推动农商银行高质量发展实现新跨越

　　2019年，江西省农信联社以推进高质量发展为主线，大力实施质量兴行战略，引领全省辖内农商银行各项业务稳健发展。资产总额突破9100亿元，存贷款总额突破1.3万亿元，连续12年位居全省金融机构首位，业务规模持续引领“金融赣军”……面对经济金融内外挑战的复杂局面，江西辖内农商银行真抓实干、攻坚克难，交出一份难能可贵的发展答卷。

　　从质量管理到质量提升，江西辖内农商银行全面质量管理三年行动成效如何？当前面临哪些机遇和挑战？作为服务地方发展的“金融赣军”排头兵，在支农支小、改革创新领域有哪些新举措？2020年又有哪些重点工作？围绕这些问题，本刊记者日前专访了十三届全国人大代表，江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙。

　　高质量发展取得新进展、迈上新台阶

　　《银行家》：刚刚过去的2019年，是江西辖内农商银行实施质量兴行战略的提升之年。请您介绍一下，过去一年中江西省农信联社在指导全省辖内农商银行推进高质量发展中，取得了哪些进展？

　　孔发龙：一年来，我们坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进的工作总基调，落实固本强基、提质增效的工作总要求，围绕高质量发展主线，深入推进资金组织、质量提升、合规升级、科技引领“四大攻坚战”，统筹抓好扶实体、防风险、严管理、强服务、优机制等重点工作，推动高質量发展取得了新进展，迈上了新台阶。

　　主营业务保持稳健性增长。江西辖内农商银行资产总额突破9100亿元，存贷款总额突破1.3万亿元，业务规模持续位居全省金融机构首位。在形势复杂、竞争加剧、基数较大的情况下，各项存款余额增长7.3%，各项贷款余额增长12.5%，主营业务实现持续增长，增速保持在合理区间，经营效益稳步提升，持续稳固了“金融赣军”龙头银行的市场地位。在国家减税降费的大背景下，纳税贡献仍持续提升，全年累计缴纳税款44.3亿元。

　　结构调整实现整体性提升。持续优化信贷结构，新增单户1000万元以下贷款占比六成以上，新增单户100万元以下贷款占比五成以上，户均贷款同比持续下降，信用贷款、中长期贷款占比持续上升。持续调整客户结构，互联网金融用户突破1100万户。持续扩展服务渠道，智能柜台网点覆盖率提高11个百分点，覆盖柜面高频交易的88%，批量外呼业务同比增长4倍。

　　服务实体做出卓越性贡献。突出支农支小重点，加大信贷投放力度，涉农贷款实现了“持续增长”，小微企业贷款实现了“两增两控”和“两个不低于”目标。服务乡村振兴和脱贫攻坚，乡村振兴贷款余额1339.6亿元，精准扶贫贷款余额167.8亿元，贡献度均居全省商业性银行首位。为民营企业纾困解难，民营企业贷款余额占公司类贷款的90%以上，普惠型小微企业贷款加权平均利率较年初下降0.15个百分点，被评为全国“年度最佳服务民营企业农合机构”。大力响应政府号召，支持生猪养殖经营主体2.4万户、贷款余额45.8亿元，为平抑市场物价做出了积极贡献。

　　风险防控取得突破性进展。全省不良贷款实现“双降”，防范化解金融风险攻坚战取得重大进展。扎实推进监管达标，主要风险指标整体达到了监管标准。业务交易和资金清算实现“零风险”。深入推进了平安农商银行建设，全辖2300多个网点保持了安全稳定运行，牢牢守住了不发生系统性金融风险和大案要案的底线。

　　改革创新迈出实质性步伐。大力推进业务创新，全面推广了“百福快贷”，实现了小额农贷“一张表”申请，首创了“畜禽智能洁养贷”，推出了全省首张“乡村振兴主题卡”，更好满足了客户需求。着力提升金融服务，组织开展了“金秋送福”活动，率先发行了电子社保卡，推出了开具增值税电子发票服务，取消了企业银行账户许可，拓展了各类网上缴费通道，全面提升了客户体验。紧跟金融科技前沿，打通了个人小额贷款线下信息收集与线上办贷的通道。深化“放管服”改革，扩大了成员行贷款审批权限，推进了事业部制改革优化、LPR定价执行等服务。

　　党的建设得到持续性加强。完善了党委领导下的现代银行公司治理体系，实现了党委发挥作用制度化、具体化。严格落实派驻机构改革要求，主动接受派驻监督。成立了省联社党委审计委员会，强化了党对审计工作的领导。全面开展了“不忘初心、牢记使命”主题教育。建立了高管人员履职档案制度，制定落实了改进工作作风24条意见，开展了专项巡察，促进了行业作风持续好转。开展了庆祝新中国成立70周年、慈善助学系列活动，做好了挂点贫困村定点帮扶工作，有力践行了大行担当。

　　把握“四期交汇”阶段性特征

　　《银行家》：2019年中央经济工作会议指出，我国正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，结构性、体制性、周期性问题相互交织，“三期叠加”影响持续深化，经济下行压力加大。面对当前经济金融形势，对于农商银行未来发展，您有怎样的认识和判断？

　　孔发龙：察势者明，趋势者智。做好农村金融工作，实现农商银行发展，都不能脱离经济发展大局，都要遵循金融发展规律。面对新形势、新问题，关键要把握重要战略机遇期、爬坡过坎攻坚期、转型发展关键期、深化改革窗口期“四期交汇”的阶段性特征。

　　准确把握正处于重要战略机遇期。我国经济稳中向好、长期向好的基本趋势没有改变，国民经济保持持续健康发展，将为金融业发展提供强有力的支撑。江西经济发展呈现“稳住”“进好”“调优”的良好态势，且随着乡村振兴、中部崛起、长江经济带等国家战略的深入实施，以及全省高质量跨越式发展首要战略的加速推进，都将给作为地方性农村金融机构的农商银行带来发展机遇和政策利好。

　　准确把握正处于爬坡过坎攻坚期。当前，我国正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，结构性、体制性、周期性问题相互交织。农商银行面临既要适应经济新常态，又要适应金融新业态的“双重压力”；面临既要应对银行同业竞争，又要应对互联网金融跨界竞争的“双重挑战”；面临既要顺应形势变化加快创新发展，又要落实监管要求严守风险底线的“双重任务”。

　　准确把握正处于深化改革窗口期。中央经济工作会议指出，要加快金融体制改革，特别强调要深化农村信用社改革。2019年国务院金融委也持续聚焦中小银行改革，提出要健全适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系。深化农村中小金融机构改革将进入实质性实施阶段，且整体改革形势将朝着有利于农商银行的方向发展。

　　综合分析研判当前形势，机遇与挑战并存、动力和压力同在。江西辖内农商银行必须坚持乘势而上、慎势而行、因势而谋、应势而动，抓住用好重要战略机遇，积极稳妥应对各种风险挑战，紧跟国家政策导向积极推动改革，下大力气攻难点、补短板、强弱项，奋力推动全省辖内农商银行持续稳健发展。

　　稳中求进是重要原则，也是方法论

　　《银行家》：江西省农信联社自2015年以来，包括今年连续六年都强调要坚持稳中求进的工作总基调。事实证明，这一战略方向契合经济金融发展大局，符合农商银行发展实际。您作为掌舵人和实践者，一定有不少感受和体会，请您与我们分享一下。

　　孔发龙：稳中求进工作总基调是治国理政的重要原则，也是我们做好金融工作的方法论，一以贯之地坚持好这个总基调具有特别重要的意义。对于农商银行而言，就是要坚持稳字当头，稳住业务增长、市场份额、经营效益、风险防控和安全稳定运行大局，为推动高质量发展奠定堅实基础；就是要坚持积极进取，在业务转型、创新驱动、管理提质、服务升级和深化体制机制改革上求进，为推动高质量发展积聚强大后劲。

　　坚持加快发展与提升质效相并重。发展是第一要务，是解决一切问题的基础和关键；质量是企业的生命，是可持续发展的基石。适应我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，要坚持发展至上、质效优先，确保主营业务稳中有增、质量效益稳中有升、监管指标稳中向好，在质的大幅提升中实现量的有效增长，为转方式、调结构创造足够的腾挪空间，为提质量、增效益提供更大的回旋余地。

　　坚持做强负债与做优资产相协调。存款是商业银行最主要的负债来源，贷款是商业银行最核心的资产业务。按照推动中小银行聚焦主责主业的政策要求，要坚持回归本源、做强主业，牢固树立存款立行思想，全力促进存款稳定增长。在努力做强负债业务的同时，着力做优资产业务，始终坚持支农支小的市场定位，切实加大有效信贷投放，大力支持实体经济发展，不断提升资产收益水平。

　　坚持转变方式与调整结构相结合。转方式是顺应形势发展变化的现实需要，调结构是厚植长远发展根基的必然要求。紧跟现代银行业发展趋势，要坚持把握大势、审时度势，以建设“轻型零售银行”为方向引领，着力构建轻资本消耗、轻资产经营和轻成本运营的业务发展体系，大力推进资产结构、负债结构、资本结构、渠道结构、客户结构和员工结构调整优化，把握好稳增长与转方式、调结构的平衡。

　　坚持创新驱动与转型升级相促进。创新是引领发展的第一动力，转型是持续发展的必由之路。面对经济发展新常态和金融业态新变革，要坚持与时俱进、革故鼎新，深入实施创新驱动发展战略，主动跟进区块链、大数据、云计算、人工智能等前沿技术，强化金融科技引领。

　　坚持风险防控与合规建设相统一。风险防控是银行永恒的话题，合规建设是长治久安的保障。落实好“稳金融”任务，要坚持点面结合、标本兼治，既要立足当前，积极稳妥处置突出风险点，确保如期打赢防范化解重大金融风险攻坚战；又要着眼长远，牢固树立全面风险管理理念，从源头上有效防范和管控各类金融风险，确保全省辖内农商银行安全运行、稳健发展。

　　推动农商银行高质量发展实现新跨越

　　《银行家》：2020年，是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，也是江西辖内农商银行实现全面质量管理三年规划的决胜之年。新的一年，江西辖内农商银行的工作重心和主攻方向将聚焦哪些方面？

　　孔发龙：2020年，江西辖内农商银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真落实省委、省政府决策部署，坚持稳中求进工作总基调，把握固本强基、提质增效工作总要求，落实新发展理念，紧扣高质量发展主线，聚焦聚力打好四大攻坚战，统筹抓好稳增长、调结构、防风险、严管理、优服务、强党建等重点任务，奋力推动全辖农商银行高质量发展实现新跨越，为江西与全国同步全面建成小康社会、建设富裕美丽幸福现代化江西作出新贡献。

　　聚焦主业服务实体经济。保持战略定力，深耕本土市场，不断提高服务实体经济质效。一是主动融入区域经济发展。坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位不动摇，重点加大1000万元以下特别是100万元以下小额贷款投放力度，服务当地区域经济发展。二是深入对接乡村振兴战略。加大信贷支持力度，确保今年完成三年累计投放乡村振兴贷款3000亿元的目标。深入实施“六大工程”，着力支持乡村旅游、特色农业和农村基础设施建设，满足农民在消费升级和市民化过程中的金融服务需求。三是大力支持小微民营企业。打好单列信贷计划、研发线上化信贷产品、实行内部资金转移定价优惠、提高信用贷款和中长期贷款比重。四是扎实做好精准扶贫工作。

　　全力以赴防控金融风险。认真落实“稳金融”任务，加强全面风险管理，为实现高质量发展创造安全稳定环境。一是严防操作风险。二是严防流动性风险。三是严防科技风险。四是严防声誉风险。强化正面舆论发声，努力打造更好外部形象。五是严防安全风险。

　　多措并举促进提质增效。始终坚持质量效益导向，切实强化资本约束、风险约束和成本约束，不断提高发展质效。一是着力拓宽收入来源。加快有效信贷投放，持续优化信贷结构，提高资金营运水平，拓宽中间业务收入来源，加强表外不良贷款本息清收。二是切实加强成本控制。着力控制资本、运营、风险成本，优化资产配置，压缩一般性支出。三是有效提升定价水平。加强LPR定价管理，提高产品定价能力，加强利差息差管理，努力保持盈利水平稳定。

　　全面赋能加强精细管理。大力推行赋能式管理，为推动高质量发展奠定更加扎实的基础。一是规范公司法人治理。落实党委在法人治理中的前置程序，完善董事、监事任职和履职考核机制，积极促进董事会、监事会、高级管理层按职责履职，形成权责清晰、有效制衡的治理格局。二是切实加强信贷管理。从严落实贷款“三查”制度，从源头上提高信贷资产质量。加强监测管理，在信贷权限下放后重点强化非现场监测，确保信贷业务合规发展。三是强化计划财务管理。优化绩效考核机制，用好内部资金转移定价、全面费用分摊等工具，全面提升会计核算和财务管理的精细化水平。四是优化人力资源管理。坚持好干部标准和“一有三实”用人导向，加大优秀年轻干部选拔力度，完善高管履职档案制度。

　　持之以恒提升金融服务。秉承以客户为中心的服务理念，提升服务品质，增强客户体验，切实提高市场竞争力。一是完善基础性金融服务。提升网点“村村通”金融便民服务站服务效能，打造布局合理、功能完善、服务优质的物理网点体系。完善乡村振兴卡功能，推进移动便民支付工程。常态化开展扫园、扫村、扫街、扫户“四扫”，精准对接客户金融需求。二是完善多场景应用服务。加快从单一的收银收单服务向综合的“一揽子”金融服务转变。完善生活服务、积分权益等场景应用，推进“百福生活圈”建设，提升便民惠民服务水平。三是完善智能化客户服务。完善智能柜台功能，创新厅堂移动化服务，推进在线智能客服应用线上渠道全覆盖，有效提升客户体验。

　　着眼长远优化行业治理。对标对表党的十九届四中全会精神，以提升系统整体效能为目标，着力构建特色化的行业治理体系。一是优化行业运行管理。积极推进省联社改革，进一步理顺行业管理体制，增强系统发展合力和抗风险能力。稳妥推进管理权限下放，简化优化报备咨询流程，充分发挥法人农商银行决策链条短、经营机制活的优势。二是全面重塑组织架构。坚持以客户为中心、以赋能为导向，积极探索部门设置重構，有效提升集中化风控、专业化经营、高效化管理和高水平创利能力。三是加强省级平台建设。增强“小银行+大平台”战略定力，做强做优业务拓展、资金营运、客户服务、发展战略研究平台功能，为高质量发展提供有效政策指导和有力平台支撑。

　　坚定不移全面从严治党。始终坚持党的领导，全面加强党的建设，推动全面从严治党向纵深发展，为企业改革发展提供坚强政治保证。一是在思想政治上保持定力。把深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想作为首要政治任务，认真落实党委（党组）理论学习中心组学习制度，巩固拓展“不忘初心、牢记使命”主题教育成果，不断强化理论武装。二是在党建引领上激发活力。坚持和完善党对农村金融企业领导的体制机制，坚持党的建设与业务发展深度融合。三是在夯实基础上精准发力。树立大抓基层的鲜明导向，推进基层党建标准化、规范化、信息化建设，抓实党支部建设，实现基层党组织全面进步、全面过硬。四是在正风肃纪上持续加力。适应派驻改革新形势新要求，提升派驻监督下党风廉政建设工作质效。加强纪律教育，强化作风建设，规范信访管理，开展党委巡察，强化监督执纪问责。五是在群团建设上形成合力。坚持党建带群建，充分发挥群团组织桥梁纽带作用。加强企业文化建设，不断增强团队凝聚力。积极履行社会责任，扎实做好驻村帮扶、结对帮扶、圆梦助学等工作，打造企业良好社会形象。

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