网络时代背景下银行金融服务的创新研究

来源:互联网周刊
关键字:互联网金融,金融服务,大数据
发布时间:2022-12-12 18:55

　　摘要：金融行业发展是否稳定，很大程度上影响着市场经济发展水平。在当前时代背景下，金融行业相关业务将紧紧围绕云服务、大数据等前沿技术手段展开。对于商业银行而言，要提高对互联网金融的认知和重视，在迎接挑战的同时，把握机遇，积极融合互联网金融来补充商业银行业务层面上的空白、欠缺，但其积极作用除了改变消费者的金融行为习惯以外，还会改变银行的传统经营理念，因此，为了顺应时代发展趋势，在市场竞争中占据更大优势，需要适度转变服务理念、服务方式及服务内容，以此来加快新时期商业银行金融业务转型升级，开辟新的服务渠道，为客户提供优质金融服务，增强银行金融服务新的活力和生机。文章主要立足于网络时代背景进行分析，探究银行金融服务发展现状，明确互联网金融服务创新的重要价值，提出可应用到实处的合理化建议和措施。

　　引言

　　国内商业银行在发展过程中，市场竞争愈加激烈，尤其是外资银行加入，导致国内商业银行客户群体大量流失。对此，推动金融服务模式创新升级成为银行发展的首要内容，要注重金融服务理念、内容、形式创新，朝着多元化方向发展。但商业银行的创新实践效果并不理想，在金融服务中并未展现出独特的优势。针对此类现象，想要在竞争中求得生存、发展，就要注重迎合网络时代发展趋势，大力开发互联网金融产品，以此来形成完善的金融服务模式，在吸引客户群体支持的同时，推动商业银行高质量发展。

　　1. 银行金融服务模式的演化

　　1.1 多样化经营

　　银行在长期发展中，前期主要是采用严格的分业经营模式，业务范围受到极大限制，在失去非银行类金融业务带来的效益的情况下，开发出更多新的业务，衍生出多类型的金融产品。在扩大金融产品规模和种类的同时，也在一定程度上增加了资产负债业务规模，形成了多元化的发展格局[1]。如工商银行2010年推出的金融产品数量达2851个，产品类型以代销类和理财等金融产品为主，支持银行金融业务多元化发展，能够满足客户多元化的金融服务需求。在银行的资产业务方面，包含了普通借款、透支放款、票据贴现放款、消费者放款、抵押放款等；在负债业务方面，包含了定期存款、活期存款、储蓄放款、吸收证券市场的风险基金、交易结算资金等；中间业务包含了快速发展资金结算、基金托管、企业年金业务、资产管理、财务顾问、企业并购和理财服务等。从中可以看出，银行资产业务类型中，新型贷款业务占比逐渐增加，贷款主体、方式以及币种结构同样朝着多元化方向发展；证券投资业务在银行金融业务中占比增加；负债业务层面，存款业务占比逐步增加，在创新存款产品的同时，积极开拓其他负债渠道，使得银行的负债结构朝着多元化趋势发展[2]。

　　1.2 电子银行服务增加

　　对于银行金融机构而言，基于自助服务设施或专用网络，为客户提供电子银行服务。在电信网络设施和声讯设备支持下，合理化运用无线网络来推动网络银行服务创新，支持金融交易服务顺利进行，以此来满足客户多元化金融服务需求。电子银行业务有电话银行业务、手机银行业务以及网上银行业务等，而随着网络化设施逐步健全和完善，银行交易量占比随之增加，对于银行而言具有一定分流作用[3]。电子银行涉及诸多部门，部门之间联动难度大，围绕部门中心的金融服务模式存在欠缺，难以满足新时期客户对金融服务的便捷性需求，现有金融服务产品由于设计初期对未来发展考虑不全面，导致后期发展中出现协同性不强的问题。

　　目前电子银行内部架构中也存在很大的问题，可以提供的金融服务类型是有限的，很难对银行业务重组、再造，提供的服务主要是网络查询账务、代理以及转账等，产品类型少，更多的是将线下业务转移到线上实现，实际上并没有很大的创新，仅仅是服务渠道的转变。面向B2C小额网络交易业务，目前已经发展得较为成熟，但大额交易主要业务形态是网下支付和网上订购，电子商务发展有赖于电子银行完善网上支付功能，这样才能为电子商务提供更加便捷的B2B支付服务。增强网上支付便捷性的同时，也面临着不同程度的安全挑战，对于客户而言更是十分关心自身资金安全[4]。网络电子银行网上支付服务主要涉及信息传递、客户端、电子商务网站等方面，网络上传递金融信息，可能导致支付信息被篡改，威胁到门户网站安全性，威胁到用户资金安全。

　　2. 网络时代对银行金融服务模式的影响

　　网络时代，金融服务领域深度重构，在现代化信息技术影响下，促使金融产品发生了不同程度的创新演变。互联网金融是银行在网络时代的重要变革，其作用主要表现在以下几方面：（1）建立平台。网络用户在网络金融企业建立的金融平台上，依据自身需要灵活挑选不同的金融服务，在线操作进行支付、投资、贷款，操作便捷，信息传输速度快。（2）资金匹配。互联网金融中，借助网络能够快速查询对方信息，统计分析双方资信，选择切实可行的风险控制工具，促进资源优化配置利用[5]。（3）便捷支付。互联网金融产品交易依托第三方完成，宽口径提供了更多的选择，交易成本下降。（4）大数据分析。云计算是推动互联网金融产品创新的重要技术手段，基于互联网提供动态易扩展的虚拟化资源，发挥网络分布式计算能力来支持金融服务。

　　在云计算、大数据等技术支持下，互联网金融具有价格发现、推动利率市场化的功能作用，基于互联网金融模式，银行可以发现市场供求双方价格偏好，促使利率市场化。交易完全市场化的互联网金融平台上，借贷方提出需求，贷方综合考量流动性、风险偏好等因素确定贷款对象，最后议价成交。

　　银行推行互联网金融产品，除了深入挖掘数据潜在价值，还可以分析客户群利率水平，为贷款定价奠定基础[6]。因此，银行为了应对新模式的冲击和影响，要加大互联网优势，合理化部署，开发更多新型互联网金融产品，如推出类似余额宝的产品，具有起点低、资金实时到账及年化收益率高的特点，而且这些产品赎回灵活，能够更好地满足用户便捷性金融需求。

　　网络时代对银行的冲击是多方面的，在客户方面，互联网金融吸引了大量的客户，而这些客户黏性大，即便传统银行转型推出互联网金融服务，但仍然很难分走这些客户资源。在生活方式方面的冲击，人们已经习惯足不出户完成一切事情，而银行现有的服务体系是满足不了客户需求的。人们已经养成的生活方式是互联网企业所培养的，也是传统银行无法提供的。在技术优势方面，互联网金融产品主要是通过大数据、云计算等技术，收集和挖掘数据潜在价值，结合用户需求来开发一系列金融产品，满足大众用户金融需求[7]。

　　3. 网络时代银行金融服务模式创新

　　3.1 创新引入阿里信贷服务模式

　　银行金融服务创新，一个创新要点是学习基于网络信息的阿里信贷的服务模式，推出网络小额信贷服务，弥补网络信贷的空白。网络环境下的标准化作业流程，大大降低了网络小额信贷运作成本，还可以实现海量数据信息收集和处理，作为风险防控的主要依据，突破传统信贷模式壁垒限制。中小企业是市场经济发展的重要动力源泉，但在现有信用体系下融资难度较大，获得抵押和担保的难度较大，而阿里小额贷款则弥补了这一空白，凭借低门槛、申请效率高的优势，解决了中小企业融资需求。而这种信贷模式之所以成功，是因为很好地控制了成本与风险，依托于常年累积的数据信息，能够在网络数据模型基础上，引入在线视频调查、第三方认证等方法综合评估个体或企业信用资质，并建立相应的风险评估与预警体系，以此来最大程度上降低贷款风险。鉴于此，银行可以汲取阿里小额信贷成功经验优势，积极引入大数据技术、云计算等技术，高效采集和处理数据，用于分析金融风险，创造新的金融服务模式[8]。

　　3.2 推行民生商贷通的金融服务模式

　　银行推行民生商贷通服务模式，能够有效提升银行的金融服务水平，获得更多客户的认可与支持。对于关系型贷款和交易型贷款业务，前者是基于企业软性信息进行贷款资质评价，如企业还款能力和品牌影响力等；后者则是评估企业硬件条件，包括财务信息、可抵押物品价值等。关系型信贷可以弥补企业硬件条件不足的问题，企业在与银行建立良好合作关系的情况下，同样可以获得贷款。民生银行商贷通主要面向中小商户，快速提供资金支持，提升资金效率以及资金安全管理，属于一体式账户管理的金融服务。相较于传统的贷款方式，主要差异表现在中小企业授信，发放贷款，个人和家庭财产为限承担无限责任，贷款对象主要是商圈，如百货经销商[9]。

　　民生银行的商贷通采用共同担保方式，面向对象是前期经过充分信用调查的商圈客户，在依托于传统关系型信贷技术支持下，尽可能降低信贷风险，如房产抵押允许子女连带担保履约[10]。另外，法人担保方面，选择核心企业产业链法人担保以及市场开发商保证两种，前者是遵循供应链金融原则，后者则是以商圈核心管理者信用为支柱，为商圈客户提供充足资金保障。商贷通推出的两年时间里，贷款总额从66亿元增长到2325亿元，在民生银行全部贷款增量中占比41.3%，在零售贷款增量中占比88.4%，客户数量大幅度增长。但中小企业信息收集难度较大，成本高，因此商贷通对于统一商圈客户进行性质分层，批量开发、复制和授信，显著降低了信息处理成本。另外，民生银行积极与商会、行业协会以及市场管理者等关键节点建立合作关系，极大地降低了信贷业务信息收集成本。

　　银行在金融服务模式创新中，依据分散风险原则，互保圈不应该将同一行业或是相关行业企业放在同一范畴，降低贷款风险系数。互保圈内信息并非完全对称的，表现在银行对企业信息不对称、企业之间信息不对称。借款方为了成功申请信贷，会隐瞒重要信息，包括财务报表等。对此，银行不应该只要求担保企业代偿贷款，也要重点加强贷款企业审核，尽可能获取全面的贷款企业信息，综合评估业务风险，以此来增强银行的信贷业务风险防范能力。

　　3.3 基于移动支付系统虚拟化电子银行服务模式

　　电子银行业务包含电话银行业务、网上银行业务以及手机银行业务等。网络时代，金融服务渠道逐渐多样化，电子银行服务类型多样化，但电子银行内部存在品种有限的问题，无法实现传统业务重组、再造。电子渠道发展到一定阶段后，将需要适当的整合，而整合要便于客户信息统一管理、便于电子渠道资源高效开发和利用、便于产品品牌统一管理等。所以，是否整合电子渠道是银行发展的一个主要问题，要依托实际情况量身定制电子渠道管理模式，解决业务和技术问题，这样才能推动银行网络金融服务发展，提升网络金融服务水平。

　　兴业银行在网络时代积极推动金融服务模式转型升级，推出了“掌柜钱包”余额理财工具，面向普通群众的客户群，1分起购，当日申购没有上限，当日赎回额度最高3000万元，资金实时到账，而且“掌柜钱包”支持众多银行卡直接在网上购买，也可以在兴业银行柜台购买，真正满足了低收入群体的贷款需要，实现普惠金融。

　　结语

　　综上所述，传统银行理财产品的门槛要求高，很难借助云计算、互联网技术和大数据技术去分析、防范风险。而在新时期，银行的负债业务、资产业务和中间业务中心逐渐依托网络平台推动金融服务模式创新，有助于弥补传统线下业务空白，提升网络金融服务水平，促进银行高水平生存和发展。

　　参考文献：

　　[1]封毅.探讨数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策[J].经济师,2022, (7):100-102.

　　[2]蔡浩生.商业银行网上银行金融服务的营销措施研究[J].中国商论,2020,(22): 38-39.

　　[3]韩晓阳.互联网+时代下城市商业银行互联网金融服务发展走向探究——以辽阳银行为例[J].商场现代化,2017,(13): 161-162.

　　[4]张馨.网上银行安全性与网络金融服务营销推广的思考[J].营销界,2020,(19): 44-45.

　　[5]冯春燕.网络时代下商业银行金融服务模式构建研究[J].大众投资指南,2017, (10):191.

　　[6]封毅.探讨数字经济视角下互联网银行服务小微企业的对策[J].经济师,2022, (7):100-102.

　　[7]白冰.疫情期间互联网金融出现的问题分析及解决措施初探——以某商银行金融服务为例[J].互联网天地,2022, (5):54-57.

　　[8]周明融.银行互联网金融服务“三农”的形势、挑战及对策[J].现代商贸工业,2021,42(18):89-90.