做小微企业创业创富的金融引擎

　　当前，在经济下行的压力下，小微企业的经营仍面临诸多困难，融资难、找保难的问题尤其突出。作为立足城乡、服务城乡的地方性金融机构，青岛农商银行积极贯彻落实政府、监管机构要求，持续加大对小微企业的支持力度，积极拓展小微金融服务范围，不断探索支持小微企业创新的金融服务模式，努力做小微企业创业创富的金融引擎。截至2015年8月末，青岛农商银行各项贷款940亿元，其中小微企业贷款484亿元，占比51.53%。

　　内塑机制，打通小微金融服务绿色通道

　　从总行层面，青岛农商银行专门设立了小微企业金融服务管理部门，同时按照矩阵式管理原则在各管辖支行设立专门的小微企业管理部门以及服务机构。在全辖，该行建立起人员充足的小微金融服务团队，同时在现有小微金融服务网点全覆盖的基础上，不断探索研究设立特色化服务机构，目前全行349个营业网点中有276家网点开展小微企业金融服务，建立起了多层次、全覆盖的小微企业服务网络。

　　对内，青岛农商银行自2013年起将小微企业金融服务作为专项指标进行考核，并进行费用倾斜，以提高全辖服务小微企业的积极性。同时，通过合理确定小微企业不良贷款的容忍度，建立了小微企业“申请、受理、调查、审查、审批、风险控制”的全程绿色通道，针对小型微型企业融资特点、借鉴信用工程优势建立“一次核定、随用随贷、周转使用、总额控制”的授信、审批、用信机制，全面提高信贷服务小型微型企业意识和效率。

　　在利率定价上，青岛农商银行根据小微企业利润情况，遵循风险收益相匹配原则，合理确定利率浮动幅度，努力降低小微企业融资成本，切实解决了小微企业“融资贵”的问题。

　　创新产品，有针对性地解决小微企业融资难

　　为有针对性地解决小微企业的融资难题，青岛农商银行与青岛市经信委、青岛市地税局、青岛市科技局等部门合作创新，推出了“技改贷”、“税贷通”、“鑫科贷”等特色产品。

　　“技改贷”是青岛农商银行针对企业开发新产产品、老产品升级换代、降低物耗能耗等扩大生产能力而需采用新技术、新工艺、新设备、新材料发放高效的专项贷款。为达到企业获得技改贷款贴息的时间要求，该行派专人按时调度支行与各地技改企业的对接情况，确保技改金融服务的推进和落地。企业对技改政策不了解，青岛农商银行就会同胶州、平度、莱西等支行举办多期政银企对接技术改造融资服务连心桥会，邀请经信委专家开展技改企业金融扶持政策解读讲座，让企业和客户经理深入了解政策特点，推进技改项目早开工、快建设、早投产。2014年，青岛农商银行共支持技改项目25个，授信余额4.47亿元，约占全市技改项目的40%；2015年以来，又为26家企业授信4亿元。

　　“税贷通”业务以税务部门提供的企业纳税信用记录为基础，在纳税人授权的前提下，青岛农商银行登录青岛地税自主研发的涉税信息查询平台，查询授权纳税人的纳税情况。该行综合考虑企业年纳税额、业务成长性、规模及效益等因素，确定符合业务准入条件的诚信纳税企业。农商银行对此类企业提供一定额度的短期授信业务，并在信贷审批效率、资金供应、产品设计、利率优惠等方面给予优先支持。这种通过纳税信用取得商业信用的融资新模式有效破解了企业融资难的“瓶颈”。同时，银行通过纳税信息能准确掌握企业的经营状况，使放贷更加安全合理，提高风险防范能力，实现了银企双赢。据了解，已有18家诚信企业通过“税贷通”获得青岛农商银行的信贷支持，授信额达到8.14亿元。

　　“鑫科贷”可有效化解科技型企业缺乏抵质押物的融资难题，同时通过银政合作打破信息不对称，通过风险保证金机制化解银行信贷的潜在风险。在“鑫科贷”科技金融模式的推动下，青岛农商银行先后与莱西、李沧、开发区、黄岛、市南、平度、即墨等区市科技局和第三方担保公司合作，以风险承受比例20%、信用放大比例10倍的合作条件组建了多个科技金融信贷风险准备金池，支持科技金融平台推荐企业77家，授信余额12.66亿元。2015年7月22日，青岛农商银行科技金融的创新步伐再次加快。该行与青岛市知识产权事务中心达成战略合作，合作期间计划预留30亿元信贷规模专项支持“千帆计划”入围企业的专利权质押融资。

　　此外，青岛农商银行还率先开办了第三方监管动产质押贷款、海域使用抵押贷款、林权抵押贷款、未来货权融资、“理财产品质押保函”业务、上市公司股权质押贷款等创新小微企业融资业务；积极拓展保理、保兑仓、保函业务，2015年以来共办理三保业务23笔，授信金额12.9亿元。灵活丰富的融资模式，有效破解了岛城小微企业的融资难题。

　　德国技术，为小微企业创业提供金融引擎

　　一直以来，缺少抵押物、经营管理不规范、财务制度不健全是小微企业难以获得银行信贷支持的重要原因。青岛农商银行在做小微企业金融服务工作调研时发现，虽然各金融机构积极搭建银政平台，帮助小微企业解决担保难题，但仍无法完全满足小微企业需求。在这一背景下，该行积极转变小微金融服务观念，引进德国微贷技术，成立微贷中心，着力破解小微企业因担保能力不足产生的贷款难题。

　　微贷中心是青岛农商银行以德国微贷技术为支撑，为满足岛城个体经营者和微小企业主快速融资需求而专门设立的贷款机构。其充分汲取了德国IPC公司在流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发等方面的先进经验，推出了以企业现金流为判断贷款偿还能力的主要依据、以企业成长性和发展前景为重要参考因素的“微笑贷”系列产品，涵盖了信用类、保证类、抵押类贷款等各方面。微贷技术的运用有效破解了小微企业财务制度不健全、经营管理不规范、抵押物不足的融资难题，为小微企业发展提供了充足的资金保障，成为小微企业创富过程中最高效便捷的融资渠道。

　　除产品模式的独树一帜，在客户服务上，青岛农商银行微贷中心亦转变思路，进行了规范和创新。对客户经理提出了“三不一要”服务原则，即不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不拿客户一张纸，服务要“快、易、好”，此举减轻了创业中小微企业的负担，同时提升了客户体验，为微贷中心赢得了良好的社会口碑。为方便客户办理业务，微贷中心还先后开通了网站和微信公众平台两种创新的贷款申请渠道，客户提出的贷款申请信息通过上述渠道直接发送到相应微贷分中心，并由分中心后台联系客户，大大缩短了贷款申请流程，节约了小微企业融资的时间成本。

　　目前，微贷中心已在城阳、即墨、李沧、原胶南、黄岛、平度、莱西、市南、胶州开设了9家，支持企业700余家，贷款余额1.2亿元，授信客户涵盖了服装、工艺品、煤炭、陶瓷、五金、建材、餐饮、娱乐、机械、住宿、养殖、汽车等多个行业。

　　（本刊记者）