渤海银行 创服产品与小微企业主共成长

　　当成都商人何涛站在渤海银行“渤乐杯”创服精英客户的领奖台上时，他的心里可谓感慨万千。当他资金周转困难，企业发展遭遇瓶颈时，他想到了渤海银行，而正是在渤海银行创服产品的帮助下，他的经营业绩翻番，何涛也成了当地服饰业内引领潮流的企业名人。在渤海银行创服产品客户群，何涛和他企业的成长故事并不是个案。自2009年渤海银行推出个人生产经营性贷款以来，全国已有近万名私营企业主通过近20个产品，获得了200多亿贷款，使自己的企业在不同程度上突破瓶颈，取得发展。

　　从2013年6月开始，一项名为“渤乐杯”创服精英客户年度评选活动在渤海银行所有拥有生产经营贷款记录的客户中如火如荼地展开。经过评选，产生了六名获奖者。在评选过程中，渤海银行还主动搭建平台，安排客户就转型发展等进行深入交流。

　　2009年，在同行尚未注目于小微企业时，渤海银行便成立了创服专业团队，并推出了个人生产经营抵押类产品。2010年，渤海银行推出了“省利通”产品，将借款客户存、贷款账户进行关联，在不影响客户存款使用的情况下节省相应的贷款利息支出，通过“还本型”和“返利型”两种方式将节省的利息返还给客户。2011年，“循环贷”和“渤易贷”相继推出，并与个人生产经营贷款共同组成了渤海银行“渤乐”系列创服产品体系的主打产品。其中“循环贷”随借随还的用款方式既满足了客户的资金正常运转也极大地降低了借款人的融资成本，“渤易贷”则增加了房产抵押加担保公司担保的方式，最大限度地体现了抵押物的价值。2012年，渤海银行推出了小微企业主和个体工商户专属卡片—“微笑卡”，针对他们网银使用频繁但单笔金额不大的特点，制订了免除年费和卡片挂失、本地跨行取款、网上银行汇款、个人网银数字证书、短信通知等服务费用优惠的措施，最大程度减少客户成本。同时，“微笑卡”多重优惠，客户在取款、汇款、办理结算业务和持卡消费时，也可享受多重优惠，努力将其打造成为小微企业主和个体工商户的专用金融服务媒介。

　　进入2014年，渤海银行创服团队没有停止创新的脚步，首次尝试为个人生产经营客户提供无抵押贷款。这款名为“渤信贷”的个人生产经营非抵押类产品是面向渤海银行现有抵押类个人经营贷款客户和有结算量的客户，并将其业务结算量等作为主要考量指标，给予借款人一定授信额度的全新贷款产品。它无需提供抵押物，只需提供小微企业或企业合伙人担保，转变了传统的融资担保模式，为小微企业主开辟了新的融资渠道。同时“渤信贷”可分次提取、循环使用、随借随还，这既符合客户经营周期短、融资需求急且临时性强的特点也极大地降低了借款人的融资成本。至此，渤海银行已经形成了一个流程独立专业、产品种类齐全、担保方式丰富、还款方式多样、价格合理稳定、结算价格低廉的小微金融服务体系，基本具备了搭建小微业务综合金融服务平台的基础。

　　当前，我国经济正面临着结构转型的历史性难题，尤其近年来复杂的经济环境，给个体经营业者和小微企业主的生存和发展带来巨大挑战。渤海银行副行长黄丽芬表示，作为一家成立最晚的全国性股份制商业银行，渤海银行始终不忘一己之责，响应国家号召，积极探索创新发展之路，在业务发展中坚持服务实体经济，特别是小微企业和个体私营业主的服务需求。渤海银行始终以客户的需求为核心理念，以客户利益为基点，力求达到客户与银行的合理共赢。在定价上力求科学合理，为扶持企业的初期成长，产品定价保持在同业较低水平，基本达到银企间的共赢；在业务发展上不以规模为目的，产品设计理念更贴近于市场需求和务实，力求以简单、适用的产品来满足客户的需要，同时在客户的选择上更注重企业的发展潜力，根据区域性发展的特点进行规划，根据不同的市场、不同的客户群体，有效地开展特色业务，使小微业务在严守风险底线的前提下健康稳健发展；在风险管理方面，注重业务前端的风险控制，包括设计产品、选择产品、甄选客户环节，并一直秉承针对性地找客户、针对性地设计产品、针对性地把控风险的理念，同时不断提升客户经理的素质和道德教育，使风险尽可能控制在业务前端，几年来资产质量持续保持稳定，不良率始终控制在0.5%以内，客户投诉案件基本为零。因创服产品的杰出市场表现，渤海银行在第七届中国银行业年会及银行创新产品系列评奖活动中，获得商业银行创新之星“民生授信奖”；在第四届中国最受尊敬银行暨最佳零售银行评选活动中，获得“最佳小微企业金融服务品牌奖”。

　　下一步，渤海银行还将推出“微笑人生”小微业务综合金融服务平台，这将是集渤信贷个人非抵押经营贷款、储蓄、资金规划、POS收单和电子商务运营为一体，线上线下结合，贷款结算结合储蓄理财的综合性服务平台，其中的POS综合收单平台则是将线下收单与线上支付相结合，并对商户进行全面分级管理和综合信息管理，形成集会员管理、电子营销、数据分析、多元支付为一体并包含多项促销模块在内的面向商户的管理体系，为客户提供一站式的服务。未来，渤海银行将继续凭借对小微企业主和个体工商户服务的准确定位、凭借丰富的特色产品、专业的服务团队，深化品牌服务理念和内涵，不断提升金融产品质量和服务水平，为广大小微企业和个体工商户客户带来全新、优质、市场化的金融服务。让更多的客户享受到渤海银行带来的“卓越体验”服务，努力打造一家有价值、有社会责任感的银行，为客户提供超出其预期的增值服务。■

　　文/江成

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