分红险的“钱景”

　　对于短期内需要用钱的家庭，一般来说不要用急用钱买分红保险，因为分红保险的变现能力较差。另外，收入不稳定的家庭，不适合多买分红险，最好以储蓄存款为主。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划的家庭，买分红险是一种较为理想的投资。

　　近来，股市接连跳水，满盘皆绿，老股民估计早已隔岸观火，而80、90后的新股民则被深度套牢，胸中憋了一股子“气”。此时也开始反省自己是否真的是“股神”？老话说得好：“股市有风险，投资需谨慎”。所以和记者一样考虑回收股市资金，寻找新的投资标的的人肯定不在少数。

　　这不，分红险费率改革草案出来了，听说多项意见利好投资者，不妨考虑一下。分红险顾名思义就是能分红的保险，此次费改将有啥变动？分红险的“钱景”怎么样？投资者适不适合购买分红险呢？

　　什么是分红险

　　记者通过百度得知，分红险其实是一种可以分红的人寿保险，它包括分红寿险、分红养老金、分红两全险等其他分红险种。而红利的分配方式一是现金返钱，另一个是直接用来增加保险金额。

　　分红险好就好在它即是一种投资品种，又能为投资者提供保险保障。但是和万能险又有区别，分红险和万能险大都有保底收益，但是一般分红险的保底收益较低，万能险的保底收益较高。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益来源于个人账户的投资收益。这也是两者资金投放渠道不同导致的。

　　分红险保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，如国债、存款、基金和大型基建等，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，资金可以用于投资股票基金等，而保险保障方面的比重相对较少。

　　另外，保费支付的方式不同。分红险支付的金额每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。而万能险每年的支付金额可以不一样，投保人可以根据自己情况进行支付，就算连续几年不支付，保险合同也是有效的。虽说大多数人都是冲着分红险的“钱景”去的，但是投保人一定要根据自己的实际情况来选择购买，不然自己的钱也会和股市一样被“套牢”，到时就后悔莫及了。

　　分红险费改

　　不久前，保监会向各人身保险公司下发了《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知（征求意见稿）》和《关于下发<普通型人寿保险和年金保险定价与现金价值有关精算规定>的通知（征求意见稿）》。简而言之，就是分红险要进行费改。主要内容是放开分红险预定2.5%的利率上限，调降分红险费用率上限，并要求分红险账户独立核算。

　　这项改革是保监会为推动人身险费率市场化改革的重要一环，目前传统险、万能险费改新政都已落实。据了解，分红险费改也将于年底前启动。目光转向分红险费改意见，其主体思路是“放开前端、管住后端”，即放开前端，把保险公司开发的分红险预定利率由原来的2.5%提高到3.5%，高于3.5%的要经保监会审批，3.5%以下的要实行备案。

　　也就是说，保监会把分红险的定价权交给了保险公司，人身险费进一步走向市场化，企业竞争、产品创新活力有望被激发。第二设定保单最低现金价值，保险公司在履行合同责任的时候通常会提存责任准备金，如果投保人中途退保，就可以用保单的责任准备金作为给付解约的退还金，这就是保单最低现金价值。设定保单最低现金价值，保护投保人利益。三是分红险账户要独立核算，分红水平应与保险公司的实际经营水平挂钩。如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的低、中、高档红利演示水平。目前保险公司分红险演示红利低中高对应的演示水平分别是3%、4.5%、6%。保险公司制定的演示利率，是指与分红险、万能险和投连险等人身保险新型产品相对应的资产，其在未来年投资收益率的假设，并非实际收益，也就是宣传时所说的投资收益率。这项意见对保险公司来说是又加了一道“紧箍咒”。某中大型保险公司资深精算师表示，分红险费改预示着新一轮保险产品竞争战即将打响，对投保人来说新政让利指向明显，买分红险价格将更便宜，保障水平会更高，分红水平也将进一步提升。

　　分红险适合你吗？

　　一旦分红险费改草案落实，对于投保人来说肯定是个好消息。但是分红险真的适合你吗？这个还要具体分析。王女士的老公想给女儿买份保险，第一年交6.5万，以后每年交1.5万，交5年，一共是12.5万元。从第7年开始每年可以领1万元，可以领取15年，也就是15万元，然后账户里余额1.7万元，这1.7万元只要不领出来以后逐年增加，到60岁的时候有46万多。王女士觉得给孩子买个保险是好像有保障，可是物价涨得那么快，现在的1万块跟10年后的1万元能一样吗？到底有没有必要买呢？这样的困惑，相信很多家长都遇到过。

　　资深保险人士给出了解答，给小朋友买保险最好还是优先考虑重疾险。买保险应该更多考虑它的功能性，收益只是个参考但不是决定因素。保险是为了防范使家庭目标受到严重影响，甚至瞬间崩塌的非金融风险。凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题是影响家庭财务的重要部分。孩子一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。所以给孩子买保险，还是建议首先买意外险，其次是重大疾病险，而非投资性保险。

　　可见，买分红险并不适合于每个人。对于短期内需要用钱的家庭，一般来说不要用急用钱买分红险，因为分红险的变现能力较差。另外，收入不稳定的家庭，不适合多买分红险，最好以储蓄存款为主。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划的家庭，买分红险是一种较为理想的投资。

　　那么对于那些想要购买健康险的人来说，该如何购买呢？首先要关注分红险的保障范围，认真研读产品条款。投保时最好选择信得过的保险公司品牌，因为红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，所以选择经营稳健、投资能力强的公司至关重要。另外，提醒投保人，现在很多分红险产品都可以提供便利的保单贷款服务，在需要用钱的时候还可以向保险公司或者银行办理保单抵押贷款，以解燃眉之急。

　　文_本刊记者 李明敬

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