洗牌正在进行，透明度、信任 才是金融科技的风向标

　　从被公认为“金融科技元年”的2013年开始，经过快速发展的2014年，再到相关政策相继出台并落地的2015年，金融科技正逐步从野蛮生长走向成熟规范。一路走来，既有金融科技的风生水起，又有其中的泥沙俱下。鱼龙混杂、良莠不齐的状态，催生了金融科技全面监管时代的到来。2016年，金融科技迎来了“金融科技规范元年”。

　　8月中旬，银监会向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，对银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。8月24日，银监会、工业和信息化部等联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)，明确了网贷监管体制、网贷业务规则，对网贷业务管理和风险控制提出了具体要求。

　　在国家相关政策逐步出台与落地下，必将对一些不合规平台产生重大冲击，使其在过程中被淘汰。如今，大众重拾对互联网的信心。同时，也对于合规企业的成长创造出了公平的竞争环境，助力其健康发展。规范的浪潮扑面而来，这不仅是对企业的硬性考察，更是对平台实力的检验。近日，天鸽集团旗下新秀动力副总经理兼执行董事闫祥接受了《互联网周刊》的采访。期望在政策出台，行业接受洗牌之际，为金融平台的发展给予更多明确的路径。

　　投资者选择一个安全、稳妥的平台才是最重要的

　　如今，金融科技正重塑大众理财认知，伴随着技术的创新，它将与日常生活结合得更紧密。8月3日，中国互联网络信息中心发布第38次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告数据显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.1亿，上半年新增网民2132万人。除此之外，金融科技类应用也在2016年呈现增长的态势，互联网理财用户规模增长率达到12.3%。

　　金融科技类应用在增长，面对众多金融科技理财平台，投资者该如何选择前面的路，从根本上说安全、稳妥的平台是关键。大多金融科技理财平台在为资产安全付出努力，但手段不尽相同。据闫祥介绍，微钱进采用的是二次风控的形式，即将线下做资产的小贷公司风控过的企业进行再筛选，审核提供的各种材料以便再次把关。其中，最重要的风控手段是投资，投资前对企业的业务模式、经营状况、财务情况、运营模式等进行尽调，各种数据均确保安全、稳妥后进行投资，即用特殊的投资手段去筛选更佳的资产。此外，微钱进定期与每一家合作伙伴进行交流，以便更加深入地了解对方实际运作情况，以确保善待投资者的每一“分”信任。

　　目前，进行资产端布局的平台大多选择车贷行业，微钱进也不例外。据闫祥介绍，微钱进的资产目前都是车贷的资产。之所以选择这个行业，闫祥给出了他的解释：“车贷资产是比较成熟的资产类型，且标准化程度较高。全国各地的车价比较统一，不像房价随地域有着悬殊的差别，评估方便快捷，相对单价较低，处置、变现快，而且周期较短。”

　　据《办法》中规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元；在不同网贷平台借款总余额不超过100万元，业内认为这将给平台带来巨大影响。不少做大单的平台，如：房贷、企业贷，即将面临重大调整。而微钱进选择的车贷业务，是业内最看好且会在新规下率先爆发的行业。目前车贷市场来看，很多平台单个项目的放款额度在8万左右，且95%以上的项目均在20万以下，无论是在合规层面还是收益层面都非常有优势。

　　从资产的性质来看，车贷作为动产抵押借款业务，抵押物充足，借款金额小、周期短，安全性更高。从资产处置上来看，即便出现违约风险，车贷平台在资产处置环节中的实际收入也足以覆盖单个项目的坏账，因为车贷平台放款额度只是车辆估价的6~7成，预留的溢价空间较大，再加之国内二手车交易市场已经非常成熟也非常活跃，所以车贷资产的变现并非难事。

　　可见，微钱进选择了一条较为稳健的方向，更符合《办法》规定的“小额分散”。但无论平台选择了哪类资产，车贷也好，房贷也罢，投资必然伴随风险，面对众多平台，投资者需要擦亮眼睛，才能甄别出一个安全、稳妥的平台。

　　金融科技的标杆：透明，信任，核心竞争力

　　有人说，对于金融科技，如果过去是一个靠不断引流来积累用户数量和流量的时代，那么未来将重在“变现”。的确，针对前期积累的大量用户，通过提供优质的金融服务，实现利润的增长，这是金融科技发展的大势所趋。通过已有的用户数量和流量来发展金融科技未尝不是一个好手段。据闫祥介绍，天鸽集团的业务为在线业务，本身是做用户、流量的，同时也发现很多用户本身有着强烈的理财诉求。微钱进依托于天鸽集团，正好满足了用户，实现了互补。

　　闫祥还表示，虽然微钱进推出的时间并不长，但前期做的工作更多的是筹划、调研以及其他的准备工作。尤其是在监管政策更加严格的阶段推出，是微钱进合规性的显现。金融科技基于所谓的合规、安全、保障投资人及平台利益的前提下开展。透明度、信任、核心竞争力是金融科技的标杆。

　　透明度是倍受关注的焦点

　　解决金融科技风险的关键是透明度。风险提示不充分、信息披露不完善等问题，就有可能会损害消费者的利益。投资者进行投资第一关注的是本金安全，而透明度是投资者了解平台的重要窗口。平台的透明度高，能够使投资者较为清晰地了解资金去向，有助于保护投资者利益，也能展现平台的良好形象，扩大影响力。

　　信任是开展业务的条件

　　虽说网络借贷信息中介机构的本质是信息中介，而非信用中介。但无论是什么行业，信任都是离不开的，金融科技也不例外。投资者在进行投资前，一般会比较平台。信任这个平台，哪怕平台的收益率低，也会把钱投在这个平台。即使是平台的收益率降了，投资者还有可能将钱投在这个平台。

　　核心竞争力是平台生存的根本

　　目前，各个平台业务趋于同质化，各平台要在竞争中取得优势，核心竞争力才是平台生存的根本。闫祥坦言，在这些真正想做好P2P的企业里面，微钱进跟其他平台相比并没有特别大的优势，但从安全第一的角度考虑，为本金、收益率安全提供保障，满足政策的要求，有足够的实力做好信息中介工作。

　　金融科技的下一个风口是什么？

　　提到金融科技，很多人还心有余悸。实际上，目前金融科技领域的主要方向包括消费金融、财富管理、征信、供应链金融、互联网证券和保险、虚拟货币、P2P等。敏感期渐退，行业在发展过程中必然会出现各式各样的问题，但随着相关政策的完善，行业门槛也越来越高，如今非正当企业企图进入该领域已不是易事。在该领域的企业想要立于不败之地，还要不断提升自身实力。

　　核心竞争力是生存的根本，未来平台发展的竞争力在哪里？说到底，金融科技平台真正的竞争力在于技术。随着被称为“史上最严P2P借贷限额”的发布，一大批P2P网贷平台受到影响，网络上甚至出现了“新规一条就能逼退九成P2P平台”的说法。洗牌正在进行，理财平台何去何从？

　　此时，唯有提高技术实力才是最有效的方法。一家金融科技平台只有真正将金融的“互联网”特性落实在技术之上，才能避免沦为资本炒作的一面旗号，从而获得竞争力。

　　技术是质量的生命，也可以说是企业的生命

　　国内数千家的金融科技平台，虽业务有些同质化，但技术实力上却有天壤之别。一旦有风吹草动，只有那些有技术积淀的平台才能立于不败之地，真正地存活下来。因为技术高于一切，无论是运行效率，抑或是风险的把控等都是建立在技术基础之上，技术才是众多公司赖以生存发展的根基。

　　总之，金融科技市场巨大，拥有庞大的潜在用户量，前景可期。但技术之战即将打响，提升技术实力迫在眉睫。闫祥表示，符合国家相关政策法规是硬性指标，并保证信息公开透明，同时微钱进正在提高技术实力，通过技术提升用户体验。

　　技术是质量的生命，也可以说是企业的生命。未来，具有技术优势的企业拥有更多的主动权，将会走得更远。

　　文/方新