20年后，唯老人和小孩难养也

　　今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要养老，还要面临照顾父母的责任。届时，父母年事已高，这笔费用如何取得更是问题。今后，养小孩贵，养老人难，孔夫子的话也要改成“唯老人和小孩难养也”。

　　2015年10月，十八届五中全会决定全面放开二胎政策，以应对目前的人口老龄化趋势。政策尽管放开了，然而人们也对是否养育二胎及养育二胎后，今后自己该如何养老的问题，产生了不少疑虑。一笔笔经济账的计算，似乎令人感到前景堪忧。

　　人口结构问题突出

　　按人社部的统计，我国60岁以上人口为2.1亿，占总人口的比重为15.5%。预计到2050年，这个比例将增至34.1%。在三十多年计划生育政策的影响下，目前的人口结构已严重失衡，这也使得中国成为世界上人口老龄化速度最快的国家之一。

　　就目前看来，我国属于快速进入老龄化社会阶段，此阶段的典型特征是“底部老龄化”显著，少儿人口数量和比重不断减少。这个阶段，预计会在2022年左右开始切换（距今还有7年时间）。至2022年左右，中国将进入一个恐怖的基本面“拐点”时期。此后，中国将进入一个“急速老龄化”社会阶段。这个阶段，总人口规模达到峰值并转入负增长。急速老龄化社会会一直持续到2036年，人口老龄化水平将升至29.1%。此后2036年-2053年，中国将进入“深度老龄化”社会阶段，老年人人口数量将达4.87亿的峰值，约占总人口的34.8%，也就是说，届时三个人中就有一个人是老年人。以上的数据，是假定人口出生率没有改变的情况下的研究结论。

　　如今，我们经常会看到的一些“企业用工荒”和“大龄农民工”的现象，这都是人口结构失衡的典型反映。不过，好在我国政府也逐渐认识到老龄化的严重问题，因此放开了“二孩”政策。

　　有“二孩”政策也不敢“生”

　　但在现实面前，有那么多的人愿意生二孩吗？如果“二孩”不能在未来20年及时“赶到”，稀释人口急速、深度老龄化的问题，那未来我们面临的经济衰退、养老难问题将会更大。养育二孩成本如何？对此，家庭财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师William也算了笔经济账：

　　假如现在多生一个孩子，再养育成人需要花费多少钱：

　　怀孕期至生产阶段：怀孕期，包括孕期检查、B超、药费等，约1500元；大人的营养品，炖土鸡、水果之类食品，一个月2000元左右；孩子的生产费用，4000-8000元左右。合计7500-11500元左右。

　　婴儿阶段：从0-3岁，孩子的奶粉钱、营养辅食、衣服、尿片，平均每个月1500元。算下来，一年1.8万，3年则需要5.4万元。这还是孩子不生病的前提下，要是生病住院，花费更大。另外，孩子的早教费用和其他的杂项花费，每个月也有几百，就按500元来算的话，3年也要1.8万元。孩子3岁前，总的就需要花7.2万元。

　　3-6岁的幼儿园阶段：上幼儿园期间一个月的花费，示范幼儿园至少1000元，再加上饮食、其他杂费等，一个月要1500元。如果是上私立双语幼儿园，学费更贵，要3000以上。即便是一个月花费1500元，3年共36个月，总共也要花费大约5.4万元。

　　小学、初中阶段：现在义务教育不用花钱（不花学费等）。但没有哪个父母不愿意在教育上再给孩子增加投入的。孩子在校期间的服装费、早餐、校车接送、买手机、通讯费用、参加课外活动、零花钱等，这些都是必须的支出，1个月最少也要700元，六年5.04万。还未算各种补课、兴趣班费用，这些花费更是高昂。普通请家教，1个小时就150-300元，一个星期补两次课，可能就要花上千元。若孩子择校，择校费那更是花费不菲，以最经济的方式计算的话，可暂不列入。

　　高中阶段：孩子考上公办学校，每学期学费可能只需1500元左右，如果选择在学校寄宿，一学期大概1500元。另外，高中阶段孩子的教育投入上升较快，补课之类的，高中生就比初中生一个课时要贵30%以上，还要学习电脑、参加各种文体活动等。按常规来看，高中三年大约要花费5-10万元。

　　大学期间：大学花费要比高中贵不少。大学的学费一年5、6千，四年即2万元左右。还有杂费、生活费、购书等，一个月1500元左右，四年大概需要6万。每年回两趟家或者是旅游，光火车票最少也要2000元，如果是机票可能要6000元，四年的话，要8000-24000元，这些都是基本的开支。总的大学期间的开支，平均也要10万以上。如果考虑孩子还读研或留学，你恐怕还得准备个10万到60万。

　　如此算下来，从妻子怀孕到孩子读完大学本科，假设物价不涨，一个家庭要在一个孩子身上至少付出32万元。按一份有广泛参与度的网络调查数据显示，在父母对孩子未来的支出预期中，教育方面的预支的金额比例最高。可见真实的养育孩子的成本，应该远不止32万。因此，即使有“二孩”政策，有多少夫妇敢于“生”都会是个问题。

　　未来10年、20年的经济账本

　　未来中国的10年、20年，将面临什么样的局面已经是比较明显的。自己的工资收入、退休金，会受到老龄化社会的影响，增长放缓。另外，随着人口结构的转变，青壮年劳动力数量的逐渐稀少，各种人工服务的价格也会急速上升。以医疗服务为例，有数据统计表明，一般情况下，60岁及以上年龄组老人所花的医疗费用是60岁以下年龄组老人所花医疗费用的3-5倍；而80岁及以上高龄老年人的照护与医疗成本开支，平均则是65-74岁老年人的14.4倍。年龄越大，费用上升越快。

　　今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要养老，还要面临照顾父母的责任。届时，父母年事已高，这笔费用如何取得更是问题。今后，养小孩贵，养老人难，孔夫子的话也要改成“唯老人和小孩难养也”。

　　人们愿不愿意生孩子，养得起，还是养不起，自己又如何养自己等等，这些都是抛给未来的问题。如果先考虑自己的话，我们目前唯一可以确定做的事，就是在目前的收入条件下，尽量的多省下钱，并把钱用于投资，做好资产的保值增值，缓解将来的财务困境。投资，按现在一些产品的收益来看，就比如稳利精选基金，年收益在7%-14%，若是长期投资，对财富的增值效果还是不错。以年10%的收益增长计算的话，复利投资10年可增值2.6倍，20年则可增值6.7倍，还是可以抵消未来很大一部分的经济压力。

　　对于工薪家庭和中产家庭，嘉丰瑞德的William认为，如果目前仍较为保守，不考虑理财和投资的话，以目前的银行定期1.5%的年利率和0.35%的活期利率，要想在以后靠存钱的增值来养老，几乎可以确定会是完败。而重视理财和投资，则很可能会挽回一些局面。当然，前提是投资也要相对的稳健才行。解决办法是，进行更科学的综合资产配置，合理分散投资的风险，并且长期复利投资，以此取得财富的长期稳健增值。

　　文章来源：嘉丰瑞德

　　本文编辑：李明敬