2015互联网金融最具颠覆性的四大创新

　　11月30日，IMF（国际货币基金组织）将人民币纳入SDR（特别提款权)，意味着人民币朝着国际化又迈进一步。在整个经济大环境复苏的过程，互联网金融也在做更广泛的尝试，不断发掘创新型产品，使消费市场朝着更为活力和有序的方向努力，同时也为消费者生活和理财带来了颠覆性的改变。以下总结了2015年，互联网金融最具颠覆性的几大创新。

　　一、与原有支付手段三分天下——电子支付成为继现金、信用卡后的又一主流付费形式

　　近日，关于Apple Pay与国内银行合作的消息再度成为移动支付的热点。消息称，苹果公司与四大银行已达成基本合作，并将于明年初在国内推行苹果支付。届时，国内将形成以支付宝、微信支付、苹果支付三足鼎立的电子支付场景，也许又是一场支付领域的厮杀。浩浩荡荡的支付大军，以势在必得之势，席卷了2015的线下支付空间，完成了电商金融从线上向线下的入侵。

　　支付始于电商，后来逐渐成为电商深入场景的桥梁。2015年，互联网支付手段与传统商业的结合越来越紧密，支付宝、微信支付为主的线上支付，完成了和众多传统行业线下门店的接入，正式成为继现金、刷卡后的第三大支付形式，且最便捷的一种。

　　与传统支付相比，电子支付不仅核心业务——支付功能简洁，又兼具娱乐属性。阿里在支付宝9.0版本中，引入了“朋友”概念，内置生活圈功能，支付社交化意图明显。腾讯一边主打微信，另一边微信支付借助社交的入口，进一步融入传统商业，社交也在支付化。电子支付更能满足现代人求新、求快的思维，且为无卡形式。可能有一天，电子支付和互联网银行实现了功能对接，也许就完全颠覆了现有的整个商业支付体系。

　　当资本渐渐成熟，电子支付或将完全取代传统支付手段，实现出门只带手机的愿景。

　　二、挑战原有信用体系——电商纷纷首推自家消费金融

　　如果说2015年电子支付与传统商业的大范围结合，仅是改变了原有付费模式，那么消费金融的纷纷试水，则是在对整个传统金融体系产生力度不小的撼动。

　　2014年2月，“京东白条”开始面向用户公测，2015年9月“京东白条资产证券化”项目获证监会批复。在此之前，阿里旗下的蚂蚁金服也推出针对淘宝用户的蚂蚁花呗。随后，几个电商巨头都相继推出针对本电商平台用户的消费金融产品，尤其是垂直领域电商，将消费金融视为消费市场的新突破口。

　　短短一年时间，仅已成型的消费金融产品就有百余款，另一方面，消费金融也将消费主体不断地扩大，如将收入不确定的学生群体纳入消费金融的辐射范围。今年双十一，几大巨头更是把消费金融的优势运用到了极致。双十一前，电商纷纷宣布改变消费金融的部分规则，提高额度，变相推动了今年双十一，全网千亿的销售额。

　　消费金融的功能与信用卡类似，比信用卡的使用范围略窄，但灵活性更强。用户在网购时，可选择不同的分期付款形式，平台会先垫付全额或部分金额。事实证明，消费金融对促进消费却有激发作用，是新一轮消费需求的积极拉动点，也是互联网金融企业新的战场。

　　消费金融在短时间内足以替代部分信用卡的功能，吸引亿计用户关注，和互联网征信系统优于传统征信体系有很大关系。电商企业在经历了多年的用户积累后，能够利用云计算和大数据，将借贷用户精准化。且大数据分析下的信用评估系统更为细致，风控体系较传统信用体系也更安全。

　　三、互联网银行上线——逐步瓦解原有金融格局

　　2015年6月25日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，浙江网商银行正式开业；腾讯也于2015年8月15日宣布上线微众银行APP。互联网银行的上线，标志着互联网不仅在与原有的商业模式融合，同时也开始改变已发展成定式的资本垄断行业，逐渐打败旧式的垄断主体，真正实现金融的普惠效益。

　　微众银行是腾讯在金融上的重要业务，暗示着未来银行业的变革方向和手段。目前，虽然微众银行用户规模和产品都仍处于初级阶段，但正因为市场对于创新的渴求，未来互联网银行的发展前景，自然也就不可估量。微众银行旗下推出的首款产品“微粒贷”，相比传统银行的信用卡，个人透支额度要高出两到三倍，显现出互联网银行在征信服务上的突破。

　　对比传统银行业，互联网银行在意轻资产模式，缩短来自经营者本身的风险。若未来打通互联网远程开户，就能完全凭借线上，一方面吸收低成本负债，另一方面通过销售理财产品获益。这不仅是将原有的柜台业务搬上互联网，是进化史上“化繁为简”的思维在银行业的体现。

　　从苹果产品的兴起，消费者和经营者们早该明白“简约主义”给社会商业带来的便利性和可挖掘点。简单元素的盛行是整个商业发展到一定阶段的必然选择，也是为什么互联网银行将完全有可能取代原有商业银行。

　　四、“自金融”与娱乐产业产生化学效应，金融也谈人文、创意

　　有行业人士将非金融机构借助新型金融体系，从事的金融活动称之为“自金融”，有点类似自媒体。即脱离了人们传统意识中认为的应该从事金融活动的主体。这些“自金融”涵盖广泛，基本以服务小微企业和个人为主，当然，随着模式的演练成熟，原本从事小贷的企业也在拓展自己的领域。这一年，最为明显的就是诸如许多P2P企业开始涉及影视娱乐范畴，相对的，媒体娱乐产业也在寻求金融创新。

　　凤凰金融总裁张震在2015中国金融年度论坛上提到，凤凰卫视集团之所以要进军金融领域，是对市场和用户群进行缜密研究后做出的决策。他指出，利用传媒的文化积淀，能够将大众认为的冷冰冰的、单一的投融资渠道，结合自身特色，变成多元化、个性化、创意化的服务，让双方合作者在获得金融信息服务同时，更能享受独特的人文体验。

　　当一个社会文明进步到一定程度，看似冷酷的商业模型也会发生变化，变成有人文关怀味道的利益取舍。

　　不仅传媒在做金融时，促发人文思考，金融企业在做娱乐时，也默契地考虑了人文服务。在互联网和技术颠覆渠道的背景下，单单依靠单一金融体或固定行业，很难在短时间完成庞大的生态系统建立，广泛的跨界合作已经成为不争的事实。

　　不是新的商业模式取代了旧的商业体系，只是人文社会开化引发的自然选择

　　所以传统金融系统中的诸多产业被迫转变思维，和产业发展的历程阶段有关，更重要的是互联网金融所带来的思维和情怀影响。在金融服务信息和行为中加入了某种情感，无论表现在产品利润上升、利息下降，还是金融主体的效率提升和服务意识增强上。

　　真正撼动传统金融模式的其实不是信息技术的发展，而是社会文化发展，是人们对服务生态系统自然而然的改良和完善。

　　文/易文