商业银行信用卡业务发展现状及展望

作为一种便捷的付款方式，信用卡从上世纪五十年代开始在欧美等发达国家得到推广和使用，得到了消费者的一致认可和欢迎。从上世纪 80 年代开始，信用卡逐渐引入国内，历经多年发展已然成为国内商业银行的重要经营业务。但与发达国家相比，我国商业银行信用卡的推广时间较为短暂，在业务管理等方面尚存在诸多亟待完善之处。

商业银行信用卡业务发展现状

我国商业银行信用卡先后经历了引入期、成长期等阶段，不同阶段信用卡的业务的市场发展状况也不尽相同。自对外开放政策实施以来，我国商业银行的信用卡业务取得了较为显著的成绩，无论是发卡数量还是发卡速度等都取得了显著进步。

但从整体来看，我国商业银行信用卡存在用户结构不明晰、市场竞争混乱以及市场高度集中等严峻问题。首先，商业银行信用卡是一种付款方式，不同客户的信用卡额度和服务种类也不尽相同。目前，多数商业银行为客户发卡之前，都会对客户的职业、收入、学历等信息进行评估，之后为客户提供对应额度的信用卡。然而，发达国家在对客户提供信用卡时，往往会根据持卡人的信用情况、消费情况以及家庭情况建立对应的客户结构，便于对客户进行管理，同时也保证了业务的精准度。显然，国内商业银行在这方面还有待改善。

其次，国内商业银行信用卡业务面临严峻的市场竞争形势。信用卡在为客户提供便捷的支付方式的同时，也给商业银行带来非常可观的收益。对此，越来越多商业银行开始推广本行信用卡。而为了争夺更多的客户，一些商业银行降低发卡门槛，甚至是采取不正当竞争手段争抢客户，严重扰乱了正常的市场秩序。

此外，国内商业银行信用卡业务还面临市场高度集中的重要问题。虽然经过多年发展，我国居民的消费观念有了很大的转变，超前消费的观念开始逐步建立。但目前多数商业银行的信用卡用户和潜在客户群体仍集中在一二线城市，乡镇和农村地区的信用卡只有较少商业银行可以办理。特别是在许多农村地区，居民盲目认为信用卡不安全、消费风险大，对信用卡尚持抵触态度。

商业银行信用卡业务发展展望

（一）优化受理环境

针对信用卡业务的发展现状，商业银行首先应改善信用卡的受理环境，提升信用卡市场的稳定性，夯实国内信用卡业务的发展基础。首先，信用卡办理人员必须要具备丰富的业务知识和业务能力，要切实维护银行利益，严格审核信用卡申请人员的信息，严厉杜绝不正当竞争行为。其次，加强对信用卡申请人员的年龄和身份限制，对于未成年人、没有固定收入的大学生群体，必须要予以重视和关注，降低银行金融风险，同时维护未成年人和大学生群体的合法权益。商业银行还应加强与其他组织、机构的协调与联系工作，积极接受社会机构和社会公众的监督，在确保双方密切合作与联合的同时，逐步改善信用卡受理环境。此外，商业银行之间也应积极达成联合协议，共同维持健康、和谐的信用卡受理环境，建立高效的信用卡业务利益分配体系，共同促进我国信用卡市场的长效发展。

（二）实现国际接轨

国内商业银行信用卡业务与国际接轨是必然的发展趋势。虽然，经过多年发展，国内信用卡市场取得了较为显著的成绩，但与国际信用卡市场相比还存在较大差距。国内信用卡业务与国际接轨，首先要保证国内市场的开发性、公平性和合理性，不断提高国内商业银行银行卡业务的专业化和市场化水平，保证合理的市场竞争秩序。其次，推动信用卡业务与国际标准相接轨，国内商业银行必须要积极提升自身金融安全等级与金融稳定性，切实保证持卡人的合法利益，同时为持卡人提供更为全面和安全的金融业务。

信用卡业务是商业银行主营业务之一，近年来，随着国内居民消费观念的转变，信用卡也越来越受到消费者的关注与欢迎。但在行业间竞争日渐加剧的背景下，商业银行信用卡业务的发展也面临巨大的压力和阻碍。基于此，本文就商业银行信用卡业务展开深入探讨和分析，并对商业银行信用卡业务的未来发展进行展望，以期为商业银行信用卡业务的发展起到一定的促进作用。

（三）完善风险管理体系

不断完善信用卡风险管理体系也是我国商业银行信用卡业务发展的重要使命和趋势。客观而言，国内信用卡市场的发展面临诸多风险和隐患，一方面是由于商业银行自身业务水平有限，另一方面是银行配套风险控制体制缺乏。在激烈的市场竞争下，抢占信用卡市场是国内商业银行的重要任务，然而，如果商业银行盲目追求发卡量和用户，则容易发生客户信息不全面、不真实等问题，导致商业银行信用卡业务风险高居不下。对此，国内商业银行必须建立健全风险管理体系，加强内控制度建设，围绕信用卡业务建立专门的风险测控部门，围绕商业银行的信用卡业务开展高效、科学和全面的风险控制，避免信用卡风险对银行正常经营秩序的影响。

（四）提升客户管理水平

信用卡客户管理水平的提升，不但能增加信用卡业务的稳定性，同时也能为商业银行带来更高的经济收益。商业银行必须在现有的管理的基础上，加强对客户信息的评估和审查，做好客户资料信息的汇总和分析。商业银行信用卡管理人员应做好对客户资料的完善，跟踪管理客户的消费记录和消费信息，根据评估结果细分客户结构，实施具有针对性的客户回访和跟踪服务。其次，商业银行必须要与信用卡客户保持良好的合作关系，积极创新信用卡服务项目，提升信用卡客户的重视度和满意度，促进商业银行信用卡业务的健康发展。

信用卡业务是国内商业银行的重要业务，面对日渐激烈的市场竞争环境，国内商业银行必须要加强对信用卡业务的创新与发展探究，积极分析信用卡业务的发展障碍和困境，探寻国内信用卡业务发展的推动方法，以期促进商业银行经济效益的有效提升，为居民提供更为健康、高效和便捷的金融产品。