怎样挑一份合适的健康险

　　生活在纷繁复杂的社会中，可以说危险、困境无时无处不在。据统计，在美国2.47亿参加医疗保险的人群中，有71%的人选择了商业健康险，而政府的健康保险计划仅覆盖全部人口的13%。但在我国，很少有人能主动为自己或家人选择一份合适的健康险。值得欣慰的是，人们的保险意识在逐步增强。在未来，我国的健康保障体系应是社会保险与商业保险协调的、多元发展的一个系统。那么，大家在选择健康险时，应遵循哪些原则呢？

　　医保费约占年收入的10%

　　购买商业健康险的一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的10％左右，如无社会医疗保障，这个比例还可适当提高。消费者应根据单身阶段、家庭组建期、家庭成长期、家庭成熟期、安享晚年期等不同阶段所面临的不同风险，来选择适合的健康保险产品。

　　在选择健康险之前，首先要弄清自己已有的健康保障状况，进而分析出健康风险的缺口，并根据自身财务能力来选择适当的健康保险的保额，注意健康险的实用性，不要盲目追求高保额。比较理想的险种搭配方式是：有社会医疗保障者，选择重大疾病保险加住院补贴保险；无社会医疗保障者，则选择重大疾病保险加住院费用保险。

　　家庭首选重大疾病险

　　一人得了大病，可能使全家陷入贫困的窘境。因此，重大疾病险是大多数家庭都会选择的险种。所谓“重大疾病”必须具有两大特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到被保险人及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗费用巨大”，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

　　2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会共同宣布了重大疾病险的定义。25种重大疾病被列入其中，其中6种重大疾病是必保病种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（也称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（也称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

　　重大疾病险的理赔应注意以下细节：首先，并非患了保险里的重大疾病就一定能得到理赔，而是当该大病在治疗或通过必要的检测手段到达一定的标准后，保险公司才会理赔；其次，要注意保险条款里重大疾病理赔需要的资料，不同的保险条款或保险公司要求可能会不一样。

　　在职者留意社保和商保重叠

　　社保里的工伤保险及医疗保险与商业健康保险里的某些险种会有重叠。比如，社保里的医疗保险跟商业健康保险里的住院医疗保险可能会有冲突，因为这两者都是报销型保险。根据保险的补偿原则及不可获利原则，当被保险人同时拥有两者，在报销住院医疗费用时要选择先报销一方，另一方在保险额度内报销剩余的部分（一般是先到社保去报销，然后再到商业保险公司报销剩余的部分）。

　　商业健康保险里的重大疾病险、收入补偿保险、长期护理保险与社保里的工伤保险、医疗保险没有任何冲突，这几项商业健康险所保障的内容也是社保所不包含的风险。

　　孩子首先考虑意外险

　　孩子的特点是淘气、爱玩闹，喜欢探索和冒险，磕磕碰碰难以避免，有时可能会造成伤害。所以，对于孩子，首先考虑的是意外险。孩子的意外险，主要考虑意外医疗的保障，平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬等门诊费用的报销可能会占很大比例，而且这种保险的费率比较低，一般几十块钱就能解决问题。

　　关于孩子的重大疾病险，建议考虑纯保障型的大病保险，这种保险保费低、保障高。一年两三百块钱就有10多万的保额。随着孩子年龄的增长，可以随时调整，灵活方便。

　　老人可买险种多

　　保险界认定的老年人的年龄为50～65岁，一般商业保险险种（主要是意外险）鲜有针对65岁以上的个人，因此，普通人投保个人险的年龄上限是65岁。

　　以前老年人买保险选择余地小，还常出现保费“倒挂”的现象，比如老人每年缴纳近1万元的费用，购买一个10万元的保险，到缴费第11年时就会出现倒贴的现象，这很不合理。不过，现在很多保险公司的此类保险都会根据缴费年限增加保额。比如缴费每5年增加10%的保额等条款，能有效避免“倒挂”现象。此外，适合老人选择的保险种类这两年也在增多，比如护理险等，老人可根据自身的情况多咨询几家保险公司。

　　裘炯华

　　（摘自《生命时报》2013年6月21日）