浅谈国有商业银行金融风险防范

　　求依斌

　　身份证号码：330623197611060615

　　摘要：随着我国经济国际化水平的提升，国有商业银行的发展速度不断加快，经济效益水平也大大提升，但是在互联网金融的冲击下，商业银行也面临着客观存在的金融风险，威胁着银行的资金安全，因此提高风险防范意识、及时采取有效地策略预防和应对金融风险很有必要。本文结合国有商业银行所面临的金融风险特点，提出防范的策略和建议。

　　关键词：商业银行；金融风险；防范策略

　　前言：我国商业银行在改革开放以后进入到了快速发展阶段，商业银行的业务种类不断增多，如信贷业务、财务管理业务等，因此面临的金融风险问题也在不断增多，其中信贷业务所产生的金融风险则是客观存在的风险。商业银行金融风险问题会对国家经济发展乃至世界经济带来不利的影响，因此防范金融风险很有必要。

　　1.我国商业银行所面临的金融风险

　　1.1 信用缺失金融风险

　　我国在21 世纪初期颁布了银行信息披露的有关法律法规，使披露信息的真实性得到了提升，然而商业银行的固有性质特点，导致银行在获取用户信息方面所面临的成本大大增加，信用制度的建立面临着重重的困难。在这种 背景下，商业银行其在金融市场上的交易活动容易出现信息不对等的情况，并且短时间内无法解决该问题，使商业银行所面临的金融风险长期存在。信用缺失的金融风险问题也常常出现在个人信贷业务中，目前个人信贷业务活动主要是通过信用卡、电子信贷平台进行资金发放，国人信用卡的持卡率在大大提升，但是在信用卡发放的过程中存在不符合发放规定的情况，一些持有信用卡的个人用户，由于各种原因无力偿还信用卡，也造成了商业银行金融风险问题的加剧[1]。

　　1.2 金融行业和政府政策的冲突

　　我国商业银行发展的速度非常快，需要政府配套完善的政策制度等，才能进一步发挥商业银行对带动地方经济发展的作用。但是有的地区政府的经济政策制度没有及时更新和改变，因此也对商业银行的发展带来了阻碍作用，由于政府的部分政策措施短时间内无法实质性地改革，也导致了中央政府对地方经济的掌控效率无法提升，难以改变商业银行发展过程中面临的金融风险问题状况。

　　1.3 信贷投放过快

　　近年来，随着互联网金融的快速发展，信贷业务的需求量大幅度上涨，商业银行为了拓展自身的经营范围、提高自身的经营效益，纷纷与网络金融机构进行竞争，在信贷投放方面不但面对个人用户，也面对中小企业或大型企业的金融信贷需求，然而资本和银行的经济账户通常存在一定的差距，在大量资金涌入到中国的情况下，商业银行需要提高基础货币的市场投放量，以更好地应对外币的流入。但实际上，商业银行的基础货币投放不能解决金融风险问题，因为商业银行的金融风险潜藏在各个角落，在金融系统中可能存在金融风险，如果不合理调控商业银行的债券市场、调整商业银行的经济结构，则无法对金融信贷的企业以及个人的风险进行把控，则容易增大商业银行发展面临的金融风险隐患。

　　1.4 车贷房贷产生的风险问题

　　当前各大城市的房地产行业快速发展，贷款分期买房成为了社会的潮流和趋势，个人贷款买房通常需要向银行贷款，那么银行按揭贷款的方式成为了社会的主流，但是贷款买房需要贷款者长时间的还款，然而在还款的期间可能会遇到各种突发情况，如贷款者收入来源减少或者中断、贷款者突发意外情况以及楼盘烂尾等问题，个人无法还款而房产无法二次销售，则对银行的资金构成了威胁。此外，商业银行在个人信贷保障体系方面不完善，也会增加商业银行的金融风险几率[2]。

　　2.防范商业银行金融风险的策略

　　针对商业银行在实际经营生产过程中面临的问题，应及时完善商业银行的风险监控体系，提高企业的信贷管理工作，国家也应构建完善的货币政策和宏观审慎政策，通过宏观调控来加强金融监管，降低商业银行的金融风险。

　　2.1 商业银行要加快完善银行的金融风险监管体系

　　商业银行想要降低金融风险，则需要完善金融风险的监管体系制度，根据金融风险的产品类型来进行监管，按照制度体系来规范商业银行的金融行为，降低风险的发生几率。首先，银行要实施分类监管的方法，要对金融产品的类型进行分类，并根据分类来调整监管条款的细则，及时发现并处理违规的商业行为，同时有效识别银行的金融风险问题，控制金融活动的风险，降低对市场秩序带来的不利影响。商业银行应构建科学的金融监管体系，丰富金融监管的方法，例如在金融产品的创新活动中可以实施一些柔性监管的方法手段，包括窗口指导、道义规劝等多种方法，金融监管部门要及时发现金融监管活动存在的问题和不足，实施量化的监管方式，加强对银行风险人员的管理和培训，提高他们的风险防范意识。此外，银行应利用计算机技术构建丰富的征信信息系统和数据库，利用互联网技术、报表分析等方式来防范金融产品创新中的风险[3]。

　　2.2 提高企业的信贷管理水平

　　企业信贷活动的金融风险监管，首先要根据国家宏观调控的目标，基于目标来分析商业银行可以重点投放资金的行业企业，持续性地拓展市场规模，识别商业银行发展面临的风险，将商业银行的风险控制在合理的范围内，增强商业银行经营管理的水平。商业银行营销策略的制定要遵循科学合理的原则，要持续优化商业银行的信贷业务，银行要充分了解信贷业务的相关政策，对市场进行调查研究并进行信贷业务的细分，要将银行的大客户转向优质客户，政府在政策制定方面应向优质的中小企业逐渐倾斜。一般情况下，中小企业的金融风险对抗能力较弱，其偿还贷款的能力与经济发展形势密切相关，经济不景气的情况下，中小企业的偿贷能力会降低，因此商业银行需要把握经济发展的形势，对中小企业的信贷风险进行预判，预测中小企业的市场发展前景再决定是否进行信贷。

　　商业银行还应完善金融信贷业务的约束机制，遵循科学的原则，深刻把握金融风险和收益之间的关系，完善有关制度和政策，推动解决商业银行的金融风险问题。商业银行还应提升贷款后的管理能力，在发生贷款业务以后，银行应根据规定和要求，密切关注企业的运营状况，及时应对银行发展过程中所面临的金融风险问题，采取有效地应对措施，确保银行信贷业务得到可持续的发展。

　　2.3 构建完善的货币政策和宏观审慎政策

　　只有构建健全的货币政策以及宏观审慎政策，二者结合起来才能推动银行金融领域的基础性改革，创新金融调控的方式方法，推动构建完善的金融调控体系，实现金融监管机制的创立和创新。首先，国家要建立完善的货币政策目标以及工具，保证经济社会物价总水平的稳定性，银行要关注资产价格变化的情况，确保货币币值保持稳定，关注金融货币与金融风险防范的关系。银行要深化利率汇率市场化的优化改革，建立目标利率与利率的走廊机制，国家也应建立健全中央银行的利率调控体系机制，建立一个以市场供求为基础的浮动汇率制度，参考一篮子货币政策，提高人民币汇率的弹性，确保人民币的汇率保持基本的稳定。我国应构建完善的金融监管协调机制，统筹金融改革发展和监管工作，促进货币政策和金融监管政策的协调发展，促进金融政策、产业政策、财政政策的相互扶持，通过统筹市场交叉性金融产品的监管机制，减少金融监管的空白区域，保证商业银行的资金安全[4]。

　　2.4 加快防范商业银行的网络金融风险

　　互联网的交易存在较大的安全隐患，尤其是资金风险，因此需要构建完善的网络金融监管机制，防止网络诈骗，确保资金交易的私密性和安全性。目前网络金融活动缺乏有效地监管，商业银行应构建网络金融监管的机制，成立专业的监管部门来对网络金融交易活动实施监管，要严格审查非法的金融监管活动，防范网络金融风险向商业银行转移，由于网络经济的虚拟性、多样性等特点，商业银行要加强与外部监管部门的沟通和交流，推动完善金融市场的环境，建设银行网络信息化的平台，实时分析账户交易数据情况，把控银行业务面临的金融风险，掌握资金的流向活动等，从而降低网络环境中的风险隐患。

　　结语

　　商业银行发展的过程中，金融风险是客观存在的，因此需要采取相应的防范策略，防范金融风险问题。商业银行要坚持与时俱进的风险调控策略，密切关注金融市场的风险变化情况，对商业银行的金融风险实施动态化的调控和管理，一方面降低银行的安全隐患，一方面提高金融风险的防范水平，确保银行的资金安全。

　　参考文献：

　　[1]田润.基于防范系统性金融风险的国有商业银行内部审计研究[D].南京审计大学，2020.

　　[2]全乐南.浅谈国有商业银行金融风险防范[J].财富生活，2019，（20）： 78.

　　[3]杨锐.国有商业银行金融风险防范策略[J].湖南城市学院学报（自然科学版），2016，25（04）：206-207.

　　[4]许峰.我国国有商业银行金融风险的成因及其防范[J].企业改革与管理，2014，（07）：88-89.

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