一个P2P投资人的爱与哀愁_P2P_互联网金融

　　作者简介：70后，热心于各种公益事业，帮助别人的结果常常是自己受益。

　　我是一个标准的非专业散户。投资多年，目前，P2P是我很重要的投资渠道。但是，这个行业乱象丛生、鱼龙混杂，令我爱恨交加。

　　我的投资经历

　　作为一个知识面还算广、对新鲜事物学习起来比较快的70后，我在各种投资领域都有所涉猎，股市、基金、房产投资等等。如果说70后比80后稍微幸运那么一些，那就是我们赶上了中国经济发展最好的时候，在工作有点积累之后，还能参与各种投资方式，对中国经济社会的运作有了更深的了解。

　　投资能否成功遵从着中国的一句古话：天时、地利、人和。比如房产投资，我正好处在房价上涨的时代区间，身处北京这个核心一线城市，又有许多能够提供各种线索的朋友，这三条最关键的因素，让我赚到了最丰厚的一笔收入。

　　股市的确不是小散户玩的地盘。一个非专业散户在里面的结果只能是赔的多赚的少，如果把钱交给更加专业的基金，可能是更加明智的选择。我亲身的经历也印证了这一点。股市赔的钱，基金帮我赚回来了。

　　原油期货和贵金属目前我还没有做尝试，因为专业性太强，作为非专业人士，能不碰就不碰吧。

　　在互联网金融开始发展之前，我的现金投资集中在银行理财产品。记得有很长一段时间，我对各个银行的理财产品相互比较，了如指掌。但是不管怎么了解，银行理财产品收益总是很有限，一般也就在4%-5%的年化收益。对于跑不过GDP增速的理财收益，只能算是聊胜于无。

　　2013年6月余额宝正式上线，开启了互联网金融的新时代。在中产阶级投资渠道狭窄的今天，这个划时代的产品彻底改变了我的投资生活。我在第一时间接触了余额宝，感受到了互联网金融的强大。随着整个行业的快速发展，目前，在P2P平台上进行投资已经是我重要的投资方式。

　　P2P时代开启

　　余额宝相对于其他的理财方式，优势不言而喻。刚一推出的时候，门槛低、收益高，几百块几千块的账户里，每天看到现金增加变化，令人惊奇。除此之外变现还快，使用起来非常方便。不用跑银行，转账、使用也非常便捷。网购时代，谁还没个支付宝啊！

　　余额宝充分利用了网络的便捷、广泛的覆盖率、没有地域限制等优势。对于我们这种容易接受新鲜事物的人来说，简直就是天降福音。

　　自然而然，我从余额宝开始关注互联网金融产品。随着余额宝收益日益下滑，陆金所进入了我的视野。

　　陆金所是平安集团下属公司，因为平台足够大，背景硬，刚一推出我就关注到了。当时市场刚刚开始发展，可供选择的也不多，陆金所做得那么早，做得也不错，我就开始在上面投资。

　　陆金所提供的收益率相对于余额宝收益还要高一些，7%-8%收益的项目不少，9%多的也有。一个项目也就3万-5万的标的，特别适合小散户投资者。但是开始投资了之后我才发现，市场上不是“狼多肉少”，而是“肉多狼少”。也就是说，想把钱投出去的人多，来借钱的人少。

　　每次借款的项目一推出来，几秒钟之内就被一抢而空。在陆金所注册了一个月，观察尝试了一个月，我一个项目也没有抢到。

　　平台选择的原则

　　也就是从那时开始，P2P平台如雨后春笋般发展起来。跟刚开始的时候没啥选择的情况不一样了，这时平台的选择成了很重要的一项工作。

　　经过长时间的观察和比较，我陆续在陆金所、挖财宝、凤凰金融、网利宝、小牛在线、温商贷几个平台做了投资。平常关注的就更多了，红岭创投，晋商贷，温州贷，人人贷，拍拍贷，翼龙贷……总体情况而言，投资原则注重稳健，即以10%收益以下的产品为主。投资方式则进行组合投资，活期、三个月、六个月以及一年的组合，不同的平台和产品进行组合等。这样的方式一是为了保持资金的流动性，二是为了综合起来达到比较高的收益。

　　到目前为止，各个项目都很安全，还没有踩到雷。

　　但是，这个行业发展得实在太快了，鱼龙混杂的感觉越来越强烈，经常听到平台跑路，特别大的平台跑路的消息实在让人心里一紧，对这个行业产生很多忧虑，投资起来也更加谨慎。

　　我现在必须时刻关注P2P行业的消息，在网贷之家、P2P观察等平台网站上关注他们的新闻和论述。甚至要把自己投资的每个网站平台作为日常搜索热词，看这些平台有没有负面的新闻出现。很幸运，到目前为止一切都OK。

　　但现在整个行业风险愈加扩大，投资的确需要越来越谨慎。我在产品的投资方面也会根据整个行业的状况有所改变。比如，我现在只关注那些规模大、行业排名前50以内的平台。对于那种电话销售、线下理财销售，不管他们提出有多高的利率，都坚决不予理会。

　　P2P看似简单，其实跟股市一样，风险与收益成正比，也需要调整心态好好鉴别。在目前整个行业规则还不太完善的情况下，要擦亮自己的眼睛。

　　总结出自己的方法

　　在P2P投资，必须有自己的一套方法，原则上就是安全第一。

　　我的方法自己总结起来，需要了解的内容有：网上新闻、客户口碑、银行资金是否托管、是否有风投介入，平台信息是否足够透明等等。

　　新闻是必须要看的。现在这个网络传播时代，信息透明度比传统媒体时代要高出很多，要保持足够的警觉，关注平台有没有负面信息出来。比如红岭创投出现了多个违约官司，一旦发生这样的大规模违约事件，企业压力肯定有所增加，就需要考虑是否要慢慢撤出。

　　平台的规模很重要。就像银行也有坏账一样，任何平台的违约是难免的。如果出现了违约，平台本身有没有实力先行对资金进行担保赔付，这就是平台能否正常周转的关键了。

　　然后是产品的选择上，注意资金退出的方便性。比如我选择凤凰金融这样的平台，因为他的产品是可随时转让出去的。一旦发现有任何风吹草动，可及时退出。这样的安全系数相对要高一些。

　　网站信息透明度也很关键。好的P2P平台会有说明，这些钱将会投到什么地方什么用途等等，也会说明资金由谁来担保，借款人信息公开、还款记录以及借款人的抵押物等。比如温商贷，他的借款人都有房产等物品的抵押。

　　另外一些因素需要关注，比如平台如果引进过风投，说明平台得到过认可；平台必须明确担保责任，出现了违约事件是否先行赔付；该平台已经运作的年限、资金是否由银行托管等等。

　　投资利率的选择原则则是，不会去追求超过15%的收益，因为这个收益不符合经济规律。8%-15%是主要的区间。

　　怎么看待P2P这个行业

　　这是一个很好、很有前景的行业。从投资人来说，需求实实在在存在。这一点从陆金所“肉多狼少”的现象即可看出。相比于传统的股市等投资市场而言，这是一个很好的补充。

　　P2P行业的规模越来越大，目前过万亿了，说明资产一方热度很高；另一方面，给需要贷款的人提供了便捷的融资渠道，整体而言对实体经济肯定是有好处的；对银行只愿意接受高额稳健的借贷体系而言更一个很好的补充，与民间借贷相比则更有保障一些。

　　但是行业发展过于迅猛也带来很多问题。几年之内P2P平台就发展到了3000多家，目前已经有了超过1000家出现问题，带给投资人损失，也对整个行业的健康发展带来危害。

　　作为投资人，我只会变得更加谨慎。我呼吁这个行业要引起国家的更加重视，带来更加有力度的监管，包括部门介入、顶层设计、法律法规制定等多个方面都要重点关注到这个方兴未艾的行业。监管方面，从银行的接口到资金的托管，这些具体的内容必须由政府管起来。

　　因为这个行业是新事物，也是很重要的一种金融创新，大家都看到它的市场潜力巨大，纷纷迅速进入这个领域，发展太快，所以已经开始乱象丛生，让新的投资者无所适从。如果政府放任不管，可能会引起严重的后果，金融以及实体经济都会受损，还会引发社会稳定方面的问题，所以，从希望这个行业健康发展的角度，我希望监管更加有力。

　　如果这些带来高风险的问题能够解决掉，P2P肯定成会为创新的领军行业，“双11”已经成为购物节，“双12”即将作为投资节隆重推出……可以说P2P发展的速度的确超出人们的想象。一个健康的P2P行业必定是对金融和实体经济最好的补充。

　　【注：文中提到的各个平台仅限个人经验，不做投资推荐。】

　　文|海豚

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