退休后如何理财？让自己晚年生活富足

　　不少老年人退休在家后，虽然拿着定额的退休工资，可还是想发挥余热，帮助子女减轻压力，如果能通过自己的理财赚到一笔钱，还计划想帮孙辈们攒下一笔教育基金。

　　今年55岁的李女士，子女都已成家，每月退休工资、补助等有7000元左右。刚退休的时候头一年在家含饴弄孙很快乐。可是，随着年纪的增长，李女士觉得这身体也没有以前好，自己有个头疼脑热就得让子女担心。看着子女在外工作很辛苦，正是事业的上升期，李女士不愿意给子女再增添麻烦，同时又想着自己衣食无忧，再帮孙女增添一笔上学钱。这几日，在家里想了很久，还没有好的对策。“定期存款利息不断下调，收益少了。进股市，怕担风险，一辈子辛苦钱万一都没了怎么办？前几年跟着人家一起买的基金现在还没回本呢！”想到这里，李女士便不敢“轻举妄动”了。

　　退休人员理财应以稳健为主

　　其实，李女士代表了典型的父母一辈。家庭财务特点是以退休双薪收入为主，拥有一定理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。随着年纪的增长，医疗费用支出逐渐增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。针对李女士这样的家庭理财方式，专家给出了相应的理财建议。专家认为，类似李女士这样的家庭，理财重点应当以追求稳健为主。以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高 。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　专家给李女士的四点理财建议

　　第一，保留一定的活期存款作为家庭备用金。按照李女士的家庭消费情况，4000元左右比较合适。另外，可以投资银行代销的货币型基金，保证本金，预期收益率是活期存款的3至4倍，能够做到既保障流动资金收益，同时保证在急需用钱的时候，不至于遇到资金都投入各项理财产品中，无钱可用的情况。

　　第二，根据客户的收入、风险承受能力等，应当为自己的家庭建立全面的金融防御基础。在有有效的保障前提下，才能实现客户无忧晚年的理想。除了非常重要的外，适当的商业保险补充也是必要的。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，李女士可以适当投保两全保险、终身寿险，同时也是减轻子女负担的最佳途径。根据李女士的情况，在不超其收入10%的前提下，每年保险应投入8000元左右。

　　第三，近年来随着家长对孩子教育重视、水涨船高的教育经费，子女的未来是每个家庭担心的首要问题。李女士也很关心自己第三代的教育问题。李女士夫妇每月的节余能够为孙女准备教育金进行专门的投资。鉴于孙女年龄还小，有较长的时间可以投资，建议李女士可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金。同时，针对李女士想用10万元为孙女准备高等教育专项资金。建议李女士可以选国债以及稳健型产品提高资金收益。

　　第四，老年和童年在天平的两端。在关爱子女生活的同时，李女士辛苦一辈子，更应当享受高品质的老年生活。建议李女士通过分级债券基金、储蓄等方式为自己和老伴今后休闲生活准备一笔可用资金。

　　Tips：

　　退休老年人理财四大原则

　　一、掌握自己的经济主动权。不论是夫妇一起或者自己单独生活，还是和子女生活在一起。退休后只要自己的头脑还清醒，手脚还能动，生活还能自理，就要由自己来掌握和支配退休工资、房产、存款和投资，由自己来保管退休金账户卡（折），最好不要交给子女或他人保管和支配，以免产生不必要的矛盾和摩擦。

　　二、保持较高的流动性资产。一是家中或钱包内要保持一定数量的现金，二是退休工资卡内要经常保持一定数量的活期储蓄。老年人的身体和生活都缺乏弹性，因此保持一定比例的应急资金，是理财生活必不可少的一项。理财专家认为，处在退休阶段的家庭和个人，现金类资产（含货币型基金、定期储蓄存款等）应不低于全部金融资产的20%。

　　三、投资以固定类收益资产为主。考虑抗风险能力已经大不如从前，投资应以债券类等固定收益资产为主，固定收益资产的投资比例应占全部金融资产的50%以上，股票等高风险资产一般不要超过30%，最好控制在20%左右。如果当地保险公司开办了长期看护保险，也可投保该种保险。

　　四、重视自身消费。由于受传统思想影响，再加上过去经历过苦日子，老年人尽管收入比过去高得多，但在消费上往往仍旧比较保守，依然省吃俭用。其实这样做并不是理财，真正理财是量力而行合理安排消费支出。一是要定期检查身体，既能做到心中有数，又能提前防患于未然。二是要丰富自己晚年的文娱生活，保持一种积极向上的乐观生活姿态。