中信银行是如何发力互联网金融创新之路的？

　　再造一个网上中信银行

　　随着互联网对传统行业影响的深入，两者之间的界限逐渐模糊。而互联网金融这一备受瞩目的领域，也在相关法规政策的规范和推动下快速发展。站在这样一个风口，不仅互联网企业在布局试水，传统商业银行也一改固守和封闭的形象，开始以互联网思维优化经营模式，对互联网金融产品与渠道进行升级和改革。

　　过去几年，中信银行在互联网金融领域动作频频，不仅突破网络支付、网络贷款、在线开户、手机银行等一般性业务，还涉足出国金融、供应链金融、跨境支付等新兴领域，并且在2015年同百度合作发起设立百信银行，创造出传统银行涉足互联网金融的“中信速度”。为了深入了解这一现象背后的原因，本刊记者对中信银行副行长郭党怀先生进行了专访。在交谈中记者感受到，作为中国改革开放以来最早一批参与国内外金融市场融资的商业银行，中信银行对国内金融发展趋势有着敏锐的洞察力，当互联网金融的列车呼啸而来时，中信银行提出“再造一个网上中信银行”的目标，实现渠道一体化，这是一个什么样的场景呢？

　　电子银行交易替代率已经达到96%

　　在中信银行眼中，互联网并非只是一个用来搭建营销渠道与服务平台的工具，更是一种思想、方法论，甚至是一种审视事物的境界。在银行业整体面临互联网金融的汹涌大潮时，中信银行所做的不是筑堤，也不是被动地随波逐流，而是借势让互联网赋予其更大的力量。

　　据郭党怀介绍，在刚刚过去的2015年，中信银行互联网金融体系建设的重点之一是电子银行，而电子银行打造的重点又在电子渠道的整合上，致力为用户提供线上金融与非金融的一切相关产品与服务。截至目前，中信银行电子银行交易替代率已经达到96%，尤其是在理财产品以及基金分销上，电子渠道的占比已经超过96%。

　　“薪金煲”已拥有超过150余万用户

　　郭党怀重点提及理财产品销售，可以说，中信银行去年在电子渠道方面的主要工作，除去更新手机端应用以及推出新版网银以外，最重要的便是针对目前的互联网金融发展趋势发布了数款在线理财产品。这并非是中信银行一家的选择，目前看来，凡进入这一领域的传统银行，均推出了自己的专属互联网金融理财产品。这些产品有银行背书，在安全性上更能够得到投资者的信任。以中信银行推出的“薪金煲”为例，截止2015年底，已经拥有了超过150余万名用户，总规模增长超350亿元，而它上线也仅不过一年时间。

　　对比如今余额宝收益持续低迷，民间P2P平台风险系数居高不下的情况，传统银行向互联网金融转型已然到了最好的时节。中信银行更是基于电子银行不断推陈出新，打破以往银行业务只能在白天办理的旧观念，打造出“中信理财夜”品牌，将投资者的碎片化时间进行整合，满足不同人群的不同投资需求。“中信理财夜”一经推出便受到了市场的欢迎。自上线以来，销售规模近200亿。

　　发展普惠金融、支持实体经济

　　在这个风云变幻的时代，要顺应时代潮流实现向互联网金融转型，对于已具规模且业务模式相对成熟的银行业来说绝不是一两句话的事，前边没有成熟的模型与示例，所有的路都需要亲身实践。郭党怀指出，方向的把握容不得一点闪失，这要求银行不断根据市场情况做出反应。中信银行除了开展自身电子银行的建设之外，也在积极寻求跨界合作，进一步拓宽发展空间。携手百度，共同发起设立百信银行不仅是中信银行跨界合作的尝试，更是金融+互联网模式的一次创举。金融机构与互联网公司发起设立直销银行，这不论在国内还是国外均属首次。

　　在去年11月18日百信银行发布会上，中信银行董事长常振明就表示，“此次双方共同发起设立直销银行，不仅标志着双方合作进一步深化，也是传统银行与互联网企业全面融合的一次有益尝试。相信在双方的共同努力下，新的直销银行必将充分发挥双方优势，形成‘金融+互联网’的强大合力，满足广大用户和小微企业日益增长的金融服务需要，为发展普惠金融、支持实体经济发展作出贡献。”

　　携手百度，百信银行剑指大数据

　　对于百信银行的定位与规划，郭党怀引述了中信银行行长李庆萍的说明：一是子公司一定会按照市场化原则来运作，两个母公司不会干预百信银行日常的经营，让它自己在市场上摸爬滚打；二是中信银行电子银行部和百信银行是完全市场化的关系，未来电子银行部的产品也会到直销银行平台上去销售，直销银行会有收入，电子银行部也会有收入；三是两家母公司决心要以双方的资源为依托，全力支持百信银行，但是支持它的同时并不表示让它无偿得到这些东西；四是这个平台一定是一个银行平台，而不是一个简单的金融产品销售渠道，这个平台里有存、贷、汇、理财、融资，像百度旅游网站、齐家网（建材家居业垂直电商）等服务会跟百信银行的金融结合起来，客户在齐家网装修想融资的时候，百信银行可以提供融资产品。

　　而百度的想法也同样如此，在阿里、腾讯相继成立网络银行之后，作为BAT之一的百度也终于参与布局金融领域，正如李彦宏本人所说的那样，“希望百信银行的模式，能给中国互联网金融提供一个有价值的样本和范例。”

　　尽管借着互联网金融的春风，直销银行、互联网民营银行如雨后春笋般出现，但百信银行显然并不担心这对它们带来的竞争。郭党怀指出，中信银行具有强大的金融产品创设与整合能力、金融风控能力和客户经营能力；同时，百度具有领先的互联网云计算和大数据技术，拥有海量流量和用户资源。“我们与百度的合作，实现了金融与互联网的连接与融合。我们将聚焦海量客户需求，依托双方优势，围绕轻资产、轻资本业务，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。”郭党怀说。

　　尽管百度在互联网金融上起步较晚，但同传统银行合作建立直销银行的模式显然更为稳妥，更精准的金融产品设计，更便捷的用户体验，都将为挖掘互联网银行的更多价值做出表率。而随着央行账户管理新规的出台，直销银行也将迎来更好的发展机遇。

　　银行同互联网企业合作的理论基础

　　对于跨界合作，中信银行的观点是，金融的互联网化和互联网企业的金融化是两个截然不同的方向，这也自然成为中信银行同互联网企业深度合作的理论基础。作为传统的商业银行，中信银行不仅有着坚实的信用基础，同时在结算、资讯、风控等方面也有天然优势，这都是想要涉足金融的互联网企业所无法比拟的。

　　但在另一方面，互联网企业自身的技术优势、创新思维以及电商渠道等等长处，又是中信银行所欠缺的。因此，在这一基础上进行跨界合作，优势互补，不仅能够给双方客户带来利益，对于整个行业也是不可小觑的推动力量。郭党怀认为，这样做能够为客户提供多样化、精准化、个性化的金融产品，并以此为实体经济的发展提供有效的支撑。

　　要跨界，就要跨得大一点儿

　　如今，腾讯、阿里、百度、京东、小米等大量互联网企业都是中信银行的合作伙伴。中信银行利用各家公司所长来进行深度合作。

　　譬如在不久之前，中信银行信用卡中心与京东金融联手推出国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡，简称“小白卡”。“小白卡”的推出，不仅拓宽了京东白条的使用范围，同时更实现了中信银行和京东在用户群、消费场景、产品定位等多方面的优势互补，将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

　　由此不难看出，中信银行正在努力通过跨界合作的形式，扩大自己潜在的客户群体，同时借助这些互联网企业的自身优势与特长，适时推出深度定制化的专项服务，而在行业内拥有独特优势与特长也成为了中信银行在选择合作伙伴的一条重要标准与要求。这一举动，恰到好处地迎合了这些互联网企业客户不同的特点，不仅在用户体验上得到了极大的提高，也使得其在信用卡市场的占有率有了充分的保障。

　　对于中信银行来说，与互联网企业的合作也绝不仅限于此。它期望利用这种在现有经营模式上融入互联网思维的新模式，跻身国际商业银行先进行列，成为业内的领跑者。如今看来，尽管道路漫长，但在这个凡事都谈互联网的当下，未尝不是一次勇敢的尝试，勇敢的前提是有把握。

　　跨境电商外汇占海淘业务的半壁江山

　　中信银行对于将互联网金融延伸至跨境业务上也有十足的经验。早在2013年海淘尚未兴起的时候，中信银行便已经成为了国内首批跨境电子商务外汇支付试点银行，截止到目前，中信银行已经同包括支付宝、财付通、京东金融在内的31家支付机构达成了跨境业务合作协议。

　　而根据有关数据显示，中信银行跨境电子商务外汇业务目前已经占据海淘业务的半壁江山，在支付宝的日常份额长期稳定在53%-55%，在2015年“双11”当日，中信银行在支付宝的业务份额超过60%，连续两年双“11”期间，凭借着巨大的交易量，成为支付宝“第一跨境清算行”。如今随着涉足海淘的电商越来越多，海淘已经逐渐成为网购族日常生活的一部分。在这种趋势之下的中信银行电子商务跨境业务，也必将成长为业内顶尖的跨境电商综合服务品牌。

　　智慧金融服务首先就是渠道一体化

　　自去年“互联网+”在两会上被政府正式提出，各行各业加快了同互联网融合的步伐，互联网金融也上升到国家战略的高度。随着第一张互联网银行牌照的发出，在不久的将来必然会形成线上虚拟银行同线下实体银行百花齐放的格局。

　　对于以中信银行为代表的传统商业银行来说，早一步开始发展互联网金融，也就意味着早一步占得了市场先机。谈到这里，郭党怀向记者了介绍了中信银行在去年年初就已经实施的《中信银行2015-2017年战略规划》，在这份规划里，明确提出中信银行新战略实施的六大支点，“以互联网金融为突破口，实施渠道一体化战略，大力发展移动金融”就是重要支点之一。

　　互联网金融的本质仍旧是金融本身

　　在采访过程中，郭党怀还表示，互联网金融对中信银行的意义不仅仅在于能够拓宽其服务的覆盖面，满足客户在互联网时代下随时随地的金融需要，更在于借助互联网的创新将其金融服务的广度与深度延展，银行金融服务的互联网化，有利的不仅仅是每一个微小的个人与投资者，更有利于那些组成市场主体的中小微企业发展。

　　为此，中信银行推出了专门针对小微企业以及个人创业者的新型金融服务产品——“信e付”。“信e付”面向全行业用户提供上下游供应链服务，不仅能够帮助上游企业完成对销售资金的归集，同时还能帮助下游企业及个人完成便捷的订货与销售。商流、信息流、资金流与物流，借助中信银行达到了“四流合一”。

　　资料显示，目前中信银行围绕“信e付”已经制定出针对快消品、连锁商超、物流、物业等四大垂直行业的解决方案，而在未来，随着传统行业入网的加快，“信e付”还将搭建多方共赢的互联网产业生态圈，为众多行业进入“全渠道零售消费时代”提供更好的金融服务。

　　同时，郭党怀也不断强调，互联网金融的本质仍旧是金融本身，其最终仍旧是要为实体经济服务并成为其重要支撑。互联网金融与互联网思维，改变与影响的仅仅只是其传统的运营模式，这是在进行互联网金融建设过程中最不可忽视的一点。它同传统金融，绝非是竞争关系，而是合作与互补。如此才能达到其本心——为用户创造价值，为社会提供福利。如若不能，那么谈再多的互联网金融与互联网思维都是枉然。

　　做互联网金融的主导者而非为其背书

　　在金融市场，互联网阵营经过近几年的深耕与发展已经形成自己的领地，接下来，互联网思维与技术必将改变传统商业银行的发展模式。大数据、云计算等支撑性技术业已成熟，未来互联网金融必将进入一个爆发式增长的时代。

　　在营销渠道与服务平台之外，互联网开始在金融领域展现更多价值，这种价值转化为全新的发展理念与商业模式，这是想要在这个时代生存和发展下去的银行们必不可少的一种内涵；同时，也要像中信银行那样明确自身的使命，银行不是为互联网金融背书，而是做互联网金融的主导者。

　　结语

　　无论什么时代，中信之所以有把握，在于历久弥新的中信文化。这是根本。

　　文/陶红