银行信用卡，渐行渐远去

　　支点记者 郑玮

　　你还在用信用卡消费吗？

　　6月底，中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。和2023年末7.67亿张的总量相比，减少了约700万张，这也是该指标连续第6个季度环比负增长。目前，人均持有信用卡和借贷合一卡仅为0.54张。

　　种种迹象表明，信用卡已经进入缩量时代。

　　监管层也在对信用卡业务提出要求。文件很长，总体来看，就是要求银行改变以往追求信用卡数量的粗放发展模式，控制睡眠卡发行。政策一出，中信银行、交通银行等相继停发部分信用卡产品。今年3月，招商银行更是一口气停发了高达15种联名信用卡。

　　要知道，当年，这些联名信用卡可是银行的“流量密码”，特别是明星、IP联名信用卡，曾为银行挖掘了大量粉丝用户。曾经交通银行的王一博明星信用卡，一天就发行了20万张。在商家联名卡发行的热潮下，记者也曾申请过广发银行和携程的联名卡，在旅游场景结算时，信用卡相比储蓄卡，给出的折扣力度和积分确实很诱人。

　　说起信用卡，本是从欧美国家传过来的舶来品，信用卡起初也并非由银行发行，而是由一些零售商如百货商店、餐馆和娱乐场所为了吸引顾客、鼓励赊购而设计的。后来，美国银行推出了第一张真正意义上的银行信用卡——BankAmericard，也就是Visa卡前身，这才出现现代信用卡行业。

　　改革开放后，信用卡迅速进入中国银行业。随着全球化经济发展，信用卡逐渐成为国际贸易和消费的主要支付工具之一。

　　不过，在给消费者提供便利的同时，信用卡也带来一系列潜在问题，这也是监管此次规范信用卡发展的背景之一：

　　一是信用卡“先消费后付款”机制，降低了即时支付的感知，对于那些缺乏自我控制能力或财务管理知识的消费者而言，超预算和过度消费之后，容易主观上形成恶意负债。

　　二是在经济繁荣时期，消费者就业稳定、收入预期乐观、消费信心高涨，信用卡可以为消费者提供额外的购买力，银行也倾向于放宽信贷标准，提高信用额度，甚至对信用评分较低的申请人发放信用卡，以此来扩大市场份额和增加收益。但是，在遇到经济周期下行时，消费者收入下降，客观上无法按时偿还信用卡债务，风险开始显现，导致信用卡逾期和违约率上升。

　　三是信用卡的过度乱发，种类繁多，加油卡、航空卡、联名卡等种类数不胜数，不少消费者一人就持有同一家银行的多种类别信用卡，但受限于使用场景过窄，逐渐产生大量睡眠卡。

　　写到这里，记者查看了下银行app，发现自己上一笔信用卡消费记录还停留在一年前。

　　当下，银行面临更严格的资本要求和风险管理压力，尤其是减少不良贷款的风险。为提升资本充足率，利息和手续费收入不太多的信用卡业务，就成为银行重点优化的业务板块。多数银行规定，同一客户持有状态正常的信用卡总数不能超过6张。针对连续18个月以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的“长期睡眠”信用卡，各家银行也启动了“清卡行动”。

　　记者最近一次接触信用卡推销人员，是在武汉的一场大型车展上，通过办卡人员的讲述，可以明显感觉到，现在办信用卡的流程非常复杂，不仅要现场填写大量资料，还要等后台3个工作日审核结束后，工作人员到申请人所在工作单位核验，才能通关拿到信用卡，种种不便当即劝退了不少跃跃欲试的年轻人。

　　随着经济不确定性增加，眼下各种“降杠杆”消费潮流兴起，人们越来越注重理性消费，信用卡的使用频率和金额明显下降，即便是有超前消费需求的年轻人，也会选择更为便利的白条、花呗等线上消费金融产品。要知道，这些线上产品不仅开通便捷、审批快速，还能直接给订单减免，谁能不爱呢？不过，即便这些产品独立于传统银行体系，也要悠着点，他们实质是借着消费借贷的壳，玩着“线上版信用卡”的内核，消费者还是需要注意贷款利率、还款方式和潜在的逾期费用。

　　“以前办信用卡的年轻人在慢慢变老，这届年轻人又爱上了白条、花呗还有微粒贷，信用卡还真是不香了。”有网友这么揶揄。

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