金融科技增强金融普惠性的机理及效应分析

　　宋俐颖（青岛大学经济学院）

　　摘要：我国社会经济运行过程中，部分中小微企业在发展中存在融资难等问题，难以获得良好的金融服务。普惠金融服务水平的提升，需要相关机构大力发展普惠金融，提高其普惠性，为企业和个人提供良好的金融服务。而金融科技可以通过技术更新升级、服务水平提升、节约成本、加强风险管理等多个方面，进而有效提高金融服务的普及性，优化金融资源配置，促进经济发展。基于此，本文主要对金融科技增强金融普惠性的机理及效应进行分析，以供参考。

　　关键词：金融科技；金融普惠性；优化资源配置

　　引言

　　党的十九届五中全会明确提出，要积极构建金融有效支持实体经济体制机制，全面提高金融科技水平，增强金融普惠性。对此，人们可以通过科技赋能金融，提高金融服务水平，增强金融资源配置的普惠性，实现先进科技与金融领域的深度融合，有效解决普惠金融发展中存在的问题。基于此，对金融科技增强金融普惠性的机理和效应进行分析具有重要的现实意义。

　　金融科技与金融普惠性概述

　　一、金融科技

　　以往金融科技在我国主要以互联网金融的方式进行，包含金融信息化阶段、互联网金融阶段、金融科技3.0阶段。之后金融科技发展力度逐渐加大，进一步推动了金融创新发展。科技应用于金融领域，有利于金融机构结合实际发展需求，创新多样化的金融产品，并针对性调整经营管理和发展模式，进而发挥各类金融资源的最大应用价值，促进金融领域多个方面的升级改造。新时代多种先进技术迅速发展，有希望在大数据、AI（人工智能）、云计算等关键技术的加持下，推动金融服务颠覆式发展，进而发挥金融体系的重要作用，为社会大众提供更高品质的金融服务。

　　二、金融普惠性

　　对金融普惠性进行研究的过程中，可以综合考虑多方面影响因素，丰富其内涵，为不同客户群体提供更加公平的机会，使客户通过多种渠道，获得一定的金融服务，如信贷服务等，增加金融服务覆盖经济主体的广度、深度。金融普惠性和普惠金融之间具有密切的关系。普惠金融是有效增强金融普惠性的方式和渠道，可以通过金融机构创新开展多种普惠金融业务，进而提高金融普惠水平。

　　金融科技增强金融普惠性的机理及效应分析

　　一、提高金融服务质量和效率

　　金融科技创新发展，引入了AI、云计算、区块链等多种先进技术，进一步优化和完善了金融服务流程，进而全面提高了金融服务效率。比如，充分发挥AI技术的优势，通过智能客服系统，对客户提出的简单问题进行自动化识别，并迅速、准确回答。智能客服系统在实际应用中，突破了以往人工服务时间和地点的局限性，针对性解决了客户咨询难、等待时间长等各类问题，为客户提供了更高品质的服务。在金融服务质量方面，我国金融领域发展逐渐融入了更多先进技术，发挥技术优势，转变了支付、信贷等多种传统金融服务模式，使得金融服务逐渐向智能化、数字化方向转型升级，进而满足不同客户群体多元化、个性化的金融需求，全面提高了金融服务质量。金融机构在创新发展中，不断提高对金融科技的重视程度，加大其应用力度，发挥先进技术优势，从多个途径采集客户的相关行为信息，进而探寻其对金融服务的需求。金融机构借助金融科技，基于客户的现实生活场景和需求，创新相适应的金融服务产品，进而将金融服务和医疗、教育等进行有机结合，最大限度满足不同客户群体的多元化、个性化需求，为其提供更加便利的服务。同时，金融机构可以借助先进技术进行客户精准画像，进而实现精准营销。金融机构利用金融科技，有效转化客户关键数据资源，挖掘客户的交易、支付等信息，研发出符合客户实际需求的创新金融产品，提高金融服务质量。此外，金融机构可以借助多种智能移动设备，使有金融服务需求的个人、企业等随时随地获得相应的金融产品和服务，为客户带来良好的体验，进一步提高了金融服务质量。

　　二、扩大金融服务覆盖范围

　　我国部分欠发达区域受到相关技术、经济发展水平等多方面因素的影响，依然存在金融机构无法有效覆盖的“长尾客户”群体，而金融科技的应用，能够有效推动这些区域对电子支付的使用，进而突破了以往金融物理网点的局限性，扩大了金融服务的覆盖范围。比如，金融科技利用移动支付、P2P（点对点）等多种先进技术，为没有银行账户的客户提供更加便利的支付、融资渠道，为其带来良好的金融服务。通过金融科技提升了金融服务的覆盖面，并进一步推动我国区域经济的均衡发展。金融机构在以往的经营和发展中，受技术限制，存在信息获取不及时、不准确等现象，难以精准掌握客户的金融服务需求，进而难以为客户提供个性化服务，在一定程度上降低了金融服务水平。同时，由于信息不对称问题较为严重，造成金融机构难以为中小微企业、低收入群体等“长尾客户”群体提供良好的金融服务。但是在金融科技的加持下，金融机构可以及时采集、分析和处理海量数据，获得有价值的信息，并对中小微企业经营活动进行精准“画像”，解决信息不对称问题，使中小微企业获得更多融资支持。此外，金融机构可以利用大数据等先进技术，实现与公安等多个部门的信息共享，进而有效提升“长尾客户”群体的金融可得性，扩大金融服务覆盖范围。

　　三、节约运营成本

　　金融科技可以借助先进的自动化、智能化等技术，最大限度节约金融机构的运营成本，通过无人银行网点、智能客服等有效替代以往的柜台服务，提高服务效率，节约人工成本。同时，借助云计算等技术，节约金融机构的计算成本，进一步保证金融服务系统的灵活有效性、可扩展性。例如，在金融机构日常经营和发展中，增设网点和分支机构，都会产生诸如人工、场地等成本。部分新设网点在日常经营中，受到多种内外部因素的影响，收益较低，使得成本较高。因此，部分金融机构缺乏充足的资金，无法加大技术研发、产品创新，进而在一定程度上减少了金融服务的供给。而金融科技的使用，有利于金融机构利用移动终端创新开展线上业务，为客户提供全天候、自动化服务，节约运营成本。同时，中小微企业等客户可以用更低的价格，获得高品质的金融产品和服务。此外，金融科技通过使用先进的AI技术等，有效代替重复、简单的人工业务，提高金融交易的智能化水平，最大限度降低金融交易成本。

　　四、拓展金融资源配置渠道

　　金融市场资源配置效率不高的问题较为突出，主要体现在“长尾客户”群体的金融服务需求未能得到有效满足。金融机构忽视了一些中小微企业、低收入等弱势群体，使得金融市场资源配置不均衡，而这些中小微企业在我国社会经济发展中具有重大意义。由于金融普惠性有待提升，这些企业缺乏丰富的融资渠道，存在融资难度大、效果不佳的现象，其面对竞争激烈的市场，存在被淘汰的风险。而金融科技的应用，有利于提高金融普惠性，为这些“长尾客户”群体提供更多金融资源，缓解其融资难问题，并增强金融普惠性。金融机构在先进技术的加持下，可持续优化金融产品供给结构、融资环境和服务。

　　金融机构借助金融科技手段，通过科技赋能金融产品创新，突破金融发展中时间和空间的限制，使得金融资源配置到中小微企业、绿色金融等多个领域。在大数据、AI技术和金融领域深度融合的过程中，金融机构能够更加及时、全面地获取上下游企业的相关信息数据，进而为其提供智能化金融服务，降低金融服务门槛，全面优化金融资源配置，促进实体经济可持续发展。

　　五、加强风险管理与保障金融安全

　　金融科技利用新型加密技术、身份验证机制等，进一步保障了客户账号、交易安全，并对金融交易数据进行实时监测分析，进而及时发现异常行为，有利于金融机构制定科学的风险防控措施，全面维护金融市场的安全稳定。以往金融机构在信用评估的过程中，更多借助信用报告、担保，存在较多风险问题，而金融科技可以借助大数据分析技术、机器学习算法，获得更加精准、全面的个人信用风险评估结果，进而让一些客户获得相应的贷款、信用卡等金融服务。

　　金融科技增强金融普惠性的对策建议

　　一、完善金融科技应用支撑体系

　　为了充分发挥金融科技的应用价值，增强金融普惠性，需要有关部门制定完善的金融科技应用支撑体系。一方面，政府有关部门应不断加大数字基础设施建设力度，并结合当地的实际情况和金融服务需求，制定相应的扶持政策，加大金融科技创新的投入力度。借助多种优惠政策，鼓励更多金融机构积极应用先进技术，创新金融服务产品，主动参与到先进技术的研发和应用中，大力支持经济欠发达地区的互联网等基础设施建设。由政府相关部门牵头，各个金融机构主动参与，建立综合金融服务平台，引入先进技术，扩大金融服务覆盖范围，使得部分偏远地区的客户能够获得更多金融服务。该平台的构建和应用，有利于金融机构满足群众日常小额存贷、汇款等基础金融服务，并通过金融科技赋能创新金融产品，为城乡居民提供更多类型的金融服务，降低服务门槛。通过金融服务平台，进一步提高金融服务的便利性，以便于金融机构利用移动金融服务为“长尾客户”群体提供金融服务。另一方面，相关部门应结合实际情况，构建征信系统，有效缓解信息不对称等问题，促进征信信息共建共享。政府部门应充分发挥自身的重要职能，主动引导和指导全国征信服务平台的构建，制定相对应的政策与标准，并加大落后地区支付体系建设，满足居民的日常支付需求。

　　二、创新金融科技应用场景

　　当前客户的金融需求呈现出多元化、个性化的特点，相对复杂，这就需要金融机构不断丰富金融科技应用场景，将其融入客户的现实生活中，进而增强客户的黏性和忠诚度，得到更多客户的认可。例如，金融机构对于“长尾客户”群体，应转变金融服务模式，创新金融产品结构，合理利用金融科技，充分发挥其信息化、智能化的特点，以全新的运用模式，提高金融服务质量。通过先进技术，深入挖掘更多“长尾客户”群体，分析其在不同工作和生活场景中对金融服务的需求，进而为其提供个性化、定制化的产品。同时，金融机构可以结合现有的金融服务渠道，拓展客户群体，发挥金融科技的应用优势，丰富其应用场景，以此满足不同客户群体的不同服务需求。此外，金融机构可以借助自身优势，将金融服务和第三方非金融服务进行有机结合，构建二者相融合的服务场景，以金融服务为核心，实现与餐饮、医疗、教育、购物、交通出行等多种现实生活场景的融合，进而为客户提供针对性的金融服务。

　　三、加大普惠金融产品开发力度

　　“长尾客户”群体是我国普惠金融服务的重点对象，为了有效缩小金融普惠性的区域差距，需要金融机构大力开发相对应的金融产品，提高金融服务水平。金融机构应基于“长尾客户”群体的金融需求，以金融科技为支撑，开发定制化、差异化的金融产品和服务。此外，金融机构可以借助金融科技手段，综合分析服务对象的实际情况，估计其可能需要的金融产品，进而为客户量身打造相适应的金融产品。值得注意的是，金融机构在金融产品开发的过程中，需要合理应用金融科技加大金融资源普惠性配置的风险防控和管理力度，最大限度减少风险。

　　四、加强金融科技风险防控

　　金融服务中难免存在不同类型的风险，这就需要金融机构加强风险防控。在实践中，金融机构可以引入先进技术，挖掘各类风险数据，分析风险类型，完善风险防控体系，全方位把控各类风险。此外，金融机构可以构建智能化风险防控平台，强化风险识别、监测和预警，提高风险防控水平，并发挥金融科技优势，从多个角度分析风险管理体系实施中存在的不足，进而重塑风险管理体系，确保金融业务开展的合规合法性，提高金融机构的风险防控和管理能力。

　　结语

　　金融科技增强金融普惠性的机理及效应是一个复杂、多维的过程，涉及技术革新、金融服务产品创新、服务质量和效率提升等多个方面。未来，在金融科技持续发展和完善的背景下，其增强金融普惠性的效应将会更加明显。

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　　作者简介： 宋俐颖，本科，研究方向为金融科技。