银行发愁贷款客户难找 对接不畅是主因
- 来源:投资者报
- 关键字:银行,贷款,利润
- 发布时间:2011-12-19 11:47
“当工行客户经理主动来找我们了解贷款需求时，我和同事说，哎呦！如今世道不一样了，以前只听说拉存款银行主动找来，没听说贷款也主动找来的。”当北京格非视频财务总监王惠这样说时，引来周围人的一阵笑声，但她却依然认真强调自己的确觉得诧异。
中小企业从银行贷款难的想法在她的脑海中根深蒂固，因为这是个老生常谈的话题。今年伴随着温州、鄂尔多斯等地民间借贷资金断裂事件的爆发，中小企业融资难的话题屡次被推上风口浪尖。
但是，近日，《投资者报》记者在参加北京市金融局组织的“首都金融媒体联盟走基层”活动中，却听到来自银行的另一种声音，“具备有效需求的客户在哪里？”不断有银行向记者反映客户很难寻找。
由于历史的原因，过去银行贷款几乎完全倾向于大型国企，但随着经济结构的调整变化，各银行，包括国有行，都在相应进行业务结构调整，对中小企业的服务也纳入到日程中来，各行都推出多种极具弹性的中小企业贷款产品。
可惜的是，当下银企双方正面临着沟通不畅的困境，造成一头是中小企业被资金困境折磨得焦头烂额，另一头是银行有额度却找不到可贷款的企业。
“今年我们有150亿的中小企业贷款额度，到9月底才发放了70亿。”某银行人士对记者透露。
过去偏爱大企业
“在没有接触银行以前，觉得像我们这种小企业很难从银行贷到款，尤其是从国有大行，觉得他们就喜欢大企业，因此一直不敢想去银行贷款。”王惠说。
持这种看法的企业不在少数，这是有一定历史原因的。
“早期，我国经济还是单一计划经济体制，企业主要是国营企业形式，那么当时银行贷款当然就是针对国营企业。”工行北京分行中关村支行副行长张凤祥告诉记者。张凤祥在工行已工作了20余年，对信贷业务的发展非常熟悉。
上世纪80年代集体企业、个体户等开始出现，当时银行并不歧视这些新兴企业形式，没有明确大中小企业的划分，如果它们有贷款需求，支行就可以授权审批。“记得当时100元的贷款都做过。”张凤祥回忆说。
国有行转为偏好大客户贷款是在上世纪90年代末。1999年四大资产管理公司成立，帮助四大国有行剥离不良资产，在第一次剥离完成后，为了加强风险控制，国有行各支行的贷款授权被上收，各级分行专门成立了审批部门。
“这么一来，支行层面就成了营销部门，支行人员去找项目、找客户，最后能否放贷需要分行审核，对支行来讲，贷100万和1000万工作量差不多。同时，那个年代房子还不是很值钱，可抵押物很少，加上改制后，四大行准备上市，对资产质量要求非常高，因此各行都不愿意再做小客户，尽量去找风险低、规模大的企业。”一位国有行人士表示。
追求大客户并不是国有行的专利。虽然后来成立的股份制银行可以做中小企业业务，但由于大客户以一当十的效果，中小银行也很热衷于寻找大客户。
基于此，银行给外界不喜欢与小客户打交道的印象，让像格非视频一类的中小企业多年来一直不敢主动找银行贷款。
不过现在情况发生变化，包括国有行在内的中资银行开始转型，挖掘中小企业客户。“支持中小企业并不仅仅是监管要求，而是银行自身的要求，像我们工行，早在几年前就开始试点发展中小企业金融业务。”张凤祥说。
金融脱媒迫转变
随着多数国有企业的完成上市，这些企业“金融脱媒”的现象越来越明显，它们可以通过股市融资、发债等方式获取大额低成本资金，通过信托等形式解决短期流动性资金，也就是说这类大企业已经不再完全依赖银行。
与此同时，股份制银行、城商行、农商行纷纷加入争抢大客户的队伍中，大客户的蛋糕被越切越小。
“现在的话语权都被大客户主导了，他们不断压低银行的利润空间，我们必须要考虑开拓新的利润空间。”张凤祥说。
据记者了解，工行早在几年前就开始考虑拓展中小企业金融业务，认为中小企业领域将是一个广阔的市场。
“2006年底，北京分行就被总行确定为小企业信贷业务重点发展行。”工行北京分行副行长汪晓芳向记者表示。
在北京分行被确认为工行小企业信贷业务试点行时，张凤祥所在的中关村支行以及顺义、亦庄两家支行又被定为北京分行第一批试点支行。同时，分行还给这三家试点支行一定权限的中小企业授信额度。
“2006年给我的额度是1000万，2007年升到2000万，2008年升到3000万，现在保持着3000万额度的授信水平。”张凤祥表示。
之后，工行北分中小企业贷款扩大试点范围，同时该分行还在北京同业率先提出专业化经营的思路。“我们2008年3月在中关村地区成立全市第一家小企业金融业务中心，到目前为止，已陆续在北京小企业集中的区域成立了10家小企业金融业务中心。今年9月末，中心小企业贷款余额和客户数占全行总量的53%和50%。”汪晓芳说。
记者从工行北京分行获得的数据显示，截至2011年9月末，该行中小企业客户超过1700户，贷款余额超过1100亿元，其中，小企业客户超过1300户，贷款余额133亿元。近三年，工行北分小企业贷款年均增幅超过100%。从绝对数上看，仅工行北分的中小企业贷款余额已经超过几家股份制行。
银行企业对接难
银行的确在加大对中小企业的贷款倾斜，《投资者报》记者此前对16家上市行2011年中报数据梳理的结果显示，各行对中小企业贷款余额比上年末平均增长约30%。
但这点很多中小企业尚未看到。
“总看到报道说中小企业抱怨贷款难，可是我们很少看到中小企业主动来咨询贷款事宜，这些客户究竟在哪里呢？”在此次北京金融局举办的“走基层”活动中，记者听到不止一家银行在私底下说。
“和客户建立桥梁对接，是现在各个银行想方设法解决的事情。”邮储银行北京分行副行长李静姝对《投资者报》记者表示。
“我们从工行贷到款，源自于一次偶然。”王惠讲述了格非视频的贷款经历。
格非视频是一家主要做电视台播出设备的公司，属于科技型企业。“我们的股东都是做研发出身的，对融资的事情也不太懂，以前公司都是靠自有资金缓慢发展，从没想过去银行贷款。”王惠说。
直到2008年一次偶然，格非视频急需一笔短期资金，就打电话到工行咨询如何将承兑汇票贴现。“当时电话打到了我们柜台，然后柜员就把这个企业需要资金的信息转达给了信贷客户经理，客户经理立刻就回了电话，并表示当天下午想去企业走一趟，看看能否提供别的融资方案。”张凤祥说。
“这是第一家银行关注我们，觉得还挺激动的。”王惠回忆说。那位客户经理在格非视频首先了解到该公司有房产可做抵押，就提供建议帮助其做了第一笔300万的抵押贷款业务。从此以后，工行就与格非视频业务对接上了。
在有了银行的资金支持后，格非视频开始敢于接大订单业务。“在与银行合作后，发现很多业务其实也挺简单的，不像想象的那么难。公司原来只敢在二三线城市接二三百万的小单，但2009年底我们就开始接上千万的订单了，收入增长很快，2008年我们的销售收入有三四千万，现在已经破亿了。”王惠说。
“回过头想想，如果不是打电话咨询承兑汇票的事，都不知道我们也能从银行贷到款，也就不可能发展这么快。”王惠颇有感慨。
北京蓝风家禽养殖公司总经理陈吉胜也有类似的感受。2010年底该公司面临资金困境，邮储银行密云支行的信贷员偶然从朋友处得知这个消息，立刻上门介绍业务，用了三周左右时间为陈吉胜解决了资金问题。“信贷员刚来的时候，我还抱着怀疑的态度。”陈吉胜说。
这几个案例中的客户是幸运的，他们对资金的需求被银行了解，但还有很多企业的需求并不为银行所知，同时他们也不了解银行能提供的服务。
传统观念的禁锢
为什么会产生一方面企业缺钱，另一方面银行又找不到合适贷款人的局面？
首先与中小企业的现状相关。目前中小企业的通病是：大多数还正处于初创期，品牌企业少之又少；个人创业、家族企业偏多；固定资产偏低，可抵押物不多；内部各种不规范现象更是普遍，报表缺失。
更重要的是两者沟通不畅。
“事实上，有不少企业根本没到银行咨询过，就认为银行特别是大银行门槛高，传统理念在他们脑子里根深蒂固，另外也有的听周围人说贷不到款，就不再去尝试。”张凤祥曾经调查询问过一些企业的看法。
银行这几年在贷款方面做了很多创新。比如对初创企业报表、抵押物缺失，以及成长性不好判断的问题，工行北分正在尝试做“小企业路线图计划”，从企业初创期开始，在不同阶段，帮助其策划、解决问题，使之达到银行贷款要求。
“但是很多企业不了解我们有这些服务，以为一定要有不动产，一定要有担保，双方信息不对称。”张凤祥说。
为了解决这个问题，各家银行也在努力寻找各种途径。
比如与科技园区的管委会合作，由管委会向银行推荐企业；与商圈建立关系，通过联保等方式向商圈企业发放贷款；举行推介会，向企业介绍金融产品等等。
“但是这些举措效果仍然非常有限，如何建立畅通的沟通渠道，也需要政府的努力。”张凤祥认为。
《投资者报》记者 李真
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中小企业从银行贷款难的想法在她的脑海中根深蒂固，因为这是个老生常谈的话题。今年伴随着温州、鄂尔多斯等地民间借贷资金断裂事件的爆发，中小企业融资难的话题屡次被推上风口浪尖。
但是，近日，《投资者报》记者在参加北京市金融局组织的“首都金融媒体联盟走基层”活动中，却听到来自银行的另一种声音，“具备有效需求的客户在哪里？”不断有银行向记者反映客户很难寻找。
由于历史的原因，过去银行贷款几乎完全倾向于大型国企，但随着经济结构的调整变化，各银行，包括国有行，都在相应进行业务结构调整，对中小企业的服务也纳入到日程中来，各行都推出多种极具弹性的中小企业贷款产品。
可惜的是，当下银企双方正面临着沟通不畅的困境，造成一头是中小企业被资金困境折磨得焦头烂额，另一头是银行有额度却找不到可贷款的企业。
“今年我们有150亿的中小企业贷款额度，到9月底才发放了70亿。”某银行人士对记者透露。
过去偏爱大企业
“在没有接触银行以前，觉得像我们这种小企业很难从银行贷到款，尤其是从国有大行，觉得他们就喜欢大企业，因此一直不敢想去银行贷款。”王惠说。
持这种看法的企业不在少数，这是有一定历史原因的。
“早期，我国经济还是单一计划经济体制，企业主要是国营企业形式，那么当时银行贷款当然就是针对国营企业。”工行北京分行中关村支行副行长张凤祥告诉记者。张凤祥在工行已工作了20余年，对信贷业务的发展非常熟悉。
上世纪80年代集体企业、个体户等开始出现，当时银行并不歧视这些新兴企业形式，没有明确大中小企业的划分，如果它们有贷款需求，支行就可以授权审批。“记得当时100元的贷款都做过。”张凤祥回忆说。
国有行转为偏好大客户贷款是在上世纪90年代末。1999年四大资产管理公司成立，帮助四大国有行剥离不良资产，在第一次剥离完成后，为了加强风险控制，国有行各支行的贷款授权被上收，各级分行专门成立了审批部门。
“这么一来，支行层面就成了营销部门，支行人员去找项目、找客户，最后能否放贷需要分行审核，对支行来讲，贷100万和1000万工作量差不多。同时，那个年代房子还不是很值钱，可抵押物很少，加上改制后，四大行准备上市，对资产质量要求非常高，因此各行都不愿意再做小客户，尽量去找风险低、规模大的企业。”一位国有行人士表示。
追求大客户并不是国有行的专利。虽然后来成立的股份制银行可以做中小企业业务，但由于大客户以一当十的效果，中小银行也很热衷于寻找大客户。
基于此，银行给外界不喜欢与小客户打交道的印象，让像格非视频一类的中小企业多年来一直不敢主动找银行贷款。
不过现在情况发生变化，包括国有行在内的中资银行开始转型，挖掘中小企业客户。“支持中小企业并不仅仅是监管要求，而是银行自身的要求，像我们工行，早在几年前就开始试点发展中小企业金融业务。”张凤祥说。
金融脱媒迫转变
随着多数国有企业的完成上市，这些企业“金融脱媒”的现象越来越明显，它们可以通过股市融资、发债等方式获取大额低成本资金，通过信托等形式解决短期流动性资金，也就是说这类大企业已经不再完全依赖银行。
与此同时，股份制银行、城商行、农商行纷纷加入争抢大客户的队伍中，大客户的蛋糕被越切越小。
“现在的话语权都被大客户主导了，他们不断压低银行的利润空间，我们必须要考虑开拓新的利润空间。”张凤祥说。
据记者了解，工行早在几年前就开始考虑拓展中小企业金融业务，认为中小企业领域将是一个广阔的市场。
“2006年底，北京分行就被总行确定为小企业信贷业务重点发展行。”工行北京分行副行长汪晓芳向记者表示。
在北京分行被确认为工行小企业信贷业务试点行时，张凤祥所在的中关村支行以及顺义、亦庄两家支行又被定为北京分行第一批试点支行。同时，分行还给这三家试点支行一定权限的中小企业授信额度。
“2006年给我的额度是1000万，2007年升到2000万，2008年升到3000万，现在保持着3000万额度的授信水平。”张凤祥表示。
之后，工行北分中小企业贷款扩大试点范围，同时该分行还在北京同业率先提出专业化经营的思路。“我们2008年3月在中关村地区成立全市第一家小企业金融业务中心，到目前为止，已陆续在北京小企业集中的区域成立了10家小企业金融业务中心。今年9月末，中心小企业贷款余额和客户数占全行总量的53%和50%。”汪晓芳说。
记者从工行北京分行获得的数据显示，截至2011年9月末，该行中小企业客户超过1700户，贷款余额超过1100亿元，其中，小企业客户超过1300户，贷款余额133亿元。近三年，工行北分小企业贷款年均增幅超过100%。从绝对数上看，仅工行北分的中小企业贷款余额已经超过几家股份制行。
银行企业对接难
银行的确在加大对中小企业的贷款倾斜，《投资者报》记者此前对16家上市行2011年中报数据梳理的结果显示，各行对中小企业贷款余额比上年末平均增长约30%。
但这点很多中小企业尚未看到。
“总看到报道说中小企业抱怨贷款难，可是我们很少看到中小企业主动来咨询贷款事宜，这些客户究竟在哪里呢？”在此次北京金融局举办的“走基层”活动中，记者听到不止一家银行在私底下说。
“和客户建立桥梁对接，是现在各个银行想方设法解决的事情。”邮储银行北京分行副行长李静姝对《投资者报》记者表示。
“我们从工行贷到款，源自于一次偶然。”王惠讲述了格非视频的贷款经历。
格非视频是一家主要做电视台播出设备的公司，属于科技型企业。“我们的股东都是做研发出身的，对融资的事情也不太懂，以前公司都是靠自有资金缓慢发展，从没想过去银行贷款。”王惠说。
直到2008年一次偶然，格非视频急需一笔短期资金，就打电话到工行咨询如何将承兑汇票贴现。“当时电话打到了我们柜台，然后柜员就把这个企业需要资金的信息转达给了信贷客户经理，客户经理立刻就回了电话，并表示当天下午想去企业走一趟，看看能否提供别的融资方案。”张凤祥说。
“这是第一家银行关注我们，觉得还挺激动的。”王惠回忆说。那位客户经理在格非视频首先了解到该公司有房产可做抵押，就提供建议帮助其做了第一笔300万的抵押贷款业务。从此以后，工行就与格非视频业务对接上了。
在有了银行的资金支持后，格非视频开始敢于接大订单业务。“在与银行合作后，发现很多业务其实也挺简单的，不像想象的那么难。公司原来只敢在二三线城市接二三百万的小单，但2009年底我们就开始接上千万的订单了，收入增长很快，2008年我们的销售收入有三四千万，现在已经破亿了。”王惠说。
“回过头想想，如果不是打电话咨询承兑汇票的事，都不知道我们也能从银行贷到款，也就不可能发展这么快。”王惠颇有感慨。
北京蓝风家禽养殖公司总经理陈吉胜也有类似的感受。2010年底该公司面临资金困境，邮储银行密云支行的信贷员偶然从朋友处得知这个消息，立刻上门介绍业务，用了三周左右时间为陈吉胜解决了资金问题。“信贷员刚来的时候，我还抱着怀疑的态度。”陈吉胜说。
这几个案例中的客户是幸运的，他们对资金的需求被银行了解，但还有很多企业的需求并不为银行所知，同时他们也不了解银行能提供的服务。
传统观念的禁锢
为什么会产生一方面企业缺钱，另一方面银行又找不到合适贷款人的局面？
首先与中小企业的现状相关。目前中小企业的通病是：大多数还正处于初创期，品牌企业少之又少；个人创业、家族企业偏多；固定资产偏低，可抵押物不多；内部各种不规范现象更是普遍，报表缺失。
更重要的是两者沟通不畅。
“事实上，有不少企业根本没到银行咨询过，就认为银行特别是大银行门槛高，传统理念在他们脑子里根深蒂固，另外也有的听周围人说贷不到款，就不再去尝试。”张凤祥曾经调查询问过一些企业的看法。
银行这几年在贷款方面做了很多创新。比如对初创企业报表、抵押物缺失，以及成长性不好判断的问题，工行北分正在尝试做“小企业路线图计划”，从企业初创期开始，在不同阶段，帮助其策划、解决问题，使之达到银行贷款要求。
“但是很多企业不了解我们有这些服务，以为一定要有不动产，一定要有担保，双方信息不对称。”张凤祥说。
为了解决这个问题，各家银行也在努力寻找各种途径。
比如与科技园区的管委会合作，由管委会向银行推荐企业；与商圈建立关系，通过联保等方式向商圈企业发放贷款；举行推介会，向企业介绍金融产品等等。
“但是这些举措效果仍然非常有限，如何建立畅通的沟通渠道，也需要政府的努力。”张凤祥认为。
《投资者报》记者 李真
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