空巢老人如何理财

　　随着70后和80后纷纷步入婚姻组建自己的小巢，社会上出现了越来越多的“空巢”老人家庭。这段时期，因子女已经成家，各项费用支出逐渐减少，家庭的各项资产也达到一定的规模，此时家庭的理财需求发生了根本性的变化。随着城市化进程的加快和社会老龄化程度的日渐加深，空巢老人家庭的理财需求成为社会备加关注的热点。

　　案例：

　　王先生，59岁，两个儿子都已结婚成家，今年还抱上了一个孙子。由于子女各置房产，王先生与老伴生活进入“空巢期”，二人拥有一套房产，目前市价约为110万元。银行存款和股票类资产合计大约40万元，没有其他投资。夫妻二人月收入加起来约3000元左右。由于两位老人都有社保，儿子每月也会寄来1000元补贴。因此退休后2人每月也能有接近4000元的收入。在支出方面，由于平时消费不多，1000多元也就感觉够了。王先生因为接近退休年龄，工作不忙，投资理财主要以炒股为主，家庭的一半资产都投入了股市，但去年由于市场情况不好，投资结果并不理想，今年略有盈余，但是总的投资仍然有一定损失。

　　理财目标：

　　1、养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。

　　2、投资股市目前并不成功，希望理财师给些投资建议。

　　3、出于对第三代的关爱，希望能为孙子筹措部分教育金。

　　4、老人的理财还有什么需要注意的，请理财师指教。

　　家庭财务分析

　　王先生目前已临近退休，每月的支出不多，每月的收入有很大一部分可以节余下来。从整体资产配置来看，王先生夫妇投资股市的资产比例略显高了些，可以看出王先生股票投资已经不单单是投资，也带有打发时间的目的。除此之外投资类型单一，仅将积蓄存入银行进行存款。

　　理财建议

　　1、保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照王先生的家庭消费情况，6000元左右比较合适。另外，可以考虑投资银行的一些风险较低的理财产品，例如一些投资债券市场、政府建设项目的信托理财计划等，以在稳健的基础上提高收益率。同时，由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议王先生购买产品时购买不同期限的产品，以保持资产的流动性不至于在需要用钱的时候遇到无钱可取的“困境”。

　　2、保障方面，除了非常重要的社保外，适当的商业保险补充也是必要的。但王先生的年龄在市场上已经很难买到价格理想的保险品种。最近政府也推出一些针对老年人的保险品种，价格都比较低廉。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，王先生可以适当关注，尽量为自己和爱人多购买一份保障，同时也是减轻子女负担的最佳途径。

　　3、资本市场投资对于王先生来说，风险较大，尤其是临近退休年龄，将如此高的比例投入证券市场，风险不容忽视。王先生可以在今年相对不错的市场情况下，逐步降低家庭投资股票的比例。另外，王先生可以选择一些例如保本基金或证券集合理财产品来变相投资股票市场，相对于自己投资股票市场，这些产品要相对安全。此外，王先生也不妨尝试打新股。目前来看，新股申购中签以后第一天的回报率还是可以接受的。但建议王先生短期内不要参与创业板投资，毕竟创业板风险较主板市场要更高，不适合空巢老人家庭。

　　4、王先生和许多长辈一样，很关心第三代的未来。王先生夫妇每月的节余也完全能够为孙子准备教育金进行专门的投资。鉴于孙子年龄还小，有较长的时间可以投资，建议王先生可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金。具体数目可以和子女一同商量，至于留学等费用可以不用急于准备。

　　5、妥善处理身后遗产是许多老人忌讳的话题，但按王先生目前的现金流状况，身后需要处置的可能只有一套自住房产。而儿女有2人，许多家庭在财产分配上遇到问题，希望王先生提前有所考虑。

　　6、适当消费，提高生活品质。不难看出，王先生有着众多老一辈的优良传统，生活节俭，消费支出不多。建议王先生多参加一些业余活动，可以参加老年大学，培养一些兴趣爱好。这样可以不用整天围着股票转。非节假日的许多旅游线路都非常优惠，可以安排每年定期陪老伴出去旅游，散散心，辛苦了一辈子，也该是享受的时候了。

　　理财小知识

　　老年人理财如何不被算计

　　老年人理财如何避免被“算计”呢？理财专家给您支几招：

　　一方面，老年人理财一定要听人指导。不少案例中，当老年人子女发现父母购买理财产品，出于风险考虑阻止时，部分老年人往往不听劝告，一意孤行。无疑这种态度是极其危险的。老年人在选择理财产品前，不妨多听听子女们的意见，他们对理财更了解，也容易识破骗局。当然，老年人也可以去咨询专业的第三方理财机构，在资深理财师指导下投资理财，这样也就避免了理财中的陷阱。

　　另一方面，选择稳健的理财产品。骗子们用高收益“算计”老年人，怎么破局呢？很简单，就是我不相信。任你吹得天花乱坠，我自“岿然不动”。要知道，天下没有免费的午餐，高收益背后可能就是高风险，老年人承受风险能力弱，风险是不能承受之重。因此在理财策略选择上，宜以稳健为先，稳健的理财产品，它的收益可能不那么吸引人，但却是实实在在的。（陈明）

　　老年人理财切忌攀高

　　投资皆有风险，只是风险大小不同而已。时下，社会上流行一种无风险高收益的说法，其实这种说法并不科学，甚至有误导的嫌疑。天下没有免费的午餐，根本不存在无风险高回报的便宜事。有些老年人偏偏听信这套理论，不顾家人阻拦而涉足高风险投资，有的炒股、炒汇，有的涉足房地产，结果一赔再赔。老年人的应变能力较差，最好不要选择风险性高的投资方式，可从储蓄、国债等有稳定收益的投资做起。如果选择几项稳定的投资渠道，虽说收益没有大起，但也没有大落，挣的将是些安安稳稳的钱。对于老年人理财，还是平稳着陆比较妥帖、放心。（隋寅）