套用三大公式 做到稳妥理财

　　“上个月某公司投资骗局事发，把我坑苦了，10万元的养老金就这么打了水漂！”广州市民陆女士倾诉道，“我想告诉其他老年人，一定要慎重选择靠谱的投资渠道，哪怕赚得少一点，至少不会血本无归。”

　　其实，理财固然存在风险，但还是有迹可循的。只要掌握理财的基本公式法则，则可以最大程度降低风险，做到稳妥理财。

　　公式一：开销=收入-储蓄

　　理财公式一告诉我们，需要制定合理的理财方案来进行储蓄和花销，要有一定的理财意识。理财专家建议：投资者首先要拟定好自己或家庭的理财计划，然后按照理财方案规定自己每月定时定额存多少钱，再把剩下的资金用于日常消费。只要大家长期按照此公式坚持下去，通常都能攒下一笔可观的财富。

　　公式二：风险承受度=100-当前年龄

　　此公式主要说的是：投资者在投资理财时，根据自身的风险承受能力，准确地选择适合自己的理财方式。从公式上可以看出，随着年龄的增长，承受风险的能力会越来越低，资金投入也随之递减。理财专家建议：老年人因为风险承受能力较低，故理财应以稳健投资为宜；而年轻人投资理财应采用多元化的选择理财方式，通过分散风险来赢得最大收益。

　　公式三：稳健理财型=50%稳守+25%稳攻+25%强攻

　　公式三主要是告诉我们应稳健理财，对投资比例进行合理分配，起到分散风险的作用。50%稳守，拿出一半积蓄进行保本理财，可以用来储蓄或采购国债；25%稳攻，购买一些低危险、稳健收益的理财产品，比方固定收益类理财产品、信托理财产品等等，年化收益率在10%左右；25%强攻，可以选择一些高危险、高收益的理财产品，比方股票、债券等。

　　Tips：

　　老年人理财小妙招

　　算一算：合理安排资产要做到合理安排资产，须了解以下几个理财法则。

　　“100”法则：投资进取型理财产品的占比=（100－投资者年龄）÷100。比方说如果您现在是60岁，家庭资产有30万元，投资股票、偏股基金的总额不能超过12万元；年龄越大，这个数额就要越小。

　　“4321”定律：家庭资产中，40%是房产或供房相关投资，30%用于相关家庭开支，20%应为流动资产，10%应为保险。对于老年人来说，该原则可转化为：如果购买了房产，家庭日常收入可以5∶5的比例消费与投资，前者是家庭开支，后者是投资。

　　“72方程式”：投资翻倍到底需要多少年？以下方程式可以解决：本金翻倍需要的年限=72÷（年化收益率×100）。比如老人比较青睐的国债类产品，收益率一般为5%，如果连续购买，就需要约14年半的时间使得收益翻倍。这样可先折算各种投资产品的收益率，加以比较后再选择。

　　看一看：哪个建议适合您

　　理财专家建议：在不违反以上原则的基础上，对于现阶段想理财的老人，可采用以下建议。

　　流动资产超过20万元：20%-35%购买偏股型基金；20%-30%的资产购买保本型银行理财产品，30%-40%的资产购买债券型基金或国债；10%的资产购买货币型的基金，10%的资产存定期存款或购买实物黄金。

　　对于老人的月收入：以1∶1的比例安排消费与投资，充分享受生活，不需节衣缩食。高收入的老人（比如退休金超过1万元/月），也可用剩余资金建立“旅游账户”或“娱乐账户”，平时买成货币基金。

　　学一学：把握常识不受骗

　　在了解了这些具体的理财法则与建议后，再来看看在实际理财过程中的防骗招数。第一，不懂不做，凡是没弄懂的尽量回避；第二，遇见产品先问风险程度，是否会损失本金；第三，别管人吹得多好听，白纸黑字盖了公章的合同上写明了的才能做数；最后要知道高收益高风险，目前收益率超过6%的产品，当心可能亏本。

　　理财小知识

　　六个好习惯助你学会投资理财

　　习惯一：了解收入及花销。想要学习如何投资理财，首先应知道自己有多少收入，并清楚地了解自己的钱都花在了哪里，这是学习投资理财的第一步，因为没有这些基本信息，就很难拟定理财计划，也不能合理地安排资金，搞不明白什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的调整。

　　习惯二：记录财务情况。假如没有持续的、有条理的、精确的记录财务情况，理财方案是不可能完成的。因此，在开始制定理财方案之前，详细记录自己的出入账情况是十分必要的。应该注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就能够更好地了解自己的收入情况、净资产、花销以及负债。

　　习惯三：明确价值观和经

　　济目标。明确自己的价值观，能够建立经济目标，并使之明白、清晰、真实、并具有一定的可行性。缺少了清晰的目标和方向，便无法做出正确的规划；没有充足的理由改变自己，也就不能达到你所希望的10年、20年乃至是40年后的目标。

　　习惯四：确定净资产。一旦财务记录做好了，那么算出净资产就很简单了。因为只有明白自己每年的净资产，才能把握自己又朝理财目标前进了多少。

　　习惯五：制定理财方案，并按照施行。财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。很多投资者都抱怨做核算不但单调、烦琐，并且好像太做作了，但事实上，一个合理的理财方案可以提前帮我们剔除一些没必要的支出，并且对我们完成理财目标有很有好处。

　　习惯六：减少开支。许多人在刚理财之初就抱怨拿不出更多的钱去投资，从而完成其经济目标。理财目标并不一定是依靠大笔的投入才能完成。减少开支，节省每一块钱，即使再小数目的投资，也可能会带来不小的财富。（潇潇）