英国“学生贷”如何防止过度消费

　　“学生贷怎么做”是一个很有争议的话题，不论模式如何，引导树立正确的消费观念，结合经济能力来理性、适度消费应当是学生贷平台和家长都应当干预。英国学生贷平台goHenry对家长和学生财务安全的把控对于国内监管部门也是值得参考的国际经验。

　　“引导孩子更明智地消费”是英国“学生贷”goHenry的核心思想和目标，这和一般学生贷“帮助学生花钱”的思路大为不同。

　　成立于2012年的goHenry是一家专注为青少年提供消费金融解决方案的英国科技金融公司。goHenry与VISA合作为6~18岁的青少年提供带家长控制功能的预付费借记卡，该借记卡与家长端的app捆绑使用，实现了实时同步，家长可以通过goHenry设置零花钱的使用规则、消费上限，或者为孩子设置欢乐有趣的任务并以额外零花钱为完成任务的奖励，孩子每进行一笔消费，家长都将收到一个短信提示。

　　作为创新金融科技公司，goHenry曾在2015年入选毕马威和H2Ventures联合评选的“100家创新金融科技公司”。此外，外界对其模式的认可度直接反映在公司融资和风投情况上。去年4月初，goHenry在股权众筹平台Crowdcube完成了一笔众筹融资，其融资目标设定为200万英镑，仅用2天时间便完成并实现了超额融资。目前goHenry通过股权众筹已经累计融资399万英镑，总投资人数达2371人，平台出让15.98%股权（意味着平台估值约2497万英镑，约合2.17亿元人民币）。

　　产品设计理念

　　在纷杂的学生贷市场中，goHenry以其避免过度消费，培养青少年良好消费习惯的理念获得了众多家长客户的追捧，根据Crowdcube的资料，goHenry已拥有超过20万用户，每月用户增长超过1万人。令goHenry脱颖而出的最核心优势在于其产品设计理念。

　　边用边学。对于goHenry而言，其主要用户其实包含了家长和青少年两个群体。从家长的角度，使用goHenry的软件能够给自己的孩子带来一定的财务自由，同时也需要设定基本的使用条件，防止越界的过度消费。另一方面，孩子在不断使用中也能积累理财的能力和信心，培养对金钱的责任感。

　　积累、储蓄、花费，这三点是goHenry设计产品功能的核心理念。与校园贷不同，goHenry并不希望用无条件放贷来鼓励消费、鼓励借款，培养消费习惯的重要一环是孩子需要能够理解获得金钱的得来不易、合理储蓄、理智消费。青少年不论是通过完成一系列小任务积累每周可使用额度，还是储蓄积累每周的额度，存钱以购买某个更贵的特别的东西，或是每周花完自己的额度都能慢慢积累对开销的价值观。

　　定制化和便利性

　　由于goHenry的使用者也包含家长和青少年两个不同群体，学生群体跨度较大，不同使用者的实际需求往往也有较多差别。对goHenry而言这意味着公司在产品的实际使用过程中需要实现定制化和便利性。goHenry允许家长设置app的各个参数，把定制产品的控制权交由家长以满足家长、孩子的不同需求。此外，由于青少年开销小额、高频的使用特点以及使用环境的多变，goHenry为家长在app上实现更简单明了的查询、设定、还款等操作方式，并实现随时随地使用app和对应的VISA卡进行管理和消费。

　　定制化的产品也是goHenry与传统银行的儿童账户最大的不同，具体来说，goHenry允许家长：设置单笔和每周的消费上限；设置该卡在哪些地方被允许使用，例如网上购物、实体商店、取款机等等；可以设定使持卡人获得额外零花钱的任务；实时了解持卡人的每一笔消费情况，包括消费后的实时通知，以及这笔消费是在哪里发生的；随时锁定/解锁该卡；goHenry不提供透支功能。

　　家长和孩子可通过app实现账户的快捷管理和查看，包括账户概况、余额详情和任务系统等。

　　无法绕过的资金安全

　　在实现操作的便利性的同时，资金的安全性是goHenry这一类学生贷公司无法绕过的一点。这里涉及到资金使用的安全性和账户的安全性两个部分。通过不同的设置，goHenry达到既给持卡人一定的财务独立又能够让家长对其进行掌控的目的。

　　传统的校园贷模式中，家长和监护人往往无法掌握学生的贷款申请情况和用款情况，在实际操作中，要么需要学生、家长两头跑，流程十分复杂繁琐，要么有可能出现凭身份证、学生证便能取得贷款的低审核门槛情况，而家长作为担保人甚至不见得知情。

　　而goHenry通过VISA的预付费借记卡和app实现了对孩子消费的全程掌握，家长通过app可以直观的监测账户余额和下一笔需要支付的开销，同时孩子也能知道自己本周额度多少，通过完成什么任务（例如打扫房间、遛狗等）可以获得额外的奖励。同时每个孩子都有一张自己的VISA卡，可以在线下或线上使用。由于其本质上是银行卡，不允许超额透支，并且家长可以通过客户端快速锁定或解锁账户，从而防止出现账户被盗刷的情况。

　　模式复制存隐性门槛

　　“学生贷怎么做？”是一个很有争议的话题，不论模式如何，引导树立正确的消费观念，结合经济能力来理性、适度消费应当是学生贷平台和家长都应当干预的。goHenry虽然仅仅切入的是青少年这一个非常垂直的领域，但其产品模式的设计理念值得学习，能提高学生金融知识和信用意识淡薄所带来的问题，同时也帮助家长实时掌握孩子的“债务”情况。

　　就国内的情况而言，大学生信用卡业务早已叫停，而各地监管部门近半年来不断加强对校园贷的管控力度，要求校园P2P平台不得发放除助学贷、创业贷以外的贷款，并严令贷款必须获得家长同意。就这两点而言，goHenry模式可以说已经走在了国内校园贷行业发展和监管的前面。从平台的角度，这一模式对于平台学生贷的转型或改进学生贷模式都是有借鉴意义的。而goHenry对家长和学生财务安全的把控对于监管部门也是值得参考的国际经验。

　　*作者系星火互联网金融研究院院长

　　文/杨立