校园贷成因及对策建议

　　[摘 要]随着网络信息时代的到来，各式各样的网络贷款方式也在不断地改变，其中很多网贷平台把目光放在了大学生这块市场上，大学生缺乏社会历练，心智不成熟，经常会出现冲动消费和攀比消费的消费理念，然而大学生又没有稳定的生活来源，一旦无法偿还，就会形成利滚利的局面，导致最后无法偿还。对于校园贷这方面我们应给予重视，因此文章对当前的校园贷现状及成因进行探讨分析，并给出了建议以保障和提升大学生网贷的安全性。

　　[关键词]大学生；校园贷；对策建议

　　[中图分类号]G645.5；F832.4

　　近几年来，校园贷通过多样的渠道和方式进入校园，虽然有申请便利、放款迅速、手续简单等优点，但却频频爆出一系列不良校园贷事件：某大学生校园贷5000元，逾期偿还三个月后利滚利变为10万元；某女大学生拍裸照抵押巨额贷款，逾期未能偿还裸照被公布；某学生陷入校园贷自知无偿还能力后自杀等。既然这样，为何校园贷没有被叫停反而发展得如火如荼呢？是因为这一业务存在本身具有它的合理性，很多大学生创业热情高涨但缺乏资金，校园贷刚好为大学生创业搭了个梯子，同时还有一些家庭经济困难的学生为了减轻家庭经济负担、顺利完成学业，借贷助学之后用自己的能力偿还贷款。但是行业内出现了高额利息、暴力催款、裸条贷款等违法违规现象，严重侵犯了学生的合法权益。

　　1 校园贷成因分析

　　校园贷，又被称为校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。广义上包括：电商平台提供的信贷服务（如淘宝的蚂蚁花呗借呗、备用金、京东校园白条等）、消费金融公司（如趣分期等）、P2P网贷平台、线下私贷 （民间借贷）和银行机构面向大学生提供的金融产品这五方面。自2016年河南某高校的一名大学生用自己身份以及冒用同学的身份，通过不同的校园贷平台贷的数十万元，最后无力偿还跳楼自杀的事件曝光后，更多的案例被陆续曝光，引起社会的广泛关注。随后不仅教育部等部门2017年联合下发通知，上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”，经过各部门的联合打压和整治，表面得到遏制，但却又出现回租贷、培训贷等诸多披上“新马甲”的校园贷。

　　然而回看高频发生的不良校园贷事件，究其原因主要有以下两个方面。其一，大学生社会历练缺乏，心智不成熟，常常会出现冲动消费和攀比消费行为。事实上，一些P2P网络借贷平台拓展高校的业务，不乏不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际利率等手段，诱导不知情的学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生的合法权益。大多数大学生尚为经济不独立群体，校园贷具备的便利性使得他们很容易抵挡不住诱惑，而他们的经济偿还能力未知，没有稳定的收入来源，学生信用意识又淡薄，一旦逾期偿还利滚利就使学生陷入了巨额贷款的深渊；其二，社会对校园贷的监管体系不健全，很多不良商家便“打擦边球”以虚假信息吸引大学生贷款，平台收费不够透明，也未建立风控与信息共享制度，使校园贷的风险并不低于社会贷款。

　　随着互联网的发展，巨大的市场规模和发展空间吸引了各类相关机构开展此项业务，随着业务行业规模疯狂增长的同时，各方面问题也就逐渐凸显，比如变相高利贷、各种欺诈行为等。校园贷要健康发展，既离不开各相关机构部门的鼎力配合，也离不开对学生的教育。

　　2 针对校园贷的对策建议

　　2.1 建立完善相關法律法规

　　与校园贷有关的法律法规有国家银监会为整改出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，广东金融办自2018年3月26日起开始实施《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》。除此之外，校园贷属于民间借贷的范畴，也应当遵守最高人民法院关于民间借贷的司法解释。目前仍然有许多非法的校园贷机构，钻法律的空子，打违法的擦边球，这些都是因为相关法律法规不完善导致的。现在校园贷的乱象已经引起社会广泛大众的重视，在处理非法校园贷的同时，法律法规也应当紧跟步伐，严格规范民间借贷法律关系和权益权责，维护大学生在民间借贷关系中的合法权益。

　　2.2 明确监管部门

　　面对校园贷已经有了明确的法律规章，也要有专门负责整改治理、规范审核校园贷的部门。从2017年开始从事校园贷业务的网贷机构已经被一律暂停新发校园网贷业务标的，未经银行业监督管理部门批准设立的机构是不能进入校园为大学生提供借贷服务的。明确监管部门，再联合公安、工商、工信等各方力量，全方位监督管理校园贷平台的运作，也可以带领指导该行业的盈利模式和可持续发展道路，创建一个双赢的良性竞争环境。

　　2.3 规正借款渠道

　　观察大量的案例发现，一般学生处于消费的目的不会借太多的钱，少则几百上千元，多则一两万元。如果校园贷的利息按照正常的法定利率收取，对于校园贷的机构或者个人来说，其实只是微微的利润，甚至是亏损。所以，校园贷是通过高额的利息来获取盈利的，根据案例显示利息率已经超过法定利率了，但是为什么还会有人选择校园贷这个途径呢？无非就是没有正规的借款渠道。如果是按照法定的贷款利息，且学生借贷的金额小，根本没有利润可言。但是越来越多的学生陷入其中，有关部门不能对此置之不理。有关部门可以提供正规的学生校园贷的机构，为了提高其获取的利润，可以选择限率、限时、限额的制度，学生校园贷贷款金额有一定限制，规定还款时间在校期间内利率在国家法定利率的合适范围，离校后还未还清可按照法定利率最高利率还款，离校一定时间内未还清将采取强制措施。

　　2.4 加强贷款申请的审核要求，完善征信体系

　　校园贷一开始有市场的原因之一就是因为其宣扬利息很低，且只要身份证、姓名等基本信息就可以贷款。也正由于这个原因，许多平台没有统一的标准也缺乏道德操守。严格规范借贷平台的申请准入条件、规范管理审批的流程、降低坏账等风险；同时增强平台技术建设的投入，防止用户的信息泄露，保障用户的合法安全权益；对于非法冒用他人信息、拖欠还款导致损失一定数额等风险发生时，纳入央行的个人征信系统，防止金融欺诈风险的发酵。也可采取第三方机构的辅助验证措施，校园贷机构或者平台不能直接获取借款人的信息，由第三方机构获取，然后第三方机构根据借款人提供的自身信息，进行第三方信息过滤，然后得出该借款人能够借款金额及其他信息后，再由借款平台走流程。

　　2.5 鼓励金融机构积极参与大学生扶持计划

　　现已有部分机构和政策参与帮助扶持大学生的相关计划，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。国家应当鼓励更多的商业银行和金融机构针对大学生合理需求进一步研发推广高校助学、培训、创业、消费等金融产品，补上面对校园、面向大学生金融服务覆盖不到的短板。在经银行业监督管理部门批准设立的机构，且在风险可控的前提下，根据大学生这类群体的风险特点，研发出既能满足大学生融资需求，又可以有效控制风险的校园金融产品，为大学生提供规范、合法的渠道，从而将不良校园贷赶出校园。

　　2.6 学习加强校园贷风险教育

　　除了对贷方的严格管控外，借方的法律意识和金融知识也应当提高。学习应当严格审查在校园内或进入宿舍推销的校园贷平台；开设相关选课、讲座、广播等对学生进行金融常识的教育，也可以帮助引导学生建立正确合理的消费观；建立校园内不良借贷的监测机制，密切关注校园内的借贷业务情况。一旦发现有违法的借贷行为或是侵害学生合法权益的行为，应当联合公安、金融监管等部门依法处置，全社会各层面都从严打击。

　　3 结 论

　　银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，提出重点整顿校园网贷工作，禁止向未满18周岁的大学生提供网贷服务；国家监管部门强调严禁开展高息现金贷、暴力催收等违规活动；各相关机构对高息现金贷等违规业务进行自查，互金协会将通过统计监测、举报信息受理对相关业务进行持续监测；在校大学生网贷业务的整治力度不断增强，中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强规范管理工作的通知》；各高校也开展对学生的贷款安全教育工作以及信用知识普及。

　　虽然社会已经逐渐开始严加管理校园贷，但是例如蚂蚁花呗这种大型企业旗下的借贷服务仍无法避免使在校大学生与其完全隔离，不良校园贷事件仍然频发。若要充分利用校园贷为中国经济带来的良好效应，需要国家各部门共同努力，政府相关管理部门加大关注力度，严厉打击不良校园贷行为，学校要多开展一些安全借贷以及信用知识教育活动，签署不参加不良校园贷的保证书，但政府的治理需要时间彻底推行，对大学生的教育需要一步步渗透，校园贷的健康发展仍有很长的一段路要走。

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　　[作者简介]陈整辉（1997—），女，汉族，广东湛江人，河北金融学院，本科，市场营销专业；杨洪艳（1998—），女，布依族，贵州兴义人，河北金融学院，本科，市场营销专业；韩欣蕊（1997—），女，汉族，河北唐山人，河北金融学院，本科，市场营销专业。

　　陈整辉 杨洪艳 韩欣蕊