来自搅局者的福音

　　来自互联网行业的挑战，银行界并未颐指气使，而是坦然面对，而来自互联网界这一外来的竞争，对于中国金融业的发展，有利无害。

　　余额宝的出世，让本来暗流潜涌的金融业表面上也无法继续风平浪静，卷起一阵风暴。在3月10日阿里小微金服发布的《基于互联网的普惠金融实践》中，其自视为金融界的鲶鱼，可以搅动已经缺少市场效果的利率机制进一步市场化。

　　在愈演愈烈的互联网金融风潮中，类余额宝产品成为风暴的中心，围绕周围的争议也一直不绝于耳，草根投资者刚刚开始体会到一天几毛钱的投资好处，已经有人视之为洪水猛兽，必要取缔而后快，但这却违反了社会主义市场经济的规律。

　　鲶鱼与蝴蝶

　　本月4日，身为政协委员的中国人民银行行长周小川表示，对于余额宝等金融产品，肯定不会取缔，监管政策会更加完善。潘功胜、易纲等央行高官也纷纷发声，表示互联网金融的创新值得肯定，当然也指出规范化才有利于其健康发展。

　　余额宝背后的天弘基金，在推出后不到半年的2013年11月就突破了千亿元的规模，这也是我国第一笔突破千亿规模的基金，而其所聚集的，是大量在银行往往不能进入基金准入门槛的三四位数的个人资本，业界因此看到的庶民的力量，这也让广大草根体会到了理财的乐趣，当然，这也是余额宝在各种伦理论战中可以立于不败的基础。

　　这像那只巴西的蝴蝶一样引起了业界的一连串作为。首先是腾讯早已做的风生水起的微信中开始推出理财应用，这个以轻驰名的应用慢慢开始变重，之后苏宁、京东纷纷开始推出自己的相关产品。

　　而在互联网界纷纷发现自己原来在金融界可以有一番作为的时候，银行、保险等企业也按捺不住，开始推出自己的类余额宝产品，一时间此宝方兴，彼宝已生，有钱的出钱，有流量的出流量，纷纷希望在这类现金理财产品中占有一方天地。

　　沙丁鱼罐头密不透风，沙丁鱼的运送却需要鲶鱼的刺激，这是挪威人的智慧，也成为企业管理和行业发展的重要支撑，而余额宝或许就是这样一条鲶鱼，刺激着业界搅动，开始纷纷动作起来，而此时出现的一些歇斯底里的声音或许正说明了创新意识对于保守力量的刺激，而这种对于行业的创新也是以央行为代表的管理者所希望看到的，因为只有充满创新的行业才是朝阳行业，而作为多数行业的基础与推动力，金融行业更需要长期保持创新的能力。

　　市场化

　　1978年党的十一届三中全会上提出了“对内改革，对外开放”的战略决策，而邓小平理论早已指出市场经济与社会主义并不矛盾。而在2001年中国加入WTO，业界对于银行面对竞争应该有的态度早已讨论清晰。

　　2月28日，《人民日报》发表了文章，认为余额宝们事实上推动了存款利率市场化。在3月11日两会新闻中心的记者会上，央行行长周小川在围绕金融改革答记者问时，也明确表示，存款利率的放开肯定是在计划之中的，他更表示个人看来，这一点是可以在一两年内实现的。

　　存款利率的市场化，也是新近中国金融领域发展的一大需求。互联网金融为中国业界带来的影响，让这一形式进入了今年的政府工作报告，周小川也认为，市场上存在着推动利率市场化的力量。

　　对于余额宝的投资者而言，余额宝的收益率固然可喜，而余额宝出身互联网界带来的便利性更是吸引人。目前互联网行业出身的类余额宝产品都带着这种基因，而其背后往往靠着一个庞大的电商王国，让资金的流转方便而快捷，其流转如此便利，以至于不少人要怀疑其安全性。当然，事后这一怀疑又得到了释然。但对于很多草根投资者而言，门槛低的吸引力是一方面，同时能够随时抽身也是吸引自身的重要因素。同时，借助移动互联网的便利，使得收益可以每天都被看到，即使不超过小数点前后两位，但那种小喜悦草根阶层是体验良多的。

　　这些来自互联网行业的经验，对于银行界的自身发展都是有着良好借鉴的，这与当年加入WTO，面对外资银行竞争带来的外资银行管理、服务经验如出一辙。

　　兵来将挡

　　面对来自互联网行业的挑战，银行界并未颐指气使，光骂不练，事实上很多银行都在积极应对，很多银行界人士也是欢迎这种挑战，认为这种竞争有助于银行业自身发展的。

　　在余额宝小荷才露尖尖角的2013年10月，银行盟主级别的银联就已经和光大保德信基金携手推出了类似的产品，其他中小银行在这一领域的投入也是非常积极。虽然有一些人认为余额宝们只是把银行囿于规则不方便做的事情做了，把有的风险隐藏起来推送给用户，但已经有银行在满足规则的要求下推出了类似的产品，而相关的风险早已被灭宝论战中对公众分析的剔透，自然写在相关合同中也并不难，这是完全可以解决的问题。

　　银行界在创新方面从来不输别家，否则早从根本上带来社会经济发展的问题，一些银行界的人士也对余额宝类的创新做出了积极的回应。首先，央行方面三位高官的态度可见一斑。其次，一些在国有银行中的高层对此态度也是积极的。

　　北京银行的董事长闫冰竹在接受媒体采访时，就指出，对待余额宝，要辩证地看问题。余额宝作为新生事物，存在着监管不足，发展不规范的问题，但也颠覆了传统金融的固定思维，对于有效服务大众，提高服务效率等方面都有积极的推动，是值得借鉴的。

　　而工商银行监事长赵林也在政协小组讨论会上指出，互联网金融为社会提供更多的融资便利，丰富了投资渠道，对金融创新和普惠金融的发展有推动作用。

　　在刚刚加入WTO时，很多一线天下的人士都高呼狼来了，似乎银行界根本无法应付具有几百年历史的外资银行的竞争，但如今十多年过去，虽然外资银行数量减少，但中国银行面对的竞争力并没有降低，而其发展反而更加符合世界潮流，更具有竞争力，也有越来越多的银行进入全球500强。同样，中国的金融秩序也并未遭到颠覆。因此，坦然面对来自互联网界这一外来的竞争，对于中国金融业的发展，有利无害。