保险开门红之争 看看哪些红利适合你

　　一年一度保险公司争霸之时，你也不要犹豫，看看能否从众多的优质产品中找到适合自己的，作一个聪明的渔翁。

　　又到一年一度的冲刺开门红，这在保险企业可是雷打不动的传统了，仿佛一种寓意，只要打好新年第一枪，全年就会顺顺利利，现实似乎也确实如此。据国寿官方数据，2015年1-3月国寿原保险保费收入1534亿元，占当年前十个月原保险保费3292亿元的46%。

　　于是，保险公司对“开门红”的热情一年比一年高涨。据统计，2014年1月份，人身险公司实现原保险保费收入2590亿元，较2013年同期值（1377亿元）几乎翻番；2014年1-3月的人身险公司实现原保费5144万元，较2013年同期增长44%。到了2015年，这个数字更胜，2015年“开门红”首日，平安人寿和中国人寿的保费收入就突破百亿元大关，分别为150亿元和125亿元，而太保寿险和新华保险当日的保费收入则分别为31.8亿元和30.9亿元。整个一季度，人身险公司实现了6300亿元的原保险保费收入，规模保费达到了8300亿元，相较2014年同期分别增长了22.9%、27.9%。虽然经济环境总体令人嘘吁，但是保险公司依然信心满满，不过媒体指出，其实大型保险公司普遍对2016年开门红的业务增长目标制定得不高，对于未来态势的担忧也是不言而喻。

　　总之风风火火的保险“开门红”已经开始了，哪些能吸引住客户的眼球呢？

　　收益依然是重点

　　除了各种眼花缭乱的推广活动，产品上依然延续了去年年初的风格--“年金+万能”的组合产品形态，也就是将理财和保障打包成一个产品。因为它基本上能满足消费者个人和家庭对理财、养老、抵御通胀、意外健康保障的全方位需求，对于客户吸引力更大。不过它们的重点依然落在理财需求上。

　　我们常说：“股市是经济的晴雨表。”那么保险就更像是“生活的反光镜”。2015年是央行大放水的一年，多次降息下，一年期存款基准利率终于溜达到1.5%，而这1.5%是什么概念呢？央行工作报告预计中国2015年CPI增幅为1.5%。也就是说你的钱存在定期，一年后的利息会被通胀全部蒸发掉。所以大家对将钱存起来这种做法已经不那么热衷了。这时，宝宝类产品收益纷纷跌破3%，银行短期理财产品收益跌破5%，而寿险产品仍然维持着4%-5%的结算收益。而保险业正是抓住这一点，在理财型保险上下了功夫。如果真的迎来负利率时代，那么理财型保险将更加受到追捧。

　　不过，长江证券分析师刘俊指出，“在不断降息、‘资产配置荒’以及费改政策的推动下，理财型险种的收益率差距逐渐缩小，而保险产品本身独有的保障功能将得到最大程度显现和强化。”国寿产品开发部副总经理陈劲松也曾表示，“考虑到定存利息降到1.5%，货币基金收益率跌破3%，我们未富先老的局面，加上过年期间对财富管理的需求，我们主打年金产品。也许明年税收递延政策落地，开门红产品会根据需求调整。明年开门红之后会过渡到重疾等健康保障类险种。产品部门也在研究慢性病的健康管理方案。”

　　互联网元素搅局

　　争夺开门红的不止是老牌保险公司，近些年互联网保险公司也开始搅局。

　　淘宝卖什么你都恐怕都不会觉得奇怪，那么你在那里买过保险吗？这个平台也算是互联网保险代理人的角色，各家保险公司都在淘宝、天猫设立了官方旗舰店，基本上意外险、航意险、旅行保险、家财险等较为简易的产品，这里都能找的到。各保险公司也不忘在这里你争我夺一番，只不过这里的战火并未烧那么旺。

　　此外，老牌的第三方保险销售网站向日葵保险网则更加贴近传统保险行业，它不仅拥有一些保险公司的专属产品和优惠计划，还特地打造了“开门红”专属的互联网系统，保险代理人在向日葵保险网可以使用专属互动弹幕，方便他们写下自己的冲刺目标与开门红宣誓誓词，同时与其他代理人互相鼓气，从而提高作战士气。

　　至于那些纯互联网保险的公司，则并没有加入开门红的大军，对于他们来讲，客户粘性这个问题始终是未解之谜，所以他们无法像传统保险公司一样有的放矢。

　　主打产品哪家可选

　　看的如此热闹，难道你不想掺和一下吗？这可是如同保险界的“双十一”，很多高收益的，或者设计精良的产品都会在这个时候被捧上台面。

　　寿险龙头中国人寿将以“鑫福年年”作为2016年开门红主打产品，这是一款普通年金和养老金年金的组合计划，组合之后产品具有快速返还、收益稳定的特点。“鑫福年年”采取即交即领的方式，为被保险人在保险期间内提供一个持续稳定的现金流。若被保险人在保险期间内生存，可在养老年金开始领取日返还所有已交保费（不计利息），女性客户最早55岁即可领取。以刚满月的女宝宝为例，如果选择年满55周岁的年生效对应日为祝寿金领取日，以五年交的方式购买该产品，年交10万元，那么在合同生效日可领取12000元，之后直至80周岁每年可领取生存保险金13430.03元，满55周岁的年生效对应日可领取50万祝寿金，满80周岁还可给付基本保额89533.53元，累计的固定生存利益达162万余元。同时，保单保费的80%都可贷出来，解决了流动资金需求。除了年金组合，这款计划还可与“国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）”再组合投保，自称为“利率进入下降区间的理财神器”，预期年化收益率为5.38%，可在网络上轻松购买。

　　新华保险的主打产品是“福享一生”终身年金保险理财计划，它由“福享一生终身年金保险（分红型）”和“随意领年金保险（万能型）”的组合。它主要关注于客户的人生规划，它会在犹豫期结束次日及每年，交付客户主险基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的20%，知道保单结束。为方便高端客户的不时之需，该理财计划还特意设计了较高的保单现金价值。

　　中国平安“开门红”产品推出了“尊宏人生财富管理计划”。它跟新华的“福享一生”类似，自第三个保单周年日起，可实现生存金年年给付至终身，交费期满后，即可获得一笔特别生存金，到60岁保单周年日，还可获得一笔祝福金。搭配上“聚财宝”账户，客户可将生存金、祝福金及保单红利存进聚财宝帐户，享有平安万能险投资收益，实现财富二次增值。

　　太平洋保险的主打产品是“幸福相伴”两全保险理财计划，它是“幸福相伴（尊享版）两全保险”和“附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）”的组合产品。具有高收益+高流动的特点，在第三个合同生效日对应日给付基本保额300%的特别奖励金，合同生效满三年后至59岁每年给付基本保额的100%作为祝福金。60周岁给付基本保额的110%作为养老金，且以后每年递增基本保额的10%，直至79周岁，并在80周岁合同满期时返还所交全部保费。该产品兼顾流动性，实现了主附险双贷款，主险最高可贷款现金价值的90%，附加万能最高可贷款万能账户价值的90%。

　　长城人寿带来了“至尊宝”保险计划。该计划由 “长城盈相随年金保险”与“长城附加金钥匙年金保险（万能型）”组合而成，具有高安全性、高流动性、高利益性三大特色，可以满足不同客户群体的多种人生需求。保单生效10天次日及之后每年都给付保额30%的年金，年年有进账直到80岁。除此之外，所有分配的年金都自动进入附加万能金钥匙账户中，日复利月结息，享受二次增值的稳健收益。

　　打算趁机投保享受优惠的消费者，还是要根据自己的实际情况选择合适的产品。

　　文/本刊记者 刘颖

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