工，催生出来各种人才推荐奖，推荐成功一个员工奖金达到上万元；另一方面，学校培养出来的学生找不到工作，毕业就失业的现象屡屡发生，工作所需要的知识与实际学习到的知识相差巨大，人力资源的巨大浪费已经成为社会普遍现象。文章将浅析互联网金融的概况以及互联网金融趋势下社会对金融人才的需求，以及建议高职院校如何改革金融专业的教学。

　　[关键词] 互联网金融；大数据技术；现金贷；教学改革

　　[中图分类号]F724.6；F832

　　1 引 言

　　2010年以来，随着中国智能手机的普及，App的不断发展，互联网已经给人民带来了巨大的变化，中国的手机网民达到7.51亿，中国互联网络信息中心（CNNIC）于2017年8月4日发布了2017年度的《中国互联网络发展状况统计报告》[1] ，报告显示网民中使用手机上网的比例已经达到96.3%，农村网民占比26.7%，规模为2.01亿人，大部分的中老年人则是跨过电脑直接学习智能手机上网，使用App看电视剧以及微信交友等，微信的月活跃用户数超9亿。

　　金融业借助互联网的东风，也经历了巨大的变化，微信与支付宝逐渐取代现金与银行卡，2016年中国的移动支付交易规模达到38万亿，其中腾讯公布的2016年财报中显示，日均支付笔数超6亿笔。金融业中最重要的支付环节已经完全互联网化，银行业、证券公司的网点也开始门可罗雀，大部分业务均可通过手机办理，传统金融逐渐发生巨大的变化，BATJ均深度涉足金融行业，纷纷成立银行，推出蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷借钱等。

　　目前，互联网巨头们在进军保险业，根据21世纪经济报道记者不完全梳理，阿里巴巴已是国泰产险的控股股东，以及信美相互社的发起人，并拟与太平洋保险等发起设立健康险公司，又于近期先后祭出“车险分”“定损宝”两大利器。腾讯则是和泰人寿的第二大股东，并拟发力香港保险市场。百度拟分别与安联保险、高瓴资本等，以及与太平洋保险等发起互联网财险公司。京东拟通过申请牌照或者投资购买的方式进入保险业。

　　2 互联网金融

　　互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

　　从互联网金融的定义上看，包括金融的方方面面，属于广义的互联网金融概念，互联网金融范畴中非常活跃的行业则是2012年以来涌现的网络借贷行业。P2P又名互联网金融点对点借贷平台，2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1～2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

　　网贷之家对P2P进行了非常全面的统计，表1是2015年开始的每月新增平台数量、累计平台数量、正常运营平台数量以及累计问题平台数量。

　　从以上表格可以看出，2015年P2P非常火爆，每月新增平均200家平台，全国各地均出现地方借贷平台，迅速扩张，2015年11月开始，正常运营的平台数量开始不断减少，也就意味着正常运营平台逐步转变为问题平台，很多的平台诞生开始便是不怀好意，运营几个月至一年，便卷款逃走。2016年开始，随着监管的趋严，每月新增数量开始减少，但是2016年8月开始，累计问题平台数量首次超越正常运营平台，这意味着一半以上的投资者均属于亏损状态。2017年则慢慢降温，正常运营的平台减少至2000家以下，2018年又开始回暖，平台数量上升迅速。

　　从以上数据可以看出，整个行业这三年大起大落，P2P由开始的万众瞩目到现在的万众唾弃，在社会上的口碑也从神坛跌落谷底。特别是几个超大平台的跑路，给数十万人带来无法弥补的伤害，维权群众到处上访，给政府的维稳工作带来一定挑战。

　　3 现金贷

　　现金贷是小额现金贷款业务的简称，一般指额度不超过3000元的线上现金借贷方式，具有灵活借款与还款以及实时审批、快速到账的特性。

　　现金贷又是新的风口，创业者们以及正常运营的P2P很多都选择现金贷作为主营业务，趣店赴美上市，股价节节新高，国内的上市公司二三四五，如今592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%，有812家其他网贷平台（从事网络贷款中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。截至11月19日，正在运营的现金贷平台有2693家，利用网站、微信公众号和App三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通過移动App从事现金贷业务的平台429家。

　　根据国家互金专委会统计，现金贷的各类用户接近1千万人，主要分布在广东、浙江和江苏。用户年龄普遍偏小，20～30岁占比40.76%，30～40岁占比27.71%，人均借款1400元，且发现每家平台的人均借款金额与现金贷平台规模呈正比例关系。[3]

　　现金贷平台借款期限较短，金额小，而且平台往往不会明确写出年化利率，而是给出具体的几十至一百的利息额度，或者是给出数字很小的日利率，而普通客户对日利率的敏感度很低，门槛也非常低，相比利率，客户更重视平台的放款速度。

　　借款用户多数为次贷人群或低收入者，属于被银行拒绝信用卡用户的人群，所以坏账率非常高，甚至很多客户借多个平台的钱，一旦下款以后便把软件删掉，根本不打算偿还，这种欺诈也非常普遍。依据国家互金专委会的技术监测，有接近200万现金贷借款人存在多头借贷情况（即在多个平台借款），其中近50万借款人在1个月内连续借款10个平台以上。

　　由于现金贷几乎无法验证客户所填信息的真实度，又无法接入央行的征信系统，所以现金贷平台目前是大数据行业的主要需求方，只能依靠大数据来预测客户的还款能力和还款意愿，反欺诈。

　　通常需要客户填写的信息有姓名、电话、工作单位、身份证信息、收入情况、是否有房等，还需要获取客户的通信录以及通话记录，有小部分的平台会要求客户填写芝麻信用分值。有一些现金贷平台刚开始做，客户数据不够，需要向一些数据公司购买一些客户黑名单。

　　据笔者调查，大一些的现金贷平台风控往往是很多数学博士，做大数据多年，每天平台的客户申请量几万人，需要一一判断是否放款速度有限，而且基于客户的信息真实度不高，很多客户的工作单位造假，所以对于现金贷平台来说，是否能够甄别出哪些客户是欺诈，哪些客户是相对优质客户，显得相当重要。

　　大一些的现金贷平台由于有历史数据，之前的客户提交的申请数据以及是否违约已经是可以用的数据，可以用来监督学习，特征里包括了客户的工作单位、收入情况、是否有房、通信录信息、通话记录、芝麻分等，监测目标为是否违约，违约为1，其他为0，可以用R语言或者Python语言来编写算法，用已经有的数据训练模型，保存好已经训练好的模型，对现有数据进行预测，打分通过的即可放款，不通过的则拒绝放款，以此来控制坏账率。通过不断地优化模型，应用不同的算法，来减低坏账率。可以选用的算法包括决策树、随机森林、Boosting、Bagging、神经网络等，在前期对身份证图片处理方面还包括图像识别等技术，部分数据量少的公司，则需要外接入一部分数据，这样就会导致多一些数据费用。

　　整个行业的坏账率在10%左右，现金贷平台会通过收取信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等变相提高利率，而且催收事件也非常敏感。由于现金贷会获取客户的通信录，所以一旦客户违约，则现金贷公司会对通信录里的每一个认识违约客户的人打很多电话，违约客户的社会信誉就降低了。

　　4 高职院校金融专业存在的问题

　　高职院校作为社会人才的重要培养场所，承担着很重的人才培养任务，培養出来的人才直接面向社会，目前高职院校开展互联网金融课程的不多，而且教学内容不统一，不同的老师教，内容差异巨大。由于行业变化太快，互联网金融的知识更新迅速，而且不成体系，所以目前还没有大规模地进入课堂。

　　目前绝大部分的高职院校的金融专业课程设置还停留在对接银行、证券、保险的工作岗位，缺少针对互联网金融的课程设置。

　　互联网金融最核心的技术便是大数据技术，大数据方面人才需求越来越多，而且待遇非常高，拥有大数据技术的人才也不多，目前只有不到10个高校开展大数据专业，根本满足不了市场的需求。另外，很多高职的金融专业毕业后，只能去做证券公司的客户经理或经纪人，保险公司的代理人。流动性非常大，对于学生毕业后的职业生涯也是非常的不利。

　　互联网金融另一个核心就是互联网金融营销，互联网金融营销的人才也是非常缺少，现金贷的单个获客成本已经需要200元，非常昂贵。互联网金融营销人员与普通的金融业营销人员差别巨大，所需知识以及需要掌握的技能也是天差地别，流量转化能力弱，流量变现能力差。

　　5 教学改革的建议

　　作为专科院校，高职院校与社会结合度要紧密一些，但是由于互联网金融技术发展迅猛，高职院校可以派学校的老师去学习互联网金融技术，并且聘请一些资深的行业专家作为学校的企业老师，上一部分课，合作办学。可以分两大方向开设课程，大数据技术以及互联网金融营销，并开设与之相关的配套课程，例如大数据技术需要非常好的大学数学、计算机基础、编程基础等。互联网金融营销课程需要公众心理学、营销学等配套课程。教学改革非一朝一夕，需要全国高职院校共同长期努力才能做好。

　　参考文献：

　　[1] 第40次中国互联网络发展状况统计报告[R].中国互联网络信息中心，2017.

　　[2] 银监会.网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 [C].2016.

　　[3] 国家互联网金融安全技术专家委员会.我国现金贷发展情况报告[R].2017.

　　[作者简介]杜小青，女，汉族，江西新余人，硕士，中级职称，研究方向：证券投资、金融投资。