互联网金融在希望的田野上

　　如今，互联网金融在一线城市呈白热化发展的当下，农村作为互联网金融发展大的前沿战场，已然让无数的企业看到了新的希望的田野。

　　“我们的家乡，在希望的田野上……”习妈妈的这首脍炙人口的《在希望的田野上》曾经给了多少人希望，已经难以统计。如今，互联网金融在一线城市呈白热化发展的当下，农村作为互联网金融发展大的前沿战场，已然让无数的企业看到了新的希望的田野。

　　哪里需求，哪里就有变革

　　与城市的金融行业发展情况相反，农村的金融一直处于“拓荒”阶段，据《2015农村互联网金融发展报告》的统计数据显示，我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上的有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。

　　为什么农民贷款这么难呢？中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊认为，这与农村主要是分散的小规模农户和大量的农村中小企业有关，其金融需求一般具有期限短、频率高、数额小等特点。但农村又缺乏城市金融所需要的抵押品，而传统金融网点建设成本高，覆盖人群有限，使得传统金融行业对农村市场一直想吃但是不知如何下口。

　　“这个巨大的市场就让给了互联网金融服务，在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，农村互联网金融正处在大发展的风口。”中国(海南)改革发展研究院院长迟福林如是说。宜信CEO唐宁认为，普惠金融的最前沿阵地应该还是在农村，但是很多农村的农户与互联网以及移动的使用还没有和金融建立关系，所以农村的互联网金融还只是“小荷才露尖尖角”。

　　最早研究互联网金融的资深专家，深圳市第五届人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽也认为，互联网金融的下一片蓝海将出现在农村，中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融覆盖的“半荒地”，借助低成本、灵活便捷、普惠金融等优势，互联网金融在农村具有广阔的发展前景。

　　八仙过海，各显神通

　　兵贵神速，这句话也适用于商界。当下互联网公司纷纷开始布局农村金融。综合目前情况来看，已形成“三农”服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构这四类市场主体竞相开拓农村互联网金融这片“蓝海”的新格局。

　　以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商在农业产业深耕多年，积累了丰富的用户数据和客户资源，借此插上互联网的翅膀，迅速进入农村金融服务行列，提供独特的农村互联网金融模式。以大北农集团提供的农村互联网金融产品为例，“农富贷”直接为生产者与经销商提供小额贷款，“扶持金”为农民提供赊销服务，“农富宝”则提供理财服务；这种服务模式，不仅提供了新型服务项目，而且还延伸了其原有的产业链。

　　以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台，则在积累了消费者的购买数据以及销售者和供应商的信用数据之后，借此优势发力互联网金融。各平台极尽所能，京东商场开展B2C电子商务，提供京东白条产品；一亩田和云农场开展B2B、B2C电子商务，分别提供农易贷和云农宝信贷产品。阿里旗下的蚂蚁金服在农村开展B2C、C2C电子商务，提供支付宝和借呗等互联网金融产品。利用淘宝和天猫平台上的各类交易数据转化为客户的信用数据，并为每一个注册用户计算出“芝麻信用分”，再将芝麻信用分和信贷额度相挂钩，从而发展成高效的电商平台互联网模式，并将这种模式复制在农村中。

　　P2P平台则以翼农贷、宜信、开鑫贷为代表。作为联想集团战略投资的企业，翼农贷是中国首倡“同城O2O”概念的互联网金融企业，并且拥有约1000个区县市网点，各级加盟商（代理商）构成线下运营中心，形成一套独具特色的农村互联网金融模式。

　　面对互联网金融机构的严峻挑战，信用社、农行、邮储银行为代表的传统金融机构也开始积极拥抱农村互联网金融，已开始重视运用互联网手段和技术重塑农村金融业务。

　　这是块非常难啃的硬骨头

　　农村有大量的金融需求，如果能够得到一定的释放，将是一个上万亿的市场蓝海，一亩田创始人兼CEO邓锦宏同时指出，虽然农村互联网金融服务势头正猛，但农村金融市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，已成为影响农村互联网金融发展的拦路虎，农村互联网金融也将是块非常难啃的硬骨头。

　　多方市场总结近两三年的实践经验和教训指出，要开拓农村互联网金融这片“蓝海”，单靠一己之力独占农村金融市场是不可能完全释放农村金融需求的，互联网金融机构和传统金融机构必须发挥各自的优势，互补合作，联手开拓创新。只有传统金融的深度与互联网金融的广度结合，才能创造农村金融新生态，最后实现普惠金融的目标。结合当下的农村互联网发展的趋势，要开拓这一“蓝海”，则应该从“三农”的实际出发，以重点开展信贷业务为主，以投资理财为辅。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震认为农村互联网金融和应该从五个方面下功夫：第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势；第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系；第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态；第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村；第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。

　　作为世界经济版图上少有的亮点，农村消费市场拥有巨大的市场潜力，倘若互联网金融能挺进农村这块希望的原野，相信他所能释放的金融能量将难以预估。

　　文_本刊记者 江玲