跑赢CPI的搜索引擎，终于来了！——专访“钱先生”创始人张岩

　　中国是一个存款意识特别强的国家，普通民众在有了闲钱之后通常想到是将其存入银行而非进行购物或投资，然而大多数人，尤其是三四线城市的人，他们的存款却常常面临着一个收益少，效率低的尴尬局面。“钱先生”正是针对这种情况而产生的一个互联网搜索平台。

　　在这一平台上， 用户可以方便的对银行理财产品进行筛选和对比，享受跨银行、跨地区、无门槛、随时随地的银行理财服务。同以往的业务操作不同，用户免去了繁琐的开户、登记等过程，所做的只需将钱存入，到期后取出即可。对于“钱先生”来说他们的目的就在于，使得用户的存款在搜索引擎的帮助下追上CPI的变化。

　　让用户得到更高的

　　存款利率是我们的目标

　　在“钱先生”看来，国人的存款意识虽然很强，但大多数人在存款上的选择并不多，因为很多用户会认为，存款放在哪家银行都一样，或者是工资发在哪家银行，存款就放在哪家银行了。其实不然，有的银行特别是一些小众的或地方性的银行，他们的服务以及产品都是相当好的，可是由于信息的封闭，致使用户们对这些情况并不了解，这正是“钱先生”的初衷——帮用户挑哪家银行的理财产品比较好，让他们的存款利率高一些。

　　然而，由于目前界面的不完善，“钱先生”看上去更像是一个理财产品的超市，这也使得很多客户认为他只是一个代销银行理财产品的网站，并且因此引出了许多银行对其的公开指责。对此，钱先生表示，他们对理财产品进行的并非代销而是代购，即成为众多用户的代理人，将他们的资金集中起来去购买某个利息较多但起投金额高的产品，这样，也帮助了用户们对门槛较高的理财产品望而却步的局面。最终所有的资金都是同卡进出，保障了其安全性。

　　同时，他们针对代购这一特殊的销售方式建立了一套基于银行账户体系的记账系统，保证每位用户的账目明确，不会丢失，这可以说是“钱先生”的一大优势。

　　在“钱先生”的规划当中，最终“钱先生”会成为用户的“钱包”，用户只需要做两个动作，存钱和取钱，中间环节则交由他们来完成。可靠的是，所有的资金都会在用户存入的同时进入第三方支付平台的账户以完成购买。

　　账户体系、搜索引擎、代购模式，这是我们的核心竞争力

　　“钱先生”的这种操作虽然看上去十分简单，然而形成银行——第三方支付平台——银行的交易闭环其实并不容易。其中的门槛是很高的，这也是为什么“钱先生”上线一年多以来，市场中仍未出现相关同类竞争者的原因。

　　早在2011年“钱先生”团队就成立了运营公司，但直到2013年9月才正式上线的产品，并且最开始网站上只有信息的展示，也就是说在信息展示上花费的时间就用了两年半。其中核心难度在于搜索引擎，由于同国内的银行开展商业合作十分困难，即便是银联、银监会也很难让银行按照某一种标准开放他们的服务。并且按照之前较为传统的方式，以金融超市的方式运营，将银行的产品直接放在网站上进行售卖，也是不可行的，一是银行的意愿，大的银行在利率上没有优势，无法同较小的银行进行竞争，二是银行的合作流程的复杂性，说服一家银行将他的信息公开至少也要半年时间。因此，“钱先生”团队决定自己开发一套全新的搜索引擎，来完成对信息的收集与抓取。

　　这种搜索引擎区别于传统的“百度”。由于银行的极强的信息实时性，依靠传统的搜索引擎搜索到的信息，都无法保证其准确与及时，只有在银行的网站上面才能精准的获取到实施信息，但一般的搜索都无法进入银行的网银系统之中。而“钱先生”开发出的这套系统可以自动获取银行最新的理财产品信息，并将其同步更新至网站上。钱先生创始人张岩表示：“我们抓取数据的是一个机器人系统，因此只要是普通人能够看到的数据我们都是能获得的。这个信息是公开信息，并不是什么隐私，是给消费者看的信息。”

　　同时，在产品的安全性上，“钱先生”表示完全无需担忧。张岩接受《互联网周刊》采访时称：“银行的理财产品应该是中国所有的理财产品中最接近存款的。我们选择的都是资金规模在1000亿以上的银行，并且也不是银行理财产品的全部，而是银行在网上公开发售的。”由于是公开发售，这些理财产品本身也受央行与银监会的监管，产品的安全性更加可靠。

　　在账目问题上，由于所有的资金都直接进入银行账户，“钱先生”不用担心任何资金丢失的问题，账目也存于自己公司、第三方支付平台以及银行系统中，即使网站有任何变故，他们也能够基于这些储存的信息快速重建自己的系统。

　　“钱先生”的价值，

　　最终会体现在用户上

　　关于网站的赢利，张岩在采访中大方的坦诚他们不以赚钱为目的，“是不是雷锋不重要，互联网模式不以赢利为中心。”并且认为这不是他们现在考虑的问题。他们相信，当他们做到了较大的一个规模之后，随着客户量的增加，他们的客户本身以及自身的服务系统就具有巨大的价值。所以，一切要以保护理财者的利益为第一准则，这句话作为钱先生的信念已经写入了公司的章程之中。

　　用户群的扩大比什么都重要，这不仅是互联网模式的一个思维方式，“钱先生”将其看作为一个实在的商业模式。如今有许都企业都在探索信息社会的商业模式到底是什么样的，在张岩看来，商业活动会围绕着信息进行分工，最后大家都是加工信息上的一段，而加工信息这件事情本身就是很有价值的。信息化程度越高的公司，得到的扶持越多。

　　对于“钱先生”来说，目前更为重要的是对自己底线的坚持。第一是对产品的谨慎选择，必须是网上公开发售、能够搜索到的。第二是坚持不走红线，对于因为各种原因没有成交的交易，会将欠款退还给用户，而非擅自替用户更改购买产品。

　　“钱先生”显然同如今市面上流行的“余额宝”、“交易宝”等理财产品是截然不同的，因为从一开始，他就没有将自己简单的定位于理财产品上，而是使自己更像一个高收益的存款“钱包”。而最终，他们也并不依靠所谓的服务费或提成获得盈利，因为，在他们眼中，所服务的用户本身就是一笔极大的财富。在采访中张岩笑称他们不是一个互联网金融公司，而是一个信息公司。事实也确实如此，从他们的网站上我们看不到任何的现金交易，有的只是一笔笔关于理财产品的信息，他们做的只是将这些日常用户不知道的或是只有一小部分用户知道的利好信息公开给了每一个人。

　　然而，这些信息所涉及的互联网金融业一直都存在着极高的道德风险，如何能够在不断使公司扩大的情况下坚守自己的底线，是最难做到的。即使有着社会、媒体、政府的监督，但所有的一切都在于“钱先生”及其负责人的个人意愿。勿忘初心，方得始终，只有这样才能达到其“一切以保护理财者的利益为最终目的”的目标。

　　本刊记者 任意

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