金融创新背景下商业银行风险控制策略探究

　　阮自辉

　　（徽商银行深圳布吉支行 广东深圳 518000）

　　【内容摘要】在金融科技飞速发展以及全球经济一体化发展趋势增强的背景下，金融创新已经成为促进商业银行蓬勃发展的主要力量。但金融创新带来业务模式变革与服务效率的提高，同时也加大了商业银行的风险。本文分析了金融创新背景下商业银行面临的金融风险，并阐述了相应的风险控制策略，以期对商业银行提升风险管理水平、防范和化解金融风险等方面起到有益的借鉴与参考。

　　【关键词】金融创新；商业银行；风险控制

　　引言

　　随着金融创新不断深化，商业银行迎来了空前的发展机遇，但也遇到了越来越复杂和多变风险挑战。信用风险、技术与操作风险、管理风险等严重威胁着商业银行的资金安全和稳健经营。所以，要认真梳理商业银行风险控制中存在的问题与挑战，采取可行性的风险控制策略，促进我国商业银行能更好的发展，提高风险管理能力。

　　一、互联网金融的概述

　　互联网金融作为一种金融和科技的深度结合，在互联网、大数据、云计算等现代信息技术手段的推动下，将传统金融业务加以创新和延伸，使金融服务普及化、便捷化、个性化。互联网金融应运而生，在提升金融服务覆盖范围及效率、降低交易成本的同时，还大大推动了金融市场竞争及创新。但互联网金融在迅猛发展的同时，也引发了风险防控、信息安全、监管缺位等一系列新挑战与新问题。因此，深入研究金融创新下互联网金融的内在机理、发展模式以及风险控制策略对推动金融行业健康发展、防范与化解金融风险有十分重要的作用[1]。与此同时，互联网金融蓬勃发展，给传统商业银行带来空前的机遇与挑战，要求商业银行主动利用互联网金融并强化风险控制，提高服务质量，顺应金融创新发展趋势与市场需求。

　　二、金融创新背景下商业银行面临的金融风险

　　（一）信用风险

　　金融创新背景下商业银行所面对的信用风险表现出日益复杂多样的发展趋势。在金融市场不断开放、金融工具不断翻新的背景下，商业银行的经营范围逐步拓展、信贷规模不断增长，使得信用风险产生的根源及表现形式越来越丰富。另外，日益严重的信息不对称问题与借款人不确定的信用状况加大了商业银行信贷风险评估与管理的难度。金融创新或许会带来新的信贷产品与服务，比如网络贷款、供应链金融等等，而这些新业务通常会涉及较为复杂的信用链条以及参与主体较多，这就使信用风险的处理显得更加复杂。与此同时，金融创新可能会使传统信贷业务界限模糊，从而使商业银行对信用风险的识别、评价与监测面临更大的挑战。

　　（二）技术与操作风险

　　受金融创新浪潮驱动，商业银行面临着越来越突出的技术和操作风险。在信息技术高速发展的今天，银行业务自动化和智能化程度越来越高，但是同时也存在着潜在技术风险问题。比如在系统升级时出现故障，网络安全漏洞等等都会造成银行业务中断甚至客户数据泄密的严重后果。金融创新使银行业务流程变得更为复杂，对于员工操作技能、专业素质等要求也越来越高。但由于训练不到位，流程设计不尽合理，导致操作失误和违规操作的现象频频发生，使银行蒙受不小损失。

　　（三）管理风险

　　在金融创新的大环境下，我国商业银行所面临的管理风险越来越复杂。管理风险主要来自于银行内部管理制度不健全、管理层决策失误和内部控制失效。伴随着金融创新的进一步发展，商业银行经营范围不断扩大，产品和服务也越来越多样化，使银行经营过程中要面临较多不确定因素。管理层可能会由于信息不对称和对市场变化的预测不准而造成决策失误，从而带来管理风险。银行内部管理制度落后或者不完善，也会造成经营不规范和风险控制不到位，加大管理风险发生概率。另外，内部控制出现故障，比如内部审计不严、风险监测不足等，都可能使得银行存在着潜在管理风险[2]。

　　（四）项目开发失败的风险

　　金融创新过程中商业银行存在项目开发不成功的危险，该危险主要来自市场需求不确定，技术实现困难，项目管理不到位和竞争加剧。一是市场需求不确定。商业银行在项目开发过程中，通常很难准确地预测到市场接受程度及需求变化情况，从而造成所开发的产品或者服务与市场期望不符，继而造成项目的失败。二是技术实现难度大。金融创新通常会涉及复杂的技术架构与算法模型，在技术实现上比较困难，如果技术团队的能力不强或者技术路线的选择不恰当，极有可能会造成项目发展的失败。三是项目管理不当。项目管理中存在的误区可能会有进度控制不到位，成本控制超进度，团队协作不顺畅等，这都会使项目不能按时完成或者实现预期目标。四是市场竞争加剧。在金融市场不断开放、竞争日趋激烈的情况下，商业银行进行项目开发时可能会面临着其他金融机构激烈的竞争，如果不能有效地应对竞争压力就可能会造成项目开发的失败。

　　三、金融创新背景下商业银行风险控制策略

　　（一）构建以风险管理为基础的金融创新管理观

　　金融创新背景下，商业银行风险控制的核心是构建以风险管理为基础的金融创新管理观。将风险管理渗透到金融创新过程中，保证创新业务中的风险得到控制。具体来讲，首先，商业银行要明确风险管理在金融创新中的战略地位，把风险管理作为金融创新中重要的考虑要素，保证创新业务和风险管理目标协同一致。其次，建立并完善风险管理制度与流程，厘清各个部门对风险管理的权责，从而形成一套科学有效的风险管理运行机制。再次，加强金融创新业务风险评估与监测，及时发现潜在风险并进行处理，以保障创新业务稳步发展。在构建以风险管理为核心的金融创新管理观时，各商业银行都应该重视风险和收益之间的权衡。金融创新旨在增强银行竞争力与盈利能力，但是要实现这个目标应该是在风险可控的情况下进行。因此，商业银行在推动金融创新时，应充分考虑风险与收益的关系，确保创新业务的风险收益比处于合理水平。

　　（二）强化信用评估与监控机制

　　金融创新的大环境下商业银行所面临的信用风险变得越来越复杂，所以加强信用评估和监控机制建设是风险控制中至关重要的一环。一是商业银行要健全信用评估体系，通过引进先进信用评估模型与技术手段来提高评估精度与效果。其中包括从借款人财务状况、经营能力和还款意愿多维度综合评价，从而更加精准地揭示可能存在的信用风险。二是商业银行要构建动态监控机制，以实现信用风险的实时追踪与预警。通过对借款人的信用评级进行定期更新，对借款人的经营动态及财务状况的变化进行监控，发现潜在的风险点，采取适当的措施。三是各商业银行还应该加强同其他金融机构、征信机构之间的协作，实现信用信息共享，促进信用风险评估更加全面、准确。加强信用评估和监控机制建设，同时商业银行也要重视风险管理前瞻性[3]。在深入分析宏观经济环境、行业发展态势等因素的基础上，对潜在信用风险变化趋势做出预测，并事先制定风险应对策略以有效地应对潜在信用风险事件。

　　（三）优化系统安全与操作流程

　　在金融创新的大环境中，商业银行所面临的技术和操作风险的挑战越来越大，所以优化系统安全和操作流程是实现风险控制的重要手段。一是商业银行要增加信息技术投资，促进系统稳定安全运行。通过使用先进的加密技术和防火墙技术有效地防止黑客攻击和数据泄露的危险。同时加强系统日常维护与更新工作，保证系统平稳、高效地运行。二是商业银行要优化操作流程以减少操作风险。通过精简业务流程，提升自动化水平来降低人为干预及错误操作发生的概率。三是要加强对职工的培训，增强其风险意识及操作技能，保证职工能熟练运用业务流程及操作规程，以免发生由于操作失误导致风险事件。在系统安全和操作流程优化的同时，各商业银行也应该重视风险管理的全面性。把技术和操作风险管理融入到整个风险管理体系之中，并和其他风险管理环节互相联系和支持。同时建立健全风险管理机制与体系，理清风险管理责任与程序，以保证各项风险管理工作得以有效实施。

　　（四）完善内部控制与风险管理体系

　　金融创新背景下，商业银行的市场风险十分复杂，必须要具备健全的内部控制和风险管理体系作为指导。一是建立健全内部控制机制，以保证业务操作规范合规。通过建立严密的内部控制政策与流程，确定各业务操作标准与风险点，对员工操作进行规范，杜绝内部舞弊与违规操作。二是建立综合风险管理系统，统一管理与监控各种风险。通过成立风险管理委员会或者风险管理部门来明确风险管理责任与权限以及制定风险管理策略与措施等方式来保证风险管理全面有效[4]。三是加强对风险的识别与评估，对潜在的风险进行及时的发现与处理，以保证风险处于可控制的范围之内。我国商业银行在不断完善内部控制和风险管理体系时，应该重视风险管理的科学性、前瞻性。通过先进风险管理技术与方法的引进，提升风险管理的准确性与效率。同时加强对宏观经济环境、市场变化及其他外部因素的监测与分析，预判潜在风险变动趋势，超前制定风险应对策略以有效处置潜在风险事件。

　　（五）加强项目前期调研与风险评估

　　在金融创新的大环境下，商业银行正面临项目开发不成功的危险，为了防范这类危险，强化项目的前期研究和风险评估具有重要意义。一是商业银行要深入进行项目的前期研究，充分掌握项目的市场需求、技术可行性和竞争格局等重要情况。通过对有关资料的收集与分析，对该项目的市场潜力及发展前景进行准确地评价，从而为该项目的决策提供科学依据。二是商业银行要建立良好的风险评价机制，充分识别与评价项目开发中可能存在的各种风险。其中包括综合考虑技术风险、市场风险、管理风险，采用定性与定量分析方法来评价风险发生的可能性及影响大小，从而为项目决策提供风险依据。三是各商业银行也应该加强同其他金融机构、行业专家之间的合作交流，学习他们成功的经验，以促进项目风险评估准确有效。商业银行应重视风险应对策略制定和执行，同时强化项目前期研究和风险评估。基于风险评估的结果，制定一系列针对性的风险应对策略，包括风险规避、风险转移和风险减轻等措施，以确保项目开发过程中的风险能够得到有效的控制。

　　结语

　　文章通过对金融创新下商业银行所面临风险的种类及特征进行细致分析，并有针对性地提出一系列风险控制对策。这些战略涉及从构建风险管理观到采取具体风险控制措施等多个方面，对商业银行有效应对金融创新进程中的风险具有综合指导作用。通过强化信用评估和监控，优化系统安全和操作流程，健全内部控制和风险管理体系，加强项目的前期研究和风险评估等措施，商业银行可以提高风险防控能力，保障业务稳健经营、持续发展。

　　参考文献：

　　[1]戴彬旭.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].中国市场,2023,(14):20-23.

　　[2]何珊,崔冬.金融科技背景下商业银行供应链金融风险控制[J].沈阳师范大学学报(社会科学版),2023,47(01):103-109.

　　[3]王蓝,康子怡.数字化转型与地方性商业银行风险控制[J].中国集体经济,2024,(04):105-108.

　　[4]周楠,崔凯,武婧.基于金融创新的商业银行风险控制策略[J].今日财富,2023,(05):8-10.

　　（编辑/王婷）