用“断舍离”做一家简单精致的银行

　　市面上的金融产品越来越多，普通用户对互联网金融复杂的形态更加迷惑。互联网金融化繁为简的理念对于现在来说更显珍贵，人总是生活在复杂的系统里，被困扰的事情太多反而会无从选择。而民生银行敢为天下先，在国内首批推出直销银行，并在信息过载的时代，用极简的商业法则做成一家简单精致的直销银行。

　　直销银行近两年在我国突然兴起，或是因为移动互联网普及率高，众多互联网金融业态成型才应运而生。其实上世纪90年代末，这种银行新模式就已经在国外出现，互联网技术到来之前，直销银行已经可以使人们解脱出完全依赖实体银行的状况中。没有营业网点，不发放实体银行卡，银行通过其他渠道（早期是电话、信件、ATM等非互联网方式）提供更标准化的金融服务。而这种服务可以免于让用户在柜台排队，简化用户操作，减少人工干预，节约银行成本，提供更有竞争力的存贷款价格和手续费率。

　　“断”，切断不需要的业务；“舍”，舍弃不适合的对象；“离”，抛开对传统意义的执念。一切从简，用这样的哲思经营一家直销银行，民生银行脱离平庸，开启智慧，踏上一段互联网金融新的征程。

　　何谓简单？设计简单，渠道单一，服务标准，无复杂交互

　　切断不需要的业务，大道至简，万物相持，直销银行高趋同度的战略背后，就是做最简单的产品。因循民生直销银行的格调，倾听用户的声音，从精准服务某一类客户开始，做差异化产品，实现创利，以此为起点为用户做最优化的设计、开发、改造和升级。

　　早在2013年初，民生银行便成立跨部门规划小组，通过多种方式对直销银行进行论证，筹备和建设直销银行，并最终于2014年2月28日正式上线。因为民生直销银行的魄力和前瞻性，具有先发优势，在这两年中的发展快速且平稳，客户数已突破350万，累计为客户回馈收益超23亿元。

　　民生银行网络金融部总经理邱尚启告诉我们，他们一直秉持“简单的银行”的理念，做大众易用的简单产品。功能明确，规则简单，价格透明，体验便捷，在民生银行之下有着专属的渠道保证，能够产生优质的产品和服务。

　　简单是直销银行最大的优势，以最接近客户的距离，做金融最本真的事情。直销银行其实给客户提供的产品种类较少，并且每个细分种类中可以选择的产品数量也不多，但反而更利于客户理解、选择，同时也实现了成本控制。

　　没有一个客户

　　是为了拥有一个账号而来

　　舍弃旧的体制，聚焦新的目标用户，这是一群受过良好教育的重度互联网使用者。直销银行的目标就是覆盖与原本商业银行不同的年轻用户群，不失时机做出普惠大众的金融服务。

　　现在有一大波互联网用户，既可称作金融小白，也可认为是草根客户，银行需要大大降低这些客户入门的门槛。因其“简单”的产品和理念，反而能创造极致的用户体验。民生直销银行便通过客户之声、内外部团队体验、APP下载评论等方式，广泛收集客户需求，提供标准化“傻瓜式”的产品服务。

　　相似诉求的用户会因受众的聚合产生惊人的力量，民生直销银行直接上线针对性最强的金融产品，更加精准可控。邱尚启说，民生直销银行围绕“存投汇贷”的金融服务体系，开发了包括存款、理财、基金、贵金属、贷款、汇款等金融服务。如针对群众余额理财需求，推出的如意宝，对标活期存款，收益高，一分钱起购，日日复利，实时赎回；再如针对定期理财客户推出定活宝，锁定定期高收益，如急需用钱，还可以实时获取线上贷款，还解决了客户定期产品的流动性问题；针对基金投资客户推出基金通，打造互联网基金产品的“沃尔玛”，给不同需求的用户上线最“专”的产品。

　　网络金融整体布局方面，在原有服务优化的前提下，民生银行还主动跟随移动支付的需求，试水指纹支付，携手银联、苹果以及三星等推出云闪付、Apple Pay和Samsung Pay。道在日新，艺亦须日新，新者生机也，正是这个道理。

　　这就是服务于大众的本质，以客户的需求和痛点出发，他们需要的是愈精、愈简、愈有效率的体验，毕竟没有任何一个客户是为了拥有一个新的账号而来的。

　　资金安全和收益率

　　是用户觉醒和思考的原因

　　抛开对传统规则的执念，银行不再是趋同性很高的行业，央行也赋予了直销银行账户体系一定的支付功能，互联网使银行的经营策略全面蜕变。

　　互联网金融安全性问题一直是客户和社会各界最为关注的热点，也成为普惠金融的关键环节。对此民生直销银行实时筛选可疑交易，对低风险的交易才予以放行，通过追加短信或电话的方式向客户进行核实，对确认为风险的交易实施阻断。另外民生直销银行构筑了手机银行严密的防护网，全程采用端对端加密数据传送方式、专用密码键盘、对客户每一笔资金交易启动双因素校验。

　　用户心甘情愿在一家平台理财，挪动的是资金，担心的是安全，追求的是受益。所谓场景和体验并不是最核心的问题，在最重要的产品定价上，直销银行因机构少、人员精、成本低，所以能为客户提供更有竞争力的存贷款价格，及更低的手续费率。在安全方面，由于直销银行没有物理网点和实体介质，用户也缺乏安全感。此时大型传统银行的优势就会突出，遍布城市的网点和庞大的客服群，才是用户真的需要的一种被保护的体验。

　　银行的角色并没有削弱，这反而是考察直销银行安全性和利益率的标准。其实电子银行很像传统银行的线上柜台，直销银行则是在为母体银行寻求非本行的潜在用户，存在十分明显的客户群分别和产品划分。不过万变不离其宗的是安全和受益，事物的价值都在于觉醒和思考的能力，越来越有智慧的不止是企业，也包括用户，他们的需求也更加专业。

　　无需面朝大海，一样春暖花开

　　在中国，直销银行发展时间尚短，也由于监管政策、市场环境、金融生态、用户习惯等问题与国外不同，需依靠自己探索。在现阶段，直销银行发展仍是摸着石头过河，存在内外部竞争激烈、业务模式同质化、持续创新能力有待改善、风险控制能力仍需完善等挑战。

　　但同时，直销银行的发展也迎来历史机遇。通过与互联网的高度结合，以及大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来重要的发展方向。邱尚启说，这批新客户第一次与银行接触即在线上，纯线上任意银行卡开户的模式颠覆了传统电子渠道的“辅助服务”角色，创造了“拓展新增客户平台”的新价值。

　　央行账户新规已正式实施，从国家层面确立了普惠金融的重要性，让农民、城镇低收入人群、残疾人和其他弱势群体，以及贫困地区、少数民族地区、偏远地区群众及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，这也是民生直销银行的愿景。作为我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，这是与生俱来的品格属性，解决制约民营企业和小微企业发展的“融资难、融资贵”的问题。

　　刚刚起步的直销银行，还需搭构独立的自身品牌特性，这是品质的保证，再与母体银行相互补充，更加细化客群定位。直销银行不必做出泛滥的产品，却能担当起中国银行暖春引领者的新角色。

　　结语

　　秉持“断舍离”的气韵，如庄子所云：虚室生白。简单是对生活最大的敬意，留白是对未知最大的包容，预见的前景则是一片最广阔的视野。

　　当下利率市场化进程加快、金融脱媒加深、传统银行业盈利模式正式迎来前所未有的挑战，经过两年的发展，已有60多家直销银行跟随民生直销银行的脚步相继上线。最终用户需要的还是舒服放心的金融服务，少而精，规范下的直销银行正有序打开新的格局。

　　文/问未