“1+N”的模式才是直销银行的本质

　　随着在线支付、P2P、互联网银行等力量的崛起，互联网金融发展日益繁荣。与此同时，传统金融机构也纷纷试水互联网金融，直销银行作为传统银行进军互联网金融行业的典型模式，有着怎样的意义？传统银行转型面临着哪些重大机遇？在传统金融机构广泛拥抱互联网金融的形势下，整个行业将描绘怎样的蓝图？为此，本刊专访了河北银行董事长乔志强，对这些问题进行了全面深入的分析和探讨，并分享了河北银行彩虹Bank在直销银行和互联网金融发展方面的宝贵经验。

　　当前互联网金融的兴起，对传统银行支付结算、信用中介、风险管控等职能是一种补充。在乔志强看来，直销银行作为传统银行拥抱互联网金融的具体举措，具有长远的战略意义。直销银行不仅增加了传统银行在互联网金融领域的获客渠道，更是传统银行探索互联网金融的创新平台，并且在互联网金融多元化的竞争下，将是在移动端最有可能胜出的金融服务。

　　时代机遇和转型关键

　　依托传统银行多年的积淀，直销银行为传统银行转型互联网金融打开了新的局面。在政策明朗、市场活跃、合作共赢和科技发展的浪潮下，传统银行转型与“互联网+”国家战略相结合，面临着重要的时代机遇。

　　在这样的大背景下，乔志强认为传统银行转型的关键主要在于以下四方面：一、互联网技术是必备手段，应大力加强模型驱动、数据支撑、智慧分析、机器学习等先进技术，提升自主研发能力。二、账户、支付与场景是核心要素，应加强远程开户和电子账户的服务能力，加强账户支付的能力并拓展支付场景。三、建立互联网金融平台，实现市场化和共享机制。四、保护数据资产、交易数据资产，实现数据资产变现，是传统银行与“互联网+”战略结合需要解决的重要课题。

　　直销银行是传统银行转型互联网金融的核心和创新平台

　　在多元化的互联网金融业态中，直销银行由于与传统银行相辅相成，具有无可比拟的优势，在传统银行的转型发展中发挥着不可替代的作用。

　　乔志强表示，直销银行作为传统银行试水互联网金融的第一步，是传统银行构建互联网金融生态体系的核心。直销银行的建设，增强了远程开户、电子账户、支付结算的基础能力，并引入了资金存管、人脸识别、数据风控等一系列核心应用，为传统银行在互联网金融领域的长远发展打下了完备的基础。

　　此外，传统银行在网上银行、手机银行、微信银行的创新，受传统线下网点获客的限制，仅能进行功能和业务上较为有限的创新。直销银行的创新产品和服务，则可以是运营、营销、产品、服务甚至理念等全方位的创新，因此直销银行是很有可能在互联网金融领域依靠创新性的产品与服务，依托自身的原生、个性化金融场景，以及外部合作金融场景，在与互联网金融同业的竞争中发挥优势。河北银行彩虹Bank已经成为河北银行的一个重要互联网业务创新平台。彩虹Bank上线后，随着平台的不断完善，河北银行基于彩虹Bank开展了大量的创新工作。近期河北银行拟推出的冀银安信P2P资金存管业务就提供了基于彩虹Bank的远程开户、电子账户、支付服务等基础功能，与现有的P2P资金存管方案不同，彩虹Bank利用电子账户实现了独特的资金存管机制，在单个/全部P2P平台不能正常访问时，依然可以通过彩虹Bank保证账户和资金的安全；未来在反欺诈领域也将基于彩虹Bank开展活体检测、人脸识别、指纹识别、笔迹验证；在普惠金融领域，河北银行冀银普惠金融平台将基于彩虹Bank实现数据风控；在O2O领域则将基于彩虹Bank开发增强型薪金宝产品，将银行最具资金入口优势的代发工资业务互联网化。

　　合作构建泛互联网金融生态 践行大众化、社会化、严谨性的普惠金融

　　随着互联网金融的普及，加强场景化成为直销银行拓展市场的必须。乔志强分析道，广泛合作介入互联网金融原生场景和泛金融场景，是直销银行打造互联网周边业务集群，深化互联网金融发展的重要途径。直销银行在互联网金融领域应根据市场需求，开展跟客户使用场景结合更紧密的业务，基于直销银行建设一些更有业务针对性的平台。

　　因此，河北银行在大力发展直销银行彩虹Bank之外，正在积极规划普惠金融平台冀银普惠、O2O平台、金融资产交易平台。彩虹Bank定位于随心银行服务，将银行的限时、区域化、面对面金融服务拓展为跨区域无时空限制的金融服务，同时彩虹Bank也将提供互联网金融平台所需要的全部基本系统；冀银普惠平台将致力于提供直接融资服务，为小微企业、电商企业提供合适、安全的融资业务；O2O平台是河北银行新一代社区金融布局，致力于在社区、乡镇提供泛金融服务，涵盖基本的互联网金融业务辅导、社区医疗、社区教育、社区物流等功能，是传统银行通过互联网金融改革进一步下沉，走向乡村的有力支撑；金融资产交易平台则主要致力于互联网化的非标资产交易，目前正在探索阶段。

　　“传统银行未来要做的事情大部分还是要依赖建设直销银行的经验和已经建设完善的系统，在直销银行的基础上，构建泛互联网金融生态，促进传统银行转型升级。”乔志强说道。

　　此外，众所周知，河北银行等城商行自成立之初即担负着服务中小企业的使命。直销银行打破了城商行曾经的地域局限，使得城商行能够为更广泛的用户尤其是小微用户提供服务。

　　乔志强指出：“普惠金融是一种大众化、社会化、严谨性的服务。直销银行应致力于推出大众化的产品，让过去那些没有得到金融服务的人群，在使用直销银行的产品和服务时有一种平等的感受，绝不会受到任何歧视，同时要保证按约定兑付收益，不给客户带来损失。比如免除客户出入金的全部转账费用，不收取账户管理费，不将长期不使用的电子账户冻结或销户，让客户长期持有一个电子账户而没有任何负担。”

　　1+N：直销银行等互联网金融业态是平台经济和共享经济

　　近期中信银行和百度联合设立直销银行百信银行，开创国内以独立子银行形式成立直销银行的先河。随着越来越多的企业涉足直销银行，塑造直销银行的核心竞争力显得至关重要。

　　乔志强认为，传统银行通过直销银行等模式介入互联网金融业态，所提供的互联网金融服务，其本质是一种“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一两个核心企业的参与；又在于“N”，即跟广大城乡区域社区环境的小微企业进行合作，而且“N”将更为重要。直销银行应以平等、共享的姿态与小微企业展开合作，共同发展，只有得到广泛的小微企业支持，互联网金融平台才可能做得更好。同时，直销银行应按照平台经济的规律，建立多边合作思维，通过在互联网金融这一新兴市场经济领域合理的市场化运作，实现互利共赢兼具普惠意义的平台经济和共享经济。

　　未来：银行业与互联网业不存在行业壁垒 所有的银行可能都要互联网化

　　谈及企业战略规划，乔志强分享道，河北银行彩虹Bank在整体发展上将秉承“一个突破、二元发展、三线齐飞、四大布局”的战略格局。“一个突破”指河北银行电子账户系统；“二元发展”指河北银行彩虹Bank与“互联网+”、“物联网+”的有效结合；“三线齐飞”指河北银行彩虹Bank对网民、小微企业、电商企业的联合发展策略；“四大布局”指上文提及的河北银行布局中的直销银行彩虹Bank、普惠金融平台冀银普惠、O2O平台和金融资产交易平台。

　　最后，关于行业未来，乔志强表达了作为传统银行转型先锋的期待：“希望监管部门能够继续支持直销银行的发展，并允许更多的模式创新。未来银行业与互联网业将不存在行业壁垒，因为所有的银行可能都要互联网化。同时期望监管部门能够允许银行投资设立互联网企业，让银行能够更加直接、顺畅地完成科技化、互联网技术化、互联网金融化。”

　　文/倩晓

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