让平板电脑为银行加分

　　平板电脑的用户数量正在以惊人的速度增长。美国Javelin Strategyand Research研究公司的数据表明，目前，美国平板电脑的用户数量为1600万左右，预计2013年平板电脑的用户量将达到2012年的两倍多，而到了2016年，美国移动消费者中40%（即8700万人）将拥有平板电脑。如此大的用户数量对于以移动银行为首的银行新业务来说是个好消息。

　　应用各有侧重

　　Javelin Strategy and Research公司执行副总裁兼调研主任MaryMonahan表示：“如果银行仅仅把智能手机应用软件简单移植到平板电脑上，它就不能算是针对平板电脑开发的应用软件。”Monahan认为，由于普通消费者花在平板电脑上的时间比花在智能手机上的时间多，加上平板电脑拥有比智能手机尺寸更大的屏幕，这给用户带来的交互性远远胜于智能手机，因此理想的平板电脑应用软件应该比智能手机应用软件可以让客户更深入地应用分析信息的功能特性，比如交互式图表和教学组件等，所以不能简单地移植平台来打发用户。

　　“如果在平板电脑上运行的应用软件仅仅是在智能手机应用软件基础上的简单改良，肯定会遭到顾客差评的。”美国俄亥俄州亨廷顿（Huntington）国民银行高级副总裁兼首席数字官Jeff Dennes也表示，“顾客对于智能手机和平板电脑的应用重点是不一样的，在平板电脑上，顾客可以看清楚支票图片、了解交易的详细情况或者查看抵押贷款支付的总明细，相比之下，智能手机则比较适合进行更实时快速的操作，比如查询余额和查看交易等。”

　　Jeff强调，虽然平板电脑和智能手机的应用侧重点不同，但这也并不意味着所有应用程序都要从头开始，应用程序成功的关键是确保其在不同设备上的高效运行。目前，为了满足不同设备和操作系统要求，亨廷顿银行在开发应用程序时已经做了大量的基础性工作，此外，还会根据每种设备具体所需的用户体验来完善相关设计。

　　对于互联网和移动银行业务，花旗银行也不甘落于人后。花旗集团北美消费者银行部门的互联网和移动银行业务主管Traci Weber认为，针对平板电脑的应用侧重点对软件进行细微调整，其结果可以更吸引用户：“花旗银行针对平板电脑设计的应用软件可以以一种图形化方式显示数据，从而实现银行与客户之间的交互，这为我们在客户心中赢得了更多的加分。”

　　据了解，花旗银行有一支小规模的开发团队，专门针对平板电脑开发新应用软件，同时负责现有应用软件的升级工作。用户的反馈表明，花旗银行iPad应用软件以其个人理财功能和良好的界面深受用户喜爱。

　　巧用混合技术

　　如果希望平板电脑应用程序能够带给用户最佳体验，它就需要合适的底层技术支持。Kony公司金融服务部门副总裁兼总经理David Eads表示：“除了应用程序的设计，银行还需要充分利用合适的底层技术，用来支撑平板电脑应用程序获得最佳用户体验所需要的各种功能。”

　　不同的功能特性需要不同的技术支持，例如，某款应用软件可能结合使用移动Web技术(跨平台)和原生技术(为本平台定制)。

　　Eads表示，HTML 5等基于Web的技术可以用于地图和位置搜索等组件，原生技术多用于使用交互式叠加图形的组件，比如个人理财工具。但后者与移动Web不兼容，如果客户在图表上快速按两下，图表无法快速显示，或者客户只能进行有限操作，这都不利于应用程序提供出色的用户体验。“如果用户不愿意使用这款应用软件，银行就无法获得投资回报。”

　　高知特(Cognizant)公司技术合伙人兼银行和金融服务部门首席架构师Hari Subramanian表示，混合技术方法让开发人员得以先用基于Web的技术建立起统一的框架，然后用原生技术开发更丰富的、定制的功能，以此填补银行利用单一技术开发难以实现某些功能的缺点。

　　据了解，亨廷顿银行使用了Kony公司的开发平台，这个平台为该银行所有应用软件开发了通用代码库。Dennes表示：“我们在开发iPhone和安卓手机应用软件后的第四个月，就开发出了一款iPad应用软件，完全得益于这个开发平台可以把之前的许多开发成果运用到iPad应用软件上。”

　　多设备应用并举

　　当然，目前银行业所开发的平板电脑应用程序大多针对iPad设计的。Javelin公司的Monahan表示，由于各银行竞相满足消费者对iPad应用软件的需求，为其他操作系统开发应用软件通常无人问津。

　　但是，iPad并非一家独大。随着平板电脑市场的快速发展，美国各大银行已经开始相继推出面向基于安卓系统的平板电脑应用，安卓平板电脑正在迎头追赶iPad。调研公司Strategy Analytics称，2010年第四季度，安卓平板电脑在全球市场占有29%的份额，iPad占有68.2%，而到了2011年第四季度，iPad的市场份额跌到了57.6%，而安卓平板电脑的市场份额升到了39.1%。

　　这种变化一方面归因于亚马逊Kindle Fire等设备的热销。去年11月，亚马逊发布了这款电子书阅读器和平板电脑混合产品，售价199美元。虽然亚马逊没有透露销售数字，但分析师们估计，2011年第四季度亚马逊卖出了500万至600万部Kindle Fire。很显然，各大银行也留意到了这点，目前多家金融机构已开始在亚马逊市场(Amazon Marketplace)提供面向Kindle Fire的应用软件，其中包括JP摩根大通、花旗、PNC和富国银行。

　　“我们一直在评估市面上有什么设备、哪些设备受到追捧。我们的目标是，不管客户在哪里，不管有哪些需要，我们都尽量满足要求。”花旗银行的Weber表示，花旗银行一直关注平板电脑领域类似的发展势态，在亚马逊公司推出Kindle Fire之后，花旗银行迅速着手开发为该设备量身定制的应用软件。目前，这款应用软件已于2012年3月正式发布。

　　Javelin公司的Monahan强调，无论是为苹果的iOS、安卓操作系统，还是为Windows系统开发应用软件，迅速向市场推出解决方案将帮助银行保持竞争力。她补充说，但是这些应用程序必须提供差异化的功能特性，比如远程储蓄、个人对个人支付和个人理财。

　　除此之外，专家们一致认为，银行还应该考虑将平板电脑应用软件用于内部。高知特的Subramanian表示，目前公司正与几家金融机构开展合作，用以开发银行内部使用的平板电脑应用软件。他说：“通过使用银行内部的移动应用软件，可以大大提高银行生产力。”

　　iPad银行最佳应用软件

　　虽然许多金融机构已经开始为基于安卓系统的平板电脑开发应用软件，但是如今市面上针对平板电脑的银行应用软件绝大多数是专为苹果iPad设计的。下面介绍几款出色的iPad银行应用软件。

　　花旗银行

　　花旗银行的iPad应用软件于2011年7月推出，它充分利用了平板电脑的外观尺寸，摒弃了传统的财务总账方式，让客户能够以一种丰富的、交互式的图形化方式来查看财务状况。

　　该应用软件的主屏幕显示分为三个视图面板：“概述”面板显示了所有账户；“分析”面板让用户可以使用多种个人理财工具，比如按类别显示收款人开支的饼形图；“考察”面板，让客户可以将自己的开支习惯与其他客户进行比较，还提供了与财务有关的内容。该应用软件还让用户可以直接获取花旗的实时推特客户支持服务。

　　JP摩根大通

　　JP摩根私人银行应用软件(J.P. Morgan Private Banking App)面向JP摩根大通的高净值客户，提供了丰富的信息，包括来自金融战略师和专家的视频、金融新闻、实时市场报价以及来自分析师报告的内容。

　　私人银行应用软件还提供当日盈亏信息；除了移动远程储蓄功能外，还添加了该银行的QuickPay个人对个人支付服务。该应用软件还让用户可以支付账单、电汇转账、支付信用卡账单及查找附近的大通分行和自动柜员机(ATM)。

　　USAA

　　美国联合服务汽车协会(USAA)的会员只需通过一款应用软件就可以访问这家金融服务机构的全部产品，包括银行业务、投资服务和几种保险产品。这些产品就像阵列在书架上的图书一样，等待用户滑动手指，即可打开阅读。

　　在银行业务方面，USAA重新设计了网上银行功能，比如开设账户、支付账单和转账，力求在iPad上提供交互性更强的体验。该应用软件还提供免费的财务咨询，提供了为这款设备定制的文章和视频。而最独特的功能之一是能够通过针对摄像头开发的远程储蓄功能，将支票里面的钱存入账户。

　　亨廷顿银行

　　亨廷顿银行在2011年11月发布了iPad应用软件。亨廷顿银行的在线和移动服务主管Jeff Dennes称，亨廷顿银行想充分利用平板电脑带来的独特机会，为此提供了针对该设备而优化的移动体验。亨廷顿银行是同类规模银行中第一家发布针对iPad的应用软件的银行。该应用软件使用Kony解决方案公司的平台开发而成，与谷歌地图(Google Maps)集成，便于查找ATM和分行的位置。已经在使用网上银行服务的客户也可以通过iPad来支付账单、转账。

　　美国银行

　　美国银行的iPad应用软件专门为消费者和小企业客户进行了定制和优化，除了转账和账单支付等基本的银行业务功能外，美国银行的iPad应用软件还提供了总账界面，以便查看账户的详细

　　情况。

　　此外，这款应用软件的日历系统可以让用户查看何时要付账单(或已缴清)，并且预设支付和转账的日期。该应用软件还有定位功能，可以使用iPad的GPS系统，根据用户的当前位置来查找附近的分行和ATM。从安全角度来看，美国银行的iPad应用软件使用了其网上银行平台所用的同一套SafePass系统。

　　BB&T

　　BB&T 的iPad应用软件于2011年1月发布，除了关于这家银行的信息外，它还为现有和潜在的客户提供了丰富的财务教育资源。除了提供针对平板电脑优化的网上银行业务功能(如查余额、转账、支付账单和订阅提醒邮件)外，该应用软件还提供了丰富的知识库，可以在iPad上阅读其中的金融文章，还包括了交互式财务规划计算工具。此外，程序还可以使用GPS技术帮助客户找到BB&T的金融中心或ATM。

　　沈建苗 编译