支付不仅仅是关于钱的事业

　　前不久，研究机构eMarketer发表了一份有关移动支付的调查报告。报告显示，中国智能手机用户在POS上使用手机支付的消费者数量和去年相比翻了一番，预计2016年将有1.953亿人使用移动支付，到2020年有超过50%的中国智能手机用户会使用移动支付。中国移动支付市场潜力巨大，这也是国内外公司纷纷进入的原因。

　　从规模上看，依据权威市场研究机构尼尔森发布的《2014年度全球收单机构排名表》，银联商务是中国乃至亚太地区最大的收单机构，但想要在竞争激烈的移动支付市场争夺一片天地并不是一件简单的事情。在中国一二线城市的商业场所，支付宝钱包、微信支付的标志寻常可见，并不定期以补贴的方式进行营销推广，可以说，这两个互联网支付工具基于自身庞大的个人用户群完成了移动支付前期的市场热身。在这种情况下，银联商务如何在移动支付上“大象起舞”，对其经营理念和执行力提出严酷考验。

　　银联商务的优势在于几百万量级的线下商户资源以及覆盖全国的POS终端受理网络，理论上只要充分拥抱互联网，将移动支付中的线下面对面支付场景、O2O闭环中的“移动”力量发挥出来，应当能走出“大象”自己的发展之路。银联商务一直坚持的理念是“服务社会、方便大众”，如何演绎其内涵和外延，又怎样能使支付业务具备互联网思维？

　　我们向马云致敬，他为了“让天下没有难做的生意”而创立电商平台。我们可以用同样的方式看待银联商务的移动支付乃至其整个支付事业：让天下没有难以完成的支付，在“服务社会、方便大众”的理念上致力于实现的“大网络、全场景、极致体验”。

　　银联商务建成一张完全接入日常生活的“开放式移动泛非接”受理网络，如果没有这张网，一切都是纸上谈兵

　　进入移动支付的市场难点在于如何以最容易接受的方式渗入到消费者的最日常的生活场景，再加之移动支付存在的线下实体零售商收银设备升级，以及客户使用地域性分布明显等现实问题，也为传统银行业涉足移动支付造成了障碍。现下中国移动支付市场被有着绝对用户优势的支付宝、微信占据大半，又加之Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay等基于手机智能终端推广的移动支付产品进入市场，使市场争夺愈加激烈。

　　深谙“支付”本质的银联商务，以自身天然拥有的实体商户和终端网点资源为切口，“隔山打虎”式战术在招招见血的移动支付市场趟出一条大路。2015年10月，银联商务正式推出 “开放式移动泛非接受理网络”系列O2O产品。针对当前移动支付中的O2O场景，以POS受理网络为基础，紧贴消费者的日常生活消费场景以及使用习惯，给商户O2O业务提供包括营销、交易、管理等在内的全方位综合服务。

　　依靠此网络，银联商务一口气推出了“POS通”、“悦单”和“全民惠”等三款产品。其中，“POS通”是银联商务自主开发的一款移动支付插件，以国际上正热的主机虚拟卡（HCE）技术实现支付账户安全数字化，可兼顾手机端的近场和远程两大支付功能，支持银行卡、虚拟账户、第三方钱包等多种支付介质，用户可以通过扫码、串码或者将NFC手机贴近POS机的方式轻松完成支付。银联商务最常见的POS终端都能受理Apple Pay、Samsung Pay等各类NFC手机近场支付，而“POS通”则为为近场支付全面清除手机品牌、机型、合作银行等各种路障，在银联商务任何一台POS机上，你所知道的Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay以及你所不知道的各种PAY们都能通吃。

　　而“全民惠”与“悦单”则侧重完善“支付”这一场景，以满足在支付过程中衍生出的其他需求。如“全民惠”是一款为用户、商户、银行及品牌机构提供优惠验证及支付清算服务的电子营销平台，可以将各类优惠券、会员卡、积分和红包等电子营销凭证关联到个人用户的银行卡上，消费买单时，用户通过手机或银行卡支付时即可实现电子优惠券、抵价券的自动核销验证。而“悦单”打造的“线下消费+线上支付”模式，可以在商户的收银小票上自动生成二维码，个人用户只要通过手机扫描二维码即可完成支付，线下商户无需任何硬件改造，零成本实现线上收银。

　　接入人们生活并不是单纯积累“滴滴”的刷卡声，而是培养用户的支付习惯，让移动支付成为生活中的一部分。而银联商务推出“开放式移动泛非接”受理网络的目的也在于此。

　　补齐农村移动支付短板是颇具前瞻性、差异化的布局，同时也是企业的社会责任使然

　　农村地区一直是金融服务的短板，随着现代农业的不断发展，农村经济体与互联网应用融合愈加普及、紧密，农村地区支付市场隐藏着巨大潜力。早在2005年，银联商务就将受理业务延伸到二级地市，持续加大对地市、县域的投入，在人、财、物等方面对地市、县域业务进行了重点倾斜和扶持，累计投入了超过25亿元的机具。

　　近些年，更是加大了对农村地区的投入，陆续设立了600多个县办事处，共建设助农取款点3万多个，并在助农取款点叠加了“全民付”便利支付服务内容，使助农取款、便民缴费等业务进村入户。此外，银联商务基于手机端的“易POS”迷你刷卡器等农资收购支付产品，满足了农资收购产业链上农民、经纪人、农产品加工及收储企业的实时收付需求，成为国内最先推出农资收购移动支付服务产品的第三方支付机构。同时，结合ERP（企业资源计划系统）产品打造农产品收购信息系统，实现了信息采集电子化，改变了过去完全以人工方式采集录入收购、支付信息以及决策信息迟缓的情况。

　　就在最近，银联商务一款名为“全民惠农”的手机APP，让广大农民及涉农企业都能享受到移动互联网带来的真正红利：躺在炕头上就能用手机了解农业新闻、学习新农技、销售农副产品、购买农资和生活用品。

　　银联商务表示：以“支付+”为核心推动金融信息化，有助于补齐农村金融短板，助力农业现代化发展。支付场景是连通金融的重要桥梁，想要从根本上补齐农村金融短板，首先要补齐支付短板。而随着互联网以及智能手机在农村地区的逐渐普及，再加之银联商务多年来对农村地区金融相关设施的铺设，已经造就了“互联网+现代农村”发展的大环境。

　　大数据为支付以外的日常经营打造更健康的发展场景，而商户的经营发展则关系金融产品链的可持续循环

　　近段时间，银联商务发布了一系列大数据产品，如数据魔方、中证银联商务消费领先大数据指数、大数据智慧属地产品等。外界对于第三方支付机构进入大数据领域的维度显示出了浓厚的兴趣。

　　银联商务表示：从2002年通过POS终端上传的第一笔刷卡交易开始，银联商务的大数据内容即开始产生，并且每月还在以交易笔数近3亿笔的速度源源不断地产生。银联商务认为这些大数据内容蕴藏着巨大的力量，正如银联商务总裁李晓峰所说，拥有海量数据资源的大型支付企业天然占据了大数据时代的制高点。

　　从自身方面来讲，大数据可以帮助企业提升自身运营和服务水平，成为可持续发展的新一轮核心竞争力，这其中包括业务流程优化、风险防控、服务渠道升级、客户服务体验提升等各方面。从对客户服务方面来讲，大数据同时也催生了银联商务在融资贷款、投资理财、风险监控等领域产品的落地，是践行“综合支付为客户创新价值”的方式之一。

　　例如银联商务的“天天富”互联网金融服务平台，将POS交易流水作为授信、风险防控的大数据分析基础，通过POS贷、T+0、商业保理和信用卡等多种模式，给商户解决日常经营性资金短缺难题。

　　近期银联商务推出的“数据魔方”则搭载了大数据分布式架构技术（hadoop），使用挖掘算法和简单的可视化手段，以银行卡刷卡交易数据为基础，打破原先封闭的周边商业信息壁垒，从区域范围、时间、银行卡类型、交易金额、交易笔数、商品品类等多个维度的数据交叉、关联和聚合运算结果中，揭示出隐藏在数据背后的商业经营状况、营销白名单以及区域性竞争趋势预测等开放式信息，使商业管理从“经验值”转变为“数据化”、“场景化”，从而帮助线下实体商户向智能化决策和智慧化经营升级转型。目前银联商务服务的商户，均可自行登陆银联商务官网上的“网上服务系统”免费激活“数据魔方”。

　　大数据产品虽未直接参与支付场景，但在营销、信息管理、资金流周转等各项日常经营环节中起着至关重要的作用，而商户的经营发展则关系到整个金融产品链的可持续循环。

　　支付不只是关于钱，甚至不是关于钱的事业

　　支付离不开“钱”，但并不仅限于“钱”，在企业发展的足印中，银联商务始终以市场建设社会责任为先，聚焦自身作为支付平台对于消费者、商户以及整个支付受理产业链的价值，在新兴支付模式层出不穷的年代，银联商务只要仍以“服务社会、方便大众”作为核心价值观，在多元化支付受理、大数据应用、信息化服务、营销和商户经营管理等方面发挥出大综合服务优势，将走出快速、稳健，而又不“空洞”的发展之路。

　　文/布莱