六盘水：让金融贷款更亲民

　　贵州六盘水市下辖的四个区县中，六枝特区、盘县、水城县为国家扶贫开发工作重点县，钟山区为省定扶贫开发工作重点县。六枝特区、水城县属于滇桂黔石漠化片区。2014年六盘水市建档立卡识别出农村贫困人口60.96万人，贫困发生率23.52%。其中，六枝特区有11.96万人，盘县有25.17万人，水城县有22.22万人，钟山区有1.61万人。

　　目前，全市涉农金融机构有农行、邮储银行、农村信用社、村镇银行和农发行等。

　　六盘水市金融扶贫贷款开展工作已有17年。从1998年开始启动小额扶贫贷款工作，1998年—2005年期间，以农行为主累放小额扶贫贷款4.31亿元，扶持贫困农户14.4万户；2006年以来，以农村信用社为主发放小额扶贫贷款，其中：2009年—2013年全市累放小额扶贫贷款5.17亿元，覆盖农户13.77万户。贫困农户申请的小额扶贫贷款，主要用于运输、种养殖业、小商品买卖、学生上学及就医等，解决了很大一部分创业启动资金或辅助资金。

　　除金融扶贫贷款外，六盘水市还在贵州全省率先启动小额就业贷款发放工作。2009年以来，全市累计发放小额就业贷款8.26亿。其中，妇联与农行、农村信用社合作发放小额妇联创业贷款6.9亿，收贷收息率达99%；团委与农村信用社合作发放小额青年扶贫贷款，累计发放2000多万元，收贷收息率达95%以上；市残联与农村信用社合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款，以盘县为试点县，累计发放2000多万元，收贷收息率达95%以上。

　　政府有关部门与涉农商业银行也合作开展发放小额贷款工作。其中以盘县的金融扶贫工作成效最为突出。盘县妇联与农行盘县支行发放小额妇联创业贷款收贷收息率达100%，获得全国妇联表彰。盘县扶贫局与农行盘县支行合作发放小额扶贫贷款模式收贷收息率达95%以上，成为全省扶贫小额贷款的旗帜，也被农行总行评为全国先进。盘县扶贫局与盘县联社合作发放扶贫小额贷款模式收贷收息率达95%以上，效果显著。盘县残联与盘县联社合作在全省率先发放残疾人小额扶贫贷款，累计发放2000多万元，收贷收息率达95%以上。盘县妇联与盘县联社合作发放小额妇女创业贷款收贷收息率达95%以上。盘县团委与盘县联社合作发放小额青年扶贫贷款收贷收息率达95%以上。

　　查找贫困户贷款难症结

　　目前，全市的金融扶贫工作仍在发展期，经过细致调研、走访，梳理出了当前六盘水市金融扶贫工作正面临的几个难题。

　　面向贫困农户实施的小额信贷额度低、贴息少、申报审核程序复杂。贫困农户小额贷款规定每户贫困农户1年内可申请不超过2万元（含）贷款规模到户贷款贴息资金，对通过能人（大户）带动贫困户共同致富的项目，每户1年内可申请不超过5万元（含）贷款规模的到户贷款贴息资金，由农户或项目业主向承贷机构申请贷款，县、乡扶贫部门审查核对贷款农户或项目业主是否符合申请贴息的条件，贴息方式采取到户贷款贴息资金可直接或通过金融机构间接补贴给贫困农户两种方式（目前全市采用通过金融机构间接补贴），项目贷款贴息资金直接补贴给项目实施单位。贷款额度低，不符合当前物价上涨水平；贴息少不利于促进贫困农户积极贷款；申报审核程序复杂造成人力物力浪费。

　　全市农户对小额贷款的需求较大、金融授信额度偏小。通过工作人员对种植户和家庭农场的走访调查情况来看，一般专业种养殖户对资金的需求为10-20万元，家庭农场对资金的需求基本在20-40万元。如六枝特区大用镇骂冗村村民白辉正全家种植皂角树1200亩，养殖乌鸡2500羽，投入资金40余万元，在当地农场信用社获得信用贷款10万元，得到财政扶贫补助资金10万元，但也不能满足他扩大规模的需求。

　　全市存在涉农中小企业融资需求大、融资难问题。六枝特区宏奇制药厂，自主知识产权研发的药物达40个品种，由于受资金制约，只能生产4个品种，每年的销售收入为2000余万元，每年税收300多万元。由于退城进园，产权手续迟迟未能办理，虽有2000万元的资金缺口却由于抵押担保手续不完善而无法进行融资。据了解，按照农行的要求，只能用房产手续进行抵押才能贷款，企业的订单、设备等都不能抵押贷款。类似融资难的情况普遍存在。

　　农村金融服务覆盖面窄、网点少。六枝特区郎岱镇有5个行政村，除了镇上有金融服务网点以外，每个村都有POS机，其中青菜塘村开超市的农户赵道珍，分别安装有农行和农村信用社的POS机，周围农户可取1000元以下的现金，方便群众取低保、涉农补贴等，降低了取款成本。但存款和贷款手续还是要到3公里外镇上的金融网点办理。部分行政村距离乡镇金融网点达10公里以上。

　　金融机构贷款服务运作模式较为单一，授信评级体系不完善。目前，全市农村主要有以下几种借贷方式：

　　一是信用贷款。现在只有农村信用社在开展，是目前全市农民贷款的主要方式，由信用社进村入户对农户资产和发展现状确定信用等级和授信额度，农户只需身份证和信用贷款证就可以办理贷款手续。但是，基于抵押物和现金流的建档立卡评级授信属于普惠金融政策，贫困农户在级别评定和授信额度上很低，甚至被排除在外，具体表现为贫困户授信评级体系不完善。

　　二是担保贷款。主要采取担保公司和国家公职人员进行担保贷款，担保贷款是当前涉农企业的融资渠道之一。如盘县平关胜境农业科技开发农民专业合作社种植蔬菜大棚400余个，现在正在扩建农业旅游观光园，由盘县地方担保公司为其担保贷款2500万元。

　　三是抵押贷款。通过有效的财产抵押进行贷款，是当前涉农企业的主要融资渠道，但农村房屋、土地、林业等财产尚未开展法律确权与评估，农户无法进行抵押贷款。

　　四是联户贷款。这是当前农行和邮政储蓄银行主要采取的对农贷款方式之一，一般是3户联保或者是5户联保，每户贷款额度在5万元左右。

　　五是产业化扶贫贷款模式，如盘县邮政储蓄银行采取“公司+农户”的贷款模式，公司为农户担保贷款，农户按照公司的要求实施种植，公司负责技术指导和收购，解决了农户缺资金问题，实现公司与农户双赢（这种模式未在农村金融机构完全推开）。

　　农村金融信用环境不完善，导致金融机构产生“惧贷”心理。通过与各县涉农金融机构座谈了解到，农村经济组织贷款不良率明显高于城市（农村经济组织贷款不良率在6-20%，城市经济组织3-8%）；农户贷款不良率明显高于城市居民（农户贷款不良率8-15%，城市居民贷款不良率2-7%）。

　　扶贫工作的金融战场

　　解决农民和龙头企业贷款难问题，不仅是金融机构的职责，也是政府部门的己任。撬动金融资本支持扶贫开发，不仅可以起到“四两拨千斤”的效果，也能让贫困地区拥有更多脱贫致富的筑梦者。

　　在金融扶贫工作中，建议从以下多个方面深入开展工作：

　　一是政府配套出台激励政策，鼓励各商业银行在农村开展信用贷款和联户贷款，普及行政村金融网点，以方便农户快捷贷还款为主要目的，进一步缓解农户发展生产经营的资金需求。

　　二是鼓励各商业银行创新涉农金融新产品。抓紧出台林权、农机具、企业生产设备、厂房、仓单和应收账款质押等金融新产品新政策开展信贷业务。

　　三是研究推广“政府+银行+公司+农户”的担保贷款模式，以农业产业化发展为推手，政府为企业提供担保平台，银行利用支农再贷款充分支持产业化龙头企业发展，企业为农户再担保，农户与企业形成利益连接机制的合作关系，可银、企、农三方共同签订相关协议，农户从农村合作金融机构贷款与企业共同发展产业。

　　四是打造村级集体经济，建立村级农户贷款担保平台，完善农村信用体系。村级集体经济存款作为农户贷款担保基金，存入当地农村金融机构为农户贷款提供担保，农户贷款与村级集体经济共同发展，利用村民自治监督回收贷款。同时，农户也可自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保。

　　五是成立政策性担保公司，解决农户和农业龙头企业融资难题。在这方面，水城县和盘县已经有了很好的探索，取得了一定的成效。水城县通过“四台一会”（融资平台、担保平台、管理平台、公示平台、信用协会）进行担保融资，目前，已向国开行申请贷款两批，获批贷款共9533万元，已覆盖农户196户，农民专业合作社20家，企业6家，县财政已兑现贴息资金205.15万元；盘县成立地方担保有限公司，为龙头企业担保进行融资。

　　（作者单位：贵州省六盘水市扶贫开发局人行六盘水中心支行）

　　□樊相君 高汉祥