提升核心竞争力 助力农村金融创新

　　随着2007年美国次贷危机的全球化扩散，全球经济发展受到极大冲击，我国经济持续增长也受到了很大的挑战，中国银行业在内部经济形势走弱、外部竞争加剧的局面下，如何生存、发展和壮大不仅关系到我国商业银行自身的未来，也直接关系到我国金融业乃至整个经济的走向。伴随中国经济体制改革的深化，中国农村金融业的整体素质和核心竞争力明显增强，但发展中的深层次矛盾仍在不断涌现。农村金融创新是我国当前金融业发展的客观要求，是金融业规避风险，有效提高核心竞争力，应对国际挑战，促进金融业科学发展的必然要求。

　　农村金融创新的基本理论

　　农村金融创新的动因分析，主要针对农村金融机构发展新产品或采用新技术、新制度的动机，引发创新的因素既有组织内部的因素，也有组织所处环境的因素。总体来说，农村金融创新的动因理论研究可以归为三大类：一是需求驱动的金融创新。因为经济环境的发展，消费者和投资者由于财富增长、交易成本和市场占先等因素的变化，对金融市场产生了新的需求，经济主体的新需求促使金融机构提供新的产品和制度。二是供给驱动的金融创新。农村金融机构本身有追求超额利润、规避监管和分散风险的需求，新的科技技术、交易模式和经营理念的出现给金融机构降低成本提供了可能性，这些新的因素引发了金融部门的产品和制度创新。三是环境驱动的金融创新。经济全球化、监管制度以及宏观经济形势的变化，会影响金融机构的收益和风险，减少外界环境的影响是金融创新的重要推动力量。金融创新给金融市场带来了大量的新的金融工具，产生了许多新的金融制度，对农村金融业的运行机制和运行模式都产生了影响。

　　提升农村金融核心竞争力的思考与建议

　　顺应形势变化，立足行情，确立清晰的战略定位。首先，确立清晰的市场战略定位。农村金融业应顺应国内外经济金融形势的发展与宏观调控、监管政策的变化，顺应客户需求、市场竞争环境及人民币国际化、人民币利率市场化的变化，顺应银行专业化、特色化、综合化、国际化经营发展的大趋势，立足于自身实际，坚定不移走专业化、特色化、品牌化经营发展道路，在中小企业尤其是小企业金融服务方面应进一步形成明显特色，在一些业务领域、一些行业、一些区域形成较强市场竞争力和比较竞争优势，精心培育、打造以“中小企业金融服务商”为核心的农村金融服务品牌。

　　其次，谋划有序的战略实施路径。一是紧跟市场，全面推进各项业务持续、快速发展。按照突出效益性、满足流动性、确保安全性的现代资产负债管理理念，公司业务、小企业业务、个人业务和金融市场业务齐头并进，资产业务、负债业务、中间业务协调发展，传统金融业务与新兴金融业务相互支持、相互促进，努力打造农村金融业与在岸、离岸两个人民币资金市场的绿色通道，充分利用好国内、国际两个资本市场平台，全面提升资本、资金、资产的统筹运营能力及资源配置效率、效益，大幅提升人均、网均等内涵式发展效率与效益，持续推进各项业务均衡、协调、健康、快速发展。二是兼顾当前与长远发展，明确未来发展重点，确保资源配置，实现重点突破。应通过科学、有效的资源配置，坚持做实、做强优质重点大中型公司金融业务和机构金融业务；加快发展、着力做大小企业和个人金融业务；全面拓展、做精做深传统中间业务和财富管理、资产托管、投资银行等新兴业务，大力扩张并逐渐形成稳定的中小企业优质客户群体、中高端个人客户群体和中间业务高效率客户群体。这三大类业务、三大类客户应是全行业未来几年乃至长远生存、发展、转型、竞争的主要战略支柱和业务、客户基础。三是因地制宜，分层次、分步骤实施专业化、特色化、品牌化经营发展战略。支行层面，重点探索零售业务和小企业业务专业化经营模式；分行层面，根据区域经济和行业经济特点重点探索差异化、特色化经营模式；总行层面，重点提升传统业务和新兴金融业务的专业化、特色化、品牌化经营管理能力和服务能力，形成一批具有较强市场竞争力和比较竞争优势的专业支行和特色信用社，在农村经济、小企业、财富管理、投资银行、电子银行、贸易金融等业务领域初步形成特色和比较优势。四是审时度势，学习与借鉴国内外同业成功经验，积极探索和实践综合化、国际化经营发展模式。

　　实施以体制、机制为重点的制度创新战略。首先，不断完善权责明确、管理顺畅、协调有序、运行高效的一级法人治理结构。应按照公司治理要求，建立有序、高效的理事会、监事会和经营班子运行机制，确保决策和执行的低成本、高效率。应借鉴同业先进经验，优化总行内设机构、理顺部门职能，全面提升决策型、管理型、经营型、服务型的综合能力。

　　其次，探索、建立、完善、创新具有市场竞争力和比较优势的小企业金融服务经营体制、个人金融业务经营体制、电子银行经营体制、国际业务经营体制、新兴金融业务经营体制，精心构造有利于上述战略性业务快速、健康发展的科学组织架构、资源配置方式、经营管理方式和考核激励模式。

　　第三，在完善体制的基础上，重点探索、建立、完善并加快实施客户经理营销激励机制、标准化服务考核激励机制、员工职业生涯规划及内部晋级升迁机制、开放的市场化人才选聘用机制、体现差异化特色经营的“一行一策”财务考核机制、各级领导班子三年规划任期目标考评机制、经营绩效经济增加值考评机制、重点区域机构协调发展激励机制、新业务、新产品、新技术创新激励机制等，有效提升农村金融业的差异化特色经营能力和综合市场竞争力。

　　加强企划管理，全面实施品牌战略。品牌是经营核心竞争力的重要部分，有品牌和没品牌，多品牌和少品牌的竞争力是不一样的。当今世界竞争最终是品牌的竞争、文化的竞争、人才的竞争、创新能力的竞争。品牌不只是一块招牌，品牌背后是经营理念、企业价值观、管理水平、创新能力、服务能力、风控能力，是综合竞争力的体现。

　　首先，应将核心文化赋予产品、业务、企业的市场营销策划与宣传中，提升品牌的文化内涵。要大力传播“财富源于和谐、规范成就卓越、诚信创造未来”独特的现代农村金融业经营理念和综合服务品牌，要精心策划品牌战略的有效实施，使核心文化通过品牌的传播变为现实的生产力和市场竞争力。

　　其次，要理出领先于市场的产品、服务、渠道、业务、技术，确定品牌的重点与范围，重点在小企业金融服务、个人金融服务、信用卡业务、电子银行渠道服务、新兴金融服务、国际业务等方面精心包装并打出响亮的银行产品、服务和渠道品牌。

　　第三，通过精细的企业发展策划和品牌战略的实施，全面展示银行的综合管理能力、业务与产品创新能力、技术支撑能力、综合服务能力、风险管控能力和综合竞争能力，使品牌影响力作用于客户、作用于员工，让社会、让市场听到银行的声音。

　　创新服务理念，倾力打造“农村金融业服务品牌”。首先，要充分发挥科技第一生产力的作用，整合服务渠道资源，建立多元化、高技术含量的服务渠道体系，全面满足客户安全、便捷的个性化渠道服务需求。一方面，要不断提升新核心系统的业务处理能力，支持物理网点、自助网点的安全、高效、快捷、优质服务，充分发挥高、低柜、大堂经理等传统服务方式的主渠道作用；另一方面，要全面强化和提升网上银行、手机银行、电话银行等电子服务渠道的服务功能和服务水平，逐渐提升新兴电子服务渠道的客户业务量比重，弥补银行网点资源少的缺陷，提高客户服务综合效能，提升柜面人力资源效率。

　　其次，要加快金融服务的创新力度，最大程度地满足客户的多样化和标准化服务需求。一是创新服务内容，由主要提供核算产品服务向核算服务、自助服务、咨询服务、财富管理服务、离行援助服务等多元化服务内容转变。二是创新服务规范，将中国银行业协会颁布的大堂经理服务规范、客户服务中心服务规范和柜面服务规范统一纳入银行的服务规范中，全面提升标准化服务能力。三是创新服务文化，提升竞争软实力，把标准化的服务文化、服务环境提供给客户，最大程度地方便客户、影响客户、留存客户。

　　第三，通过客户数据库和客户关系系统的建设，建立清晰的客户分层基础上的精细化服务管理机制，对个人客户和小企业客户进行差异化营销与服务。尤其要充分发挥理财中心和贵宾中心的作用，确保个人贵宾客户、优质小企业客户的服务资源配置。授信审批也要适应客户差异化服务需求，按客户类别的不同设计审批系统和流程，满足客户的差异化需求。在对客户进行细分的基础上，把合适的产品、渠道、服务方式提供给不同的客户。与此同时，要积极发挥客户服务中的作用，建立良好的售后服务机制和客户服务投诉的快速反应、处置和责任追究机制。

　　穆青

　　（作者单位：山西省大同市灵丘县农村信用联社）