加保家庭如何规划保额缺口

　　已经配置过保险的陈先生，随着年龄以及收入的增长，已有保额不足以覆盖全面的风险，他该如何规划新的保额缺口？

　　客户基本信息

　　陈先生生活在陕西省某地级市，今年30岁，工作8年，个人年收入约20万元，稳定趋升，其中工资及奖金15万元左右，单位股份红利每年约5万元。配偶年收入4万元左右。以上均为税后收入。儿子1岁，父母都有退休工资和劳保，合计退休金每年5万元，其他无负担。全家都有社保。陈先生本人及儿子以前购买过保额各5万元的寿险，年交保费各1800元左右，交费期20年。其他商业保险暂无。拥有140平方米住房一套，市价约60万元，无贷款，无其他负债。

　　持有的单位股份对应的实际净资产约50万元；持有上市公司股票一只，市值约6万元（2014年起陆续购进，成本约10万元）；偏债平衡型开放基金1只，市值5万元；货币基金18万元；银行活期存款1万元。因日常开销部分由父母承担，其他生活开销每年不超过2万元。

　　保险需求

　　1.检视陈先生及儿子的保障是否足够；

　　2.家庭其他成员的保险缺口及设计。

　　李竹君

　　曾任深圳中信建投证券公司证券分析师，2014年10月加入中意人寿，2016年9月晋升高级经理职级，2017年10月成功晋升总监职级。

　　除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险)。

　　一、财务现状分析

　　1.该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债，说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。

　　2.由于无负债，家庭净资产(即总资产)达140万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭。由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达成。

　　3.家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期。本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。

　　4.存在一定的理财误区，忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保障规划现状存在改善空间，保险购买顺序需要调整，因为家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。建议首先应当为家庭经济支柱购买充足的商业保险，之后再考虑为孩子投保。

　　5.流动资产与长期资产的比例配置尚可，但仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。

　　6.持有的股票市场表现不理想，不建议在熊市中采取逢低加仓的策略，目前股票浮动亏损超过40%，需要调整投资策略。

　　二、家庭理财规划建议

　　本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。

　　经过与陈先生的交流沟通，对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排。

　　现金等流动资金调整：每个家庭都应准备足够的备用金，以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此，建议家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的。鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。

　　完善家庭综合保障计划：除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险)。先生本人总保额应不低于100万元水平，妻子总保额应不低于20万元，预计年增加保费支出2万元左右。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。

　　具体保险利益：陈先生综合保障计划肿瘤赔两次，意外保百万，医疗保千万，缴费期20年保障终身，年缴12847元。小医疗：住院医疗1次1万元，意外门诊或住院每年1万元，均不限次数，没有免赔额。大医疗：大额医疗报销，不限自费药，免赔额1万元，年赔款额度200万元，重大疾病治疗费用，年报销额度400万元，无免赔额。小疾病：轻症赔付6万元，后期保费豁免，若发现重疾，则一次赔付（6+29）万元。大疾病：若为恶性肿瘤，则一次性赔付（6+29+30）万元，5年后仍未治愈，再次赔付30万元。因意外离开，给付31万元，因疾病离开，给付30万元。60岁账户价值22.8万元，70岁账户价值27.4万元，80岁账户价值28.4万元。

　　意外险缴费10年，保30年，年缴1465元，到期返还16000元。自驾车、公共交通工具意外赔付100万元，民航飞机意外赔付200万元，每年1万元交通意外医疗补充，累计10万元，5万元意外伤残保障。

　　资产增值计划：在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换，是保持较好的资产平均收益率的关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下，适当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。

　　刘宏剑

　　国家高级理财规划师，RFC国际认证财务顾问，大童保险服务创始合伙人，了成国际保险事务所创始人。

　　用保险作为家庭财务的防火墙，避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务支出，适当转移自己的风险，这是一种成熟的选择。

　　一、家庭财富风险分析

　　根据初步了解，陈先生家庭正处于事业上升期，收入和支出属于中等偏上水平。同时，现在及未来还将面对家庭负担的逐渐增加，老人赡养、子女教育、职场社交等等压力，对于重大的风险抵御能力有迫切的需求。如有重疾、意外等风险不幸来临，突发的大额现金流支出会对整个家庭造成极大打击。所以，现阶段风险管理是要确保夫妻二人的赚钱能力，同时补充医疗和意外，建立风险杠杆账户，将重疾、意外带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

　　家庭主要面临的5个风险如下：

　　1.住院大额医疗费用：因为有社保，所以最基础的医疗费用风险可以通过医保来保障。真正需要关注的是那些高额的住院医疗风险。

　　2.重疾风险：关注治疗、休养费用以及生病期间无法工作的收入损失补偿。

　　3.身故/高残风险：不同原因造成的身故或残疾风险，如果家庭经济支柱突然离开，会导致家庭经济状况突然恶化。

　　4.意外风险：各种不可预测的意外风险导致的意外身故/残疾和意外医疗等带来的财富压力。

　　5.儿子1岁，规划大学所需的教育金和创业金刚需准备。

　　二、方案设计思路

　　1.要花的钱

　　家庭年收入的10%，2.9万元为宜，用于家庭的急用现金。陈先生的家庭货币基金18万元，1万元储蓄，总计19万元，占比超过6.5倍，建议减持到3万元。

　　2.保命的钱

　　重疾风险保额=覆盖5年年收入（根据出现重大疾病治疗后的5年康复期导致的收入损失计算）+自费医疗及康复支出。陈先生重疾保额20万元x5年+50万元=150万元，陈太太4万元x5年+50万元=70万元，儿子保额50万元，父母分别规划防癌险各30万元保额。

　　按照标普家庭资产象限图，家庭的保障保费支出，应占到可支配财富的20%左右较为合理。测算后保费支出=(29万-0.36万)*20%=5.7万元/年。最终根据王先生目前的实际情况，其他考虑因素从家庭整体收入水平来看，陈先生是家庭的第一支柱，收入是王太太的4倍，应该优先保障陈先生的意外风险。年收入的20倍即400万元保额，同时再减去重疾150万元，250万元的意外保额为最低的额度。

　　陈先生在国企单位工作，相关福利与收入相对稳定和健全，所以希望也能尽量为在民营企业工作的太太和刚出生的孩子增加更多的保障。保费占比为家庭年收入的40%以内为宜，因此，可以在建立长期基础保障的同时，配置一些短期高杠杆保障来平衡当前的保额需求与保费预算，随着未来收入的增加，可通过再配置新的重疾产品，进行逐步加保即可。本次规划主要目的是打好基础，从现在起，让幸福美好的家庭不惧风雨。

　　3.生钱的钱

　　占比家庭年收入30%，不要超过9万元。目前投入10万元，亏损4万元市值6万元，建议持有，不再增加投资额度。

　　4.保本升值的钱

　　占比家庭年收入的40%，12万元为宜。建议把基金从18万元减持到12万元，用于规划儿子的教育金、创业金。大学的教育金规划为18岁-21岁大学教育，创业金25岁为宜。

　　三、总结

　　在我们憧憬美好未来的同时，生活也是很脆弱的，需要用保险作为家庭财务的防火墙，避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务支出，适当转移自己的风险。这是一种成熟的选择，同时也是对家庭爱与责任的终极体现。

　　本刊记者 文熙