支付上的跨界共生

　　以Fintech为代表的新生力量正影响着全球支付行业的格局和演变，它们的参与催生了创新金融业务模式，拓宽了传统金融服务的边界。

　　晚上10点左右，Chris Boncimino到北京的一家便利店里买东西，在结账的时候，他前面排了十几个人，但是队伍的前进速度让他非常吃惊——每个人都把手机里的二维码界面准备好，一个一个刷过去，很快就完成了结算的动作。

　　Chris是Visa亚太区高级副总裁兼数字支付合作策略部负责人，当时他到北京出差，特别想想观察一下中国市场的支付情况。在他看来，中国市场是未来支付的桥头堡，现在支付习惯的培养和消费者教育在中国已经做的很好，可以引领移动支付和数字支付的未来。

　　另外，以Fintech为代表的新生力量正深刻地影响着全球支付行业的格局和演变，他们的参与催生了创新金融业务模式，拓宽了传统金融服务的边界。而Visa正在不断从传统行业转型为数字公司，转型的一大体现是开放和平台化。

　　“我们的核心竞争力在哪儿？在于开放平台，我们要好好地把平台做出来。” Visa大中华区总裁于雪莉说，“不管你是什么公司，只要你想做支付，我们都愿意跟你合作，而不是我们独家来做这些事情，Visa转型的目的就在这里。”

　　为了加速跨界合作，以及面向未来的支付创新，Visa推出了一项全球创新创业支持计划Visa “创无限”创新大赛（Visa Everywhere Initiative）。这个大赛本身就是一个开放式平台，旨在帮助创业型公司，引导他们对下一代创新支付应用进行开发。大赛自2015年在美国发起后很快推广至全球，成为一个全球性项目。今年4月，Visa在北京启动了2017年度Visa“创无限”创新大赛中国赛区的比赛。在之后的一个多月的时间里就收到参赛者提交的215份创新方案和商业计划书。

　　平台

　　这是Visa第六次参加MWC上海展会，但是展台与以往相比却大相径庭，少了往日自己的产品解决方案展示，增加了很多更加新鲜的面孔。比如，紧挨着楼梯的展台上陈列的手表就吸引了很多人的关注，这几款智能手表来自出门问问。

　　这家一直关注人工智能和物联网、可穿戴技术的公司，C轮获得谷歌的独家投资，且很早就进入了Visa的视野，后者对与其在可穿戴支付领域展开合作有了很大的兴趣。

　　今年，在出门问问举办的黑客马拉松比赛中，也设立了属于Visa的企业特别奖项，同时还参加了Visa的 “创无限”创新大赛，其提出的“基于智能语音交互的可穿戴Visa支付方案——Ticwatch”得到了Visa官方的认可，并在本次比赛上获得“API经济”命题的优胜奖项。

　　目前，出门问问与Visa的合作以参赛方案为模型，Visa将帮助出门问问进行后续的商业落地。这套基于智能语音交互的可穿戴Visa支付方案将赋予Ticwatch系列产品境外非接支付能力，同时还会接入Visa Offer Platform，根据用户的LBS服务信息，为Visa用户主动推荐优惠商户信息。双方还将就支付技术与可穿戴设备、语音交互AI的结合进行更多的沟通与合作。

　　另外，一层的互动区还隐藏了一个参赛方案。这个来自淳粹传媒的“基于LBS构建内容互动促进Visa用户境外消费”方案也是 “创无限”创新大赛决赛入围选手。

　　据淳粹传媒相关负责人介绍，这个参赛方案脱胎于淳粹的一套系统化工具——“内容超级助手”。这是一个独立的辅助内容生产模块，主要包括内容速配和原创生产两部分，能大幅提高内容运营团队的工作效率和输出质量；通过在内容中适当植入相关信息，也能引导用户消费，达到双赢。内容速配主要依托于数知媒大数据服务平台，用于外部优质内容的匹配转载；原创生产则通过数知媒撰稿系统储备、标注、匹配行业达人、资深撰稿人，在系统内下单形成一条完整的原创内容生产链，解决内容运营团队的原创难的问题。

　　的确，通过Visa可扩展、可连接的标准化、模块化支付能力，展现Visa与金融机构及Fintech合作伙伴在物联网、智能门店、可穿戴设备、智能语音交互、智能互动营销与客户忠诚度管理、普惠金融等领域的合作创新 （co-creation）。Visa开放的产品和数据API平台也为从事人工智能、语音、图像识别和用户挖掘的创新公司，提供了丰富资源和可行性。

　　对于 “创无限”创新大赛获奖企业的评选标准，Visa中国区产品及创新业务负责人侯雪铭介绍，第一个标准是API，要能利用好Visa支付相关的API、商业API为商业提供有价值的解决方案。 “协作便是一项很重要的因素，我们希望参赛者能够利用Visa的能力去提供更多更好的有创意的想法。”第二是消费者互动，能够提高跟消费者之间的客户忠诚度。第三是能够做好消费者推广。第四是普惠金融，AR也可以被用来做普惠金融的场景体验。

　　“随着支付方式由卡片向数字支付演变，Visa的使命是确保每一个接入互联网的终端设备，包括家电及可穿戴产品都能成为可实现交易的安全支付终端。”于雪莉说，“未来三年，全球将会有210亿台联网设备。因此我们需要做好准备，建立全球化合作伙伴网络和技术储备，为支持物联网时代和未来商务奠定基础。”

　　为此，Visa去年宣布了一项重大转型战略——启动Visa开发者平台计划 （Visa Developer Platform），这意味着Visa将开放我们的全球网络VisaNet，把Visa的支付产品和能力以API的形式提供给业界开发者。“我们希望帮助更多的企业接入到Visa的全球支付网路中，使他们更加容易获取Visa的安全支付标准和开发工具，以便把Visa的支付能力嵌入到自身的产品中。”于雪莉表示，VDP也标志着Visa将不再仅仅是一个产品与服务的供应商，而将成为一个开放平台和安全支付模块的“能力”的提供者。

　　另外，Visa在过去三年里在全球开设了5个创新中心，包括去年在新加坡开设的亚太地区的首个创新中心。Visa的支付专家、设计师和商业领袖通过探讨商业“痛点”和“参与、体验及交互”的联合创新模式 ，以及为客户提供Visa API和软件开发工具包（SDK）。

　　安全

　　6月初，Visa在旧金山与13家新的合作伙伴签约，促成他们加盟Visa令牌服务供应商 （Token Service Provider） 计划。该计划旨在为技术公司提供标准化的方案，开放Visa工具和服务的广泛网络，其中包括Visa令牌服务，以及集成、开发和市场营销方面的支持。

　　随着其他公司不断开发和推出创新安全数字支付服务，推广和部署符合EMVCo令牌标准的令牌服务就显得尤为重要。令牌技术（Token）解决的第一个问题就是安全，第二是可以为商户带来确确实实的东西。侯雪铭补充说：“商户数量越来越多，但每家的技术水准不一样。我们不可能要求每一家都能做到要求那么高，那怎么办呢？唯有用令牌技术去解决安全的问题，在安全问题解决之后，交易会越来越多，这样给商家带来的是确确实实的授权。不管你用何种支付方式接入，Visa在后面提供的都是统一的技术接口。”

　　而令牌的核心技术每个季度都会增加新的功能。据Chris Boncimino介绍，2014年9月，与Apple一起合作时就在令牌技术里加入一些新的能力和功能，比如 COF技术、 PAR和域限制。

　　“COF令牌源自Netflix在线直播网站，他们之前有几千万个账户，账户都有对应的账号。如果系统被破坏或者发生数据泄露的话就会很麻烦，我们用COF的令牌技术替代了账号，使之安全。用了COF之后，我们发现不仅是对Netflix来讲是保障，同时在授权率方面也做的更好了。” Chris Boncimino说。

　　另外，对于商户来说，他们不希望与客户之间只存在交易行为，想要更多的互动，比如推广、推送。这时候持卡人的卡号不应该作为一个标识，因为这种形式对消费者的安全是不利的；但如果用了PAR技术的话，交易时可以不用卡号，保证安全同时还可以把数据回馈到参与的金融机构，让其在安全的情况下跟消费者产生互动。

　　而“域限制”是针对特定的域，特定的商户、特定的用户或特定的情景专程生成特定的Token，只有在限定的领域里才能使用。最直接的例子就是企业银行卡，因为有些企业不希望员工去某些地方刷这张企业银行卡，就会在卡片上加上特定的“域限制”。据了解，在过去的50多年来，已有几百种场景应用了“域限制”。

　　对于竞争，Chris Boncimino直言：“我们早期将金融科技公司看作诸葛亮和周瑜的关系，而三年前开始则是共生的关系，到了现在，金融科技公司可以去补充大公司在速度方面的不足，大公司同时也可以反过来弥补小公司欠缺的东西，合作共生也是非常自然的到来。”

　　文/董莉

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