关于金融科技助力普惠金融发展的思考

　　周园

　　（浙江金融职业学院金融管理学院 浙江杭州 310018）

　　【内容摘要】我国的普惠金融已经取得了巨大成就，如何进一步发挥普惠金融的积极作用是一个值得研究的课题。金融科技能够提高普惠金融服务覆盖率和用户体验、降低金融服务成本与提高金融服务效率、促进金融产品创新和包容性、强化风险管理与推进金融监管。因此，需要进一步提升金融科技助力普惠金融发展，具体来说，需要从加强金融基础设施建设、提升创新能力、加强政策支持与监管着手。

　　【关键词】金融科技；普惠金融；发展机制

　　一、引言

　　普惠金融通过扩大金融服务的覆盖范围，降低服务门槛，让更多需要资金的群体获得金融服务支持，不仅提高了金融服务的可得性和可负担性，还被作为推动社会经济发展、缩小贫富差距的重要工具，也是我国重要的金融发展战略方向之一。我国普惠金融虽然取得了巨大成就，但是进一步发展也遇到了较大的挑战。

　　金融科技以其独特的创新力和广泛的应用前景，正深刻改变着金融服务的格局。本文旨在探讨金融科技如何助力普惠金融发展，通过回顾我国普惠金融取得的成就，分析金融科技在提升金融服务覆盖、降低成本、促进产品创新及强化风险管理等方面的作用机制，进而提出促进金融科技助力普惠金融发展的策略建议。

　　二、我国的普惠金融成就

　　我国的普惠金融经过十余年的发展，在利用科技推动创新、普惠金融覆盖范围、金融监管和振兴乡村经济与民生领域等方面取得了重大成就。

　　（一）技术创新推动普惠金融发展

　　技术创新是我国普惠金融快速发展的关键动力。大数据、云计算提高了信用评估和风险识别的精准度，有效降低了服务成本；移动互联网与人工智能的结合促进了金融服务数字化转型，移动支付和在线贷款等数字普惠金融产品打破了地域限制，既大幅地增强了用户体验，又能使金融服务覆盖更广泛的偏远地区人群，从而惠及更多小微企业和普通民众，为普惠金融的普及奠定了坚实基础。

　　（二）普惠金融覆盖范围更加广泛

　　普惠金融服务的覆盖范围持续扩大，基础金融服务覆盖面显著提升。截至2023 年，银行机构网点覆盖率达到97.9% 的乡镇（赵萌，2023），银行卡普及率提升，为广大民众提供了便捷的金融服务。小微企业融资得到加强，授信户数持续扩大，信贷支持力度不断增强。截至2023 年12 月底，全国普惠型小微企业贷款余额29.06 万亿元，比上年增长23.27%，新增贷款平均利率4.78%，较2022 年下降0.47 个百分点，有力有效支持了小微企业发展（央视网，2024）。数字支付方式的快速发展，改善了支付环境，进一步推动了普惠金融服务的普及。

　　（三）普惠金融的政策支持与监管优化

　　从2013 年提出普惠金融概念以来，十多年来我国普惠金融得到了长足发展，显然，政府和监管机构的高度重视是重要因素。2023 年国务院发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国务院，2023），明确了推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求的目标与方向。中国人民银行通过定向降准、再贷款等货币政策工具，银保监会等监管机构也出台了相应的政策，目的都在于引导金融机构加大对普惠金融的支持和投入力度。监管机构出台的政策和监管优化措施为普惠金融的健康发展提供了政策保障。

　　（四）普惠金融在乡村振兴与民生领域的提升

　　普惠金融在支持乡村振兴和提升民生领域金融服务质量方面发挥了重要作用。农业供应链金融、对特定群体的保险产品和服务等促进了金融服务覆盖率的提升，极大提升了农业的产业化和农民增收。在民生领域，针对低收入人群、老弱病残等弱势群体，普惠金融提供了符合其需求特征和更为便捷的普惠金融服务，例如农业保险覆盖农户1.4 亿户次，大病保险覆盖12.2 亿城乡居民（郭树清，2022）。这些措施不仅提升了金融服务的包容性，还促进了社会的和谐与稳定。

　　三、金融科技助力普惠金融的发展机制

　　金融科技作为科技与金融深度融合的制度和工具，利用其最先进的技术能够大幅度提升普惠金融的发展，主要表现在以下方面。

　　（一）提高金融服务覆盖率和增强用户体验

　　通过移动支付和互联网银行等技术手段，金融科技能够打破地理区域的限制，将便捷的金融服务拓展至偏远地区和低收入群体，增强金融服务的覆盖率和用户体验。据中国支付清算协会数据，2022年，全国银行共办理非现金支付业务4626.49 亿笔，金额4805.77 万亿元，同比分别增长5.27% 和8.84%；非银行支付机构共完成支付业务11278.19亿笔，同比增长2.42%，金额364.21 万亿元（中国支付清算协会，2023）。银行APP 和第三方支付平台的线上服务让用户可以随时随地通过智能手机进行如转账、支付、理财等金融交易，无需排队等待，不仅增强了金融服务的便利性，也显著提高了用户体验和客户满意度。总之，金融科技的发展，既拓宽了金融服务的覆盖范围，又优化了用户的使用体验。

　　（二）降低金融服务成本和提高服务效率

　　通过自动化与智能化，金融科技机构在线上处理业务，节省了传统金融机构在物理网点方面租金折旧等固定费用以及处理业务时产生的大量人力物力成本，其次大数据分析技术实现了贷款审批等的快速自动化，大幅减少人力和时间成本。这显著降低单个客户的平均服务成本，成本的降低给小微企业和个人金融服务消费者带来实惠。金融科技能够在24 小时不间断服务，随时随地处理海量数据，对借款人信用状况和还款能力进行快速评估，压缩贷款审批时间，满足客户实时的需求，极大提高了资金的周转速度和利用效率。

　　（三）促进金融产品创新和金融包容性

　　科技金融机构借助大数据、人工智能的手段，深入洞察客户的需求，可以分析没有传统信用记录的用户的信用状况和还款能力，针对小微企业和个体工商户的融资难题，金融科技设计出有针对性的更加灵活便捷的贷款产品，为其提供获得贷款的机会。如前所述，金融科技则以大数据和人工为手段降低服务成本、提高服务效率，克服了传统金融机构在金融服务中存在高门槛、手续繁等缺点，改变了部分人群无法享受到金融服务的局面，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。金融科技提升金融包容性有助于缩小金融服务的城乡差距、贫富差距等问题，提高金融服务的普及率和覆盖面（吴晓灵，2018）。

　　（四）强化风险管理和推进金融监管

　　金融科技在提升风险管理能力方面有着突出的优势。大数据分析、人工智能和机器学习技术使得金融机构能够更准确地评估和预测风险，实时监测客户的交易行为、信用变动情况等信息，据此及时发现潜在风险，有针对性地采取措施进行防范，从而降低不良贷款率。监管机构也可以借助大数据、人工智能对发生的实时金融交易进行监控，预测潜在风险，有效识别风险点，实现精准监管，降低合规成本，确保普惠金融服务安全、透明，推动普惠金融可持续发展。健全的监管体系有利于保障金融市场的有序、健康、高质量发展，并保护普惠群体的合法权益。

　　四、促进金融科技助力普惠金融发展的建议

　　要进一步促进金融科技在推广普惠金融方面的发展，需要技术创新与融合、基础设施建设、政策与监管支持、产品与服务创新、金融素养提升等多方面的共同努力。

　　（一）加强金融基础设施建设

　　首先加强数字基础设施建设，加大对移动支付、网络借贷等新型服务的投入与普及，确保金融服务更广泛地覆盖到不同地区和人群，扩大金融服务在农村和偏远地区的覆盖面，提升网络基础设施，确保金融科技应用无障碍。其次是推动金融机构更新原有老旧系统，加大对数字化设备和技术的投入，提高金融业务的处理能力和安全性（林磊明，2022）。

　　（二）提升金融科技的创新能力

　　为提升金融科技的创新能力，提升金融科技满足普惠金融需求的能力，可以从以下三个方面着手进行。

　　1. 加大技术研发投入。通过内部培养和外部引进金融科技专家的方式组建技术团队，并寻求与科研机构和高校等合作，加大在金融科技领域的研发投入，探索新技术、新应用，利用大数据、人工智能等技术强化智能风控、智能投顾等，满足客户需求的多样性，提高金融服务的精准性和针对性。

　　2. 鼓励金融科技提高产品多样化。鼓励金融机构和科技企业合作推出符合中小企业和低收入家庭需求的如小额信贷、农业保险等金融产品，这些产品通过金融科技手段实现快速迭代和优化，以满足普惠金融客户的特殊需求。

　　3. 培育金融科技的创新生态。建立金融科技孵化器和加速器，提供资金、市场和技术支持，探索金融科技的新模式、新业态，促进金融科技初创企业成长（马荣，2024）。

　　（三）加强对金融科技的政策支持与监管

　　政策与监管是金融科技健康发展的基石。通过完善法律法规体系，明确监管主体、范围和标准，为金融科技发展提供法律保障。政府应加大财政补贴、税收优惠等支持政策，以此降低金融机构运营成本，激励金融科技研发和应用。

　　建立健全适应金融科技创新的监管框架，这一框架体系既能防控风险，又能激励创新。通过沙盒监管等手段，确保金融服务合规性和安全性，促进金融科技健康发展的同时防范系统性风险，保护消费者权益。另外，政府应加强与国际组织的合作交流，借鉴国际先进经验，应对跨境金融挑战，推动我国普惠金融国际化发展（木子剑，2024）。

　　参考文献：

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　　[2] 央视网.2023 年末全国普惠型小微企业贷款余额增长超23% [EB/OL]. 搜狐网. https://www.sohu.com/a/751729117_119038?scm=thor.438647_15-300008.0.0.10126_1101.topic:438647:110063.0.9.a2_3X771.

　　[3] 国务院. 国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见 [EB/OL]. 中华人民共和国中央政府网. https://www.gov.

　　cn/gongbao/2023/issue_10786/202310/content_6912660.html.[4] 郭树清. 银保监会主席郭树清：大病保险已覆盖12.2 亿城乡居民 农业保险为1.8 亿户次农户提供风险保障4.7 万

　　亿元 [EB/OL]. 新浪网. http://finance.china.com.cn/money/special/2022jrlh/20220302/5755429.shtml.

　　[5] 中国支付清算协会. 中国支付产业年报2023 [DB/OL]. 中国支付清算协会网. https://www.pcac.org.cn/eportal/ui?pageId=595143.

　　[6] 吴晓灵. 推动普惠金融事业发展 减少贫富差距[EB/OL]. 新浪网. https://finance.sina.cn/zl/2018-09-30/zlifxeuwwr9724932.d.html.

　　[7] 林磊明. 金融科技赋能普惠金融发展[J]. 中国金融，2022（2）.

　　[8] 马荣. 金融科技助力普惠金融高质量发展的机遇和方向[EB/OL]. 新浪网. https://www.financialnews.com.cn/ll/gdsj/202401/t20240122_286332.html.

　　[9] 木子剑. 金融科技如何支持普惠金融发展？ 40 余项创新应用或给出答案[EB/OL]. 移动支付https://www.mpaypass.com.cn/news/202403/22130630.html.

　　（编辑/ 王婷）